第三方網絡支付企業的服務創新能力評價

目前，我國經濟持續蓬勃發展，第三方網絡支付企業在我國新的政策、經濟環境下面臨著極大的挑戰與空前的機遇，我國第三方支付企業普遍認為應通過服務創新提升市場競爭力。服務創新的方式是合乎經濟發展的，是提高市場競爭力的重點。我國第三方網絡支付企業應認清服務創新的動因，促使我國第三方支付企業創新活動合理有效。該文概述了第三方網絡支付，對第三方網絡支付企業的服務創新能力進行了評價。

我國的經濟快速發展致使我國電子商務行業在經濟、政策環境多重的因素影響下蓬勃發展，如金融危機后市場活力迅速恢復、對電子商務行業推出政策扶持、提升電子商務平臺企業的服務質量等。目前，第三方支付企業競爭激烈，隨著我國第三方支付行業正式納入金融監管體系，第三方支付企業市場業務擴展，盈利提高，使銀行加大了對網上支付的投入，使得銀行與第三方支付企業關系更為敏感。第三方支付企業必須找準定位，提高自身的服務質量，利用品牌效應，綜合提高市場競爭力。而第三方網絡支付便捷、新穎的特點決定了第三方支付企業必須加強服務創新，促使企業健康穩步發展。

1.第三方網絡支付概述

第三方網絡支付價值鏈分析。支付市場主體包括電子支付、第三方支付、網絡支付。電子支付是指用戶通過電子終端，直接或間接向銀行金融機構發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。第三方支付是指獨立于電子商務商戶和銀行，為商戶和消費者提供支付服務的機構。網絡支付即互聯網支付，指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為。第三方網絡支付鏈由三層組成，分別是基礎支付層、中間支付層、應用支付層。

基礎支付層。基礎支付層由銀行及銀聯組成，二者作為國家金融機構為第三方網絡支付提供穩定、安全的金融服務。銀行的支付賬戶，為商戶提供銀行卡發行、發放及使用服務，為第三方網絡支付企業提供統一的支付網關。銀行為商戶提供兩種接入方式，其一為具備開發能力及擁有巨大客戶群的大型商戶可與一家或多家銀行的網銀直接連接，為直接接入方式；其二為大多數中小微商戶可以通過第三方支付網關獲得統一的技術和業務接口，使之獲得一致性的服務，為間接接入方式。

中間支付層。中間支付層是產業中將銀行和網上商戶之間連接在一起的必要存在，是由第三方支付企業采用規范化的統一連接標準。第三方網絡支付平臺為商家與個人提供了網上在線交易的支付接口，以此模式為商戶、銀行、消費者之間架起橋梁，商家免去了開發、維護及結算系統的成本，促使商家的銷售效率及收益提高。

商戶應用層。第三方網絡支付產業鏈的商戶應用層即商家和消費者。網上消費者通過在商戶網站上提交需求的訂單，后選擇支付平臺進行支付，進入銀行的支付系統進行支付操作，第三方支付平臺再將結果通知商戶，商戶根據訂單提供服務，消費者收取到需求物之后確認支付，第三方支付平臺再將支付數額轉給商戶。現今網上商戶繁多，如淘寶、天貓等網站均利用第三支付平臺進行網絡交易。

國內第三方支付機構的發展情況。在2004年支付寶公司成立，信用中介模式解決了網絡交易的信任問題之后，我國第三方支付市場才開始真正發展起來。現今國內的第三方支付機構主要包括三類：該文原載于中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環球市場信息導報》雜志http：//www.ems86.com總第565期2014年第33期-----轉載須注名來源一類為官方背景的第三方支付機構，即銀聯在線；一類為依托電子商務平臺的第三方支付機構，包括支付寶及財付通；還有一類為獨立的第三方支付機構，包括快錢、匯付天下及易寶支付等。2010年公布的《非金融機構支付服務管理辦法》標志著第三方支付產業正式進入規范發展。從2004年至今，第三方支付經過10年的發展，已成為中國金融支付體系的重要組成部分，第三方支付的便捷、新穎受到了商戶及消費者的熱烈追捧。

