互聯網金融推動小微企業融資

在現代國民經濟中，小微企業占有重要作用，為國民經濟的增長做出了很大貢獻，但微小企業存在的融資貴、融資難等問題嚴重的阻礙了小微企業的進一步發展。隨著互聯網金融的逐漸崛起，小微企業的融資問題得到了一定改善。該文就互聯網金融對小微企業的融資進行推動相關問題進行深入分析，以便對互聯網金融推動小微企業融資情況進行整體把握。

在互聯網蓬勃發展的今天，小微企業的融資問題得到了良好的解決。小微企業能夠充分利用互聯網進行有力融資，解決本企業的資金短缺問題，有效促進企業的長期穩健發展。因此，互聯網金融分析如何有效推動小微企業的融資問題有了重要的現實意義，對于不斷完善互聯網金融體制，促進小微企業的長遠發展有積極的推動作用。

1互聯網金融和小微企業的分析

互聯網金融的研究。互聯網利用其特有的信息集合、信息處理、風險分析、信息分解等技術為互聯網金融的發展進行推進。互聯網金融改變了銀行以往的服務經營模式，增加了融資產品供應鏈，完善了融資業務體制，一定程度上抑制了信貸雙方信息不對等情況的發生，降低了信貸風險，減少了小微企業的融資成本?；ヂ摼W金融主要的融資模式有兩種。第一種為出借人與借款人直接信貸，此種信貸又分為純交易平臺、債券的債分轉讓和本金墊付模式。第二種為網絡信貸模式，即互聯網企業通過旗下貸款公司向平臺客戶實行小額信貸，

小微企業的研究。小微企業界定還不明確，但具有共同特點。比如普遍規模偏小，企業管理缺乏規范性，信息集合不標準，營業收入較低、資產總額較小，資金需求量頻率高，但一次需求量小，投資機構對小微企業的經營情況難以準確把控。因此，小微企業的融資工作遇到了阻礙，融資難成為困擾眾多小微企業的難題。

目前互聯網金融與小微企業的融資關系還有待進一步深入研究，尤其是系統性、專業性的研究有待完善。無論是互聯網金融推進小微企業融資的方式方法，還是機制模式方面都應該深入的分析研究。

2互聯網金融促進小微企業融資的優勢

融資渠道廣泛，創新性強。互聯網融資區別于傳統融資模式就在于融資渠道廣泛，創新性強。如百度、阿里巴巴等互聯網龍頭企業的融資具有良好的整合資金渠道，跨越了時空的界線。盈利性強，融資渠道豐富，資金整合迅速，能夠控制大量短期資金。互聯網企業的這些特點也正和小微企業資金需求的小、頻、快的特點相吻合，為互聯網金融推動小微企業融資提供了可能。

速度快，技術性強。聯網金融的融資速度快于其他融資方式，技術性強?；ヂ摼W融資依靠大數據優勢，利用計算機處理功能對借貸人已有的交易活動數據進行處理，劃分借貸人的信用等級，對分析數據進行記錄，建立對應的信用檔案，增加了對小微企業的可控性，為控制風險提供了技術支持。為小微企業的融資提供了方便。

門檻低?；ヂ摼W金融存在融資門檻較低的優勢。在其模式下，放貸方可依據借貸人收入、消費等資金能力，以及借貸平臺借貸人的信用等級等信息，來獲取借貸的需要信息，出借方和借款方信息不對等情況在很大程度上得到了降低。

另外，互聯網金融的技術能夠基于廣大客戶的未來需求，創造出適合未來的前瞻性產品，為小微企業融資的差異化和個性化提供了有力服務保障。

3互聯網金融推進小微企業的融資的風險

互聯網金融推進小微企業的融資的影響。從拓展互聯網金融融資平臺，減少融資費用，合理優化已有資源等方面來解決小微企業存在的內外部資金短缺問題。具體分為三個方面：

利用創新達到增加小微企業融資渠道的目的。互聯網金融利用創新的金融產品降低了小微企業借貸門檻，增加了小微企業更多借款的可能性。有的互聯網金融企業利用數據化互聯網運營模式，圍繞微信貸技術創新理念，該文原載于中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環球市場信息導報》雜志http：//www.ems86.com總第565期2014年第33期-----轉載須注名來源向小微企業提供信貸?；ヂ摼W金融企業通常利用互聯網數據確認商務平臺上客戶信用等級等數據信息，對滿足借貸要求的給予小額貸款，該種小額貸款存在金額小、借貸期限短的特點，解決了小微企業融資難的問題。因此，互聯網金融很好的推動了融資平臺的流動性，推進了小微企業的融資。