2.我國第三方網絡支付行業服務創新背景分析

宏觀環境分析。中國電子商務市場的交易規模穩步增長，據統計，網絡購物所占的電子商務市場份額比例較大增長。隨著電子商務行業的自身服務不斷完善，電子商務市場在我國將繼續持續增長，在加上國家對電子商務的政策扶持不斷深入，電子商務市場必將穩步發展。而銀行卡用戶、網名用戶的持續增長，是第三方網絡支付行業蓬勃發展的基礎。我國的銀行卡及互聯網支付消費需求不斷上升，說明了我國的銀行卡市場及互聯網支付市場的發展潛能巨大

政策環境分析。隨著世界經濟全球化、信息化，我國經濟政策制定也越來越重視信息化的發展。在“工業化、信息化、城鎮化、市場化、國際化”的政策扶持下，第三方網絡支付發展優勢凸顯。第三方支付作為電子支付體系的重要組成部分，進一步獲得了各個行業的重視。第三方網絡支付正是憑借資金流動效率高及成本較低的特點，成為資金“信息化”的重要途徑。同時，中共中央制定的“十二五規劃”中明確指出要積極發展電子商務，第三方網絡支付作為電子商務的重要組成，也受到國家的重視和升級，必將穩步發展。而隨著第三方網絡支付系統的技術發展，支付的安全性得到提高，支付手段也更加先進，使得我國的第三方支付市場安全性被廣泛認可。

市場分析。創新的動力室服務對象不斷變化的需求，只有迎合客戶的需求變化，第三方網絡支付才能抓住客戶，提高市場競爭力。而第三方網絡支付企業之間的競爭也日益激烈，各個企業只有通過不斷的創新，才能在市場競爭中立于不敗之地。

3.第三方網絡支付服務創新能力評價

創新服務概念。創新服務是指服務部門為獲得更大的利益，在服務過程中引進新思想和新技術改變現有服務產品和服務流程的過程，主要是為了提高服務效率和質量，擴大服務范圍及更新服務內容和服務項目。根據服務創新的“四維度模式”，服務創新更關注服務產品本身的特性變化及銷售方式、服務方式的創新。“四維度模式”的四個維度分別為“新服務概念”、“新顧客界面”、“新傳遞系統”以及“技術”。“新服務概念”在第三方網絡支付中主要包括三方面：企業用以獲取客戶資源的產品、同業競爭者的創新動新傳遞系統以及向、將創新服務傳遞給顧客的方式。“顧客界面”則是服務創新的熱門，顧客的體驗價值及與客戶的交流程度是市場競爭的重要方面。“服務傳遞系統”是指服務企業的內部組織，包括員工的管理方式利于創新及員工有效推廣創新服務。“技術”在第三方網絡支付中有非常重要的作用，技術的發展，在很大程度上促進了企業的創新。

服務創新能力實例評價。支付寶作為第三方網絡支付的標桿企業，以強大的用戶群體及品牌影響力占據著我國第三方支付市場的半壁江山。支付寶與絕大多數的銀行都形成了合作關系，依托淘寶、天貓等網站開創了我國網上零售支付交易的模式，其服務創新能力日漸提高。對消費者認識并依賴第三方支付起到極大的促進作用。財付通憑借強大的后盾以及龐大的集團資源，自推出以來迅速搶占市場，雖業務模式、渠道推廣等均效仿支付寶，但其與騰訊及拍拍網的合作，使之一直保持著在第三方網絡支付市場的份額。而銀聯在線是中國銀聯推出的創新服務，也有著其他第三方支付企業無法比擬的優勢。快錢、匯付天下、易寶等在市場份額中都處于劣勢，其服務創新能力較低。

總而言之，隨著我國電子商務市場的發展，我國第三方網絡支付企業面臨的競爭環境日益嚴峻，只有提高創新服務能力，才能使我國第三方網絡支付企業穩步發展。

（作者單位：中國社會科學院研究生院）