降低小微企業的融資成本，促進小微企業的良好發展。傳統銀行信貸需要借款方提供抵押或擔保，確保借出方資金的可收回性。但企業的資產評估跨越時間較長，而且要負擔資產評估相關的費用，承擔擔保費和貸款利息。但互聯網金融則弱化擔保和抵押環節，對小微企業采取針對性服務，重點滿足小微企業小、頻，快的融資要求。對滿足信用等級要求的客戶及時發放貸款，使相關企業、資金流通控制在一個平臺上，從而達到降低融資成本的目的。互聯網企業還通過改善小微企業財務環境，允許小微企業利用核心企業提供擔保，降低擔保難度。此項措施得到了眾多小微企業的支持和好評。

增加小微企業的資金收益率，合理優化資源?；ヂ摼W金融模式最大程度的將信息透明化，增加借貸雙方經濟效益。小微企業可以利用互聯網的信息對信貸公司的經濟實力進行準確掌握，另外資金投入者又可利用數據平臺整理和發布相關信貸消息，降低投資風險，避免借貸雙方借貸信息不準確問題。

互聯網金融推進小微企業的融資的風險?；ヂ摼W金融在具有融資優勢的同時也存在一定的融資風險。主要分為三個風險方面：

互聯網金融的運營風險。有些互聯網金融工作人員的專業經驗和素養能力程度不同，在業務操作處理中不同程度的出現信息判斷錯誤，增加信貸業務風險，不能滿足小微企業的融資需要，這些風險給眾多融資客戶造成重創。

互聯網金融的技術風險。互聯網金融主要采取數據收集處理的商務平臺交易模式，利用整理的數據實行網上交易，這種模式下，如果出現技術問題，則會造成整個系統都會受到影響，給互聯網金融造成負面影響，損壞互聯網金融企業與小微企業間的信譽風險。

互聯網金融的信息泄露風險。由于互聯網金融通過數據收取儲存來對客戶信用等級進行定位，從而進行小微企業融資活動。這就對互聯網金融的安全性提出了更高的要求，如果信息系統一旦被黑客侵入，將會導致客戶和企業的信息遭到泄露，破壞互聯網金融的安全環境。

4互聯網金融推動小微企業的模式創新是國家政策和戰略的要求

互聯網金融與小微企業的結合，一方面使互聯網金融對小微企業實現了有力支撐，使小微企業經濟實現了可持續發展，另一方面使互聯網金融的融資方式、融資產品得以豐富，在很大程度上促進了金融的創新發展。小微企業作為我國經濟發展的重要組成部分，在擴大就業，繁榮經濟等方面都起到了重要作用。因此，加強小微企業的發展，為其提供經濟支撐是經濟發展的必然要求，也是國家經濟戰略的要求。

互聯網金融推動小微企業的發展是國家金融和國家財政共同的工作重點。國家財政政策不斷推出對小微企業發展的優惠政策，互聯網金融降低小微企業融資困難的實例得到了廣大小微企業和互聯網投資者的認同。因此，互聯網金融對小微企業的融資應不斷創新，提高融資效率，建立健全互聯網金融對小微企業的融資服務機制，是對政策支持予以有效響應的保證。

小微企業融資難的問題是制約企業發展的關鍵因素，在信息化迅速發展的今天，這個問題得到了很好的解決，互聯網金融對小微企業的融資推動為小微企業的融資及良好發展提供了很好保障?；ヂ摼W金額的技術性強、創新性強及門檻低等優勢拓展了小微企業的資金融入渠道，使小微企業能夠更快、更便捷的進行融資，為小微企業的可持續發展保駕護航。

（作者單位：中國社會科學院研究生院）