農村信貸服務的適應性研究調查報告

摘要：隨著我國經濟社會發展面臨的復雜性日益增加，農村領域的金融改革顯得尤為引人注意。然而，我國傳統的農村落后局面需經較長一段時間的發展才能得到改變，其經濟增長長期缺乏活力和資金，只有以解決資金問題，才能穩步實習農村經濟又好又快的健康發展。故我們對農戶的借貸情況進行實地調查以及數據分析，以期能了解農戶借貸的現實情況和尋找一些解決辦法，查看借貸問題之所在。

關鍵詞：借貸雙方 數據分析 存在問題及解決建議

一、調研背景

中國是一個農業大國，“三農”問題一直以來是制約我國經濟健康發展和社會穩定的主要瓶頸，而制約“三農”發展最為突出的因素就是融資。近年來，我國對農業金融進行了一系列改革，農村金融機構、產品、業務不斷增加，但是這些機構、產品和業務能否適應農業和農村經濟發展的需要？如何根據農戶融資需求的特點，創造農戶所需的金融服務產品，是我們亟待了解和解決的問題。鑒于此，我們調查團隊選取了永州市江永縣三個村莊進行了調研，并采訪了當地的農村信用社和農業銀行，進一步了解了農村借貸問題的癥結。

二、研究基礎數據分析

（一）基本情況分析

通過對農戶借款金額的整理，我們首先對三個村莊的基本情況有所了解，具體情況如下圖1所示：

通過調查我們了解到在小勉塘，凡18歲以上60歲以下的農戶可以憑借當地戶口本在信用社貸款3萬，相對于當地社保的缺失這一點是促進借貸協調的一個好的方法。而在東鋪村大部分農戶從事煙葉種植，并與湖南中煙公司簽訂了合作合同，可以享受貸款后前8個月無利息的優惠政策，超過8個月的按6%的利率支付利息。這種農戶與公司合作的模式在一定程度上給農戶的農業生產提供的穩定可靠的資金。最后，上甘棠由于大部分農戶選擇外出打工因此也沒有得到什么政策性的貸款補貼導致其利率在三個村莊中最高，為9.8%左右。

（二）關于三村貸款各方面因素的分析

在對農戶進行了基本的了解之后，我們對其中向正規金融機構貸款的農戶的貸款形式做了如圖2的一個了解：

以下是對于農戶向正規金融機構貸款用途的總結分析：

從圖3中不難發現農戶們主要把借款資金運用于農業生產，建房，以及子女教育和醫療費用上。從資金借款的運用形式上來看，有近53%都用于基本的消費，從側面反映出了當地政府在某些方面的基本社會保障服務是相當薄弱的。

在東鋪村更是有大部分用于農業生產，占比達到調查人數的77%，這與當地的不發達與落后有著直接的關系。不同的是在上甘棠雖然人們收入水平雖普遍較高但醫療與教育在當地的貸款也是比較高的，這是由于大量外農戶外出打工（58%的人口），導致大部分的婦女孩子與老人留守家中。

然而，農戶仍同樣存在諸多原因不愿向正規金融機構貸款：

通過對圖4的分析發現：第一，9厘/月的高利息率無疑是將收入普遍不高的普通農戶拒之門外的主要因素；第二，大多數農戶覺得通過銀行貸款的手續過余麻煩；第三，由于天氣，蟲害等各種不確定因素增加了農戶們的借款風險，使有些農戶不敢進行貸款。

三、促進農村借貸協調發展的建議

（一）關于農民處于劣勢地位的解決方案

國家應該實時加強、完善關于農村信貸的法律、法規，運用法律的強制性保證其實施。首先要明確農村信用貸款的發放對象，其次要依法明確承辦農村信貸業務的存款使用比列，直接幫助廣大的農村弱勢群。

（二）對于農民信用意識不強的解決

中國農村人口占50.32%，并且作為欠發達地區經濟教育落后，所以要從根本上解決信用意識則要從提升每一個農村人口的意識。在農村信貸實施過程中，要因地制宜的開展“政策型”農村信貸。

（三）對于收成的不確定性以及農戶不同的貸款需求

目前農村信貸的對象僅限于生產性貸款。可以按照消費信貸模式，拓寬農村信貸的種類和領域。同時，在總結農戶信貸和推行農戶資信評價系統的基礎上，嘗試對有一定經濟基礎的農戶提供額度較大的信用貸款。

在擴大農村信貸種類和額度的同時，也要對農村信貸實行靈活的貸款期限。根據農戶的不同貸款需求，合理確定貸款期限，力求在貸款期限方面進一步貼近生產經營的實際。最后，建立農村信貸科學管理體系，實現良性循環。

參考文獻：

[1]永州市江永縣，小勉塘，東鋪村，上甘棠政府文件數據.

[2]部分數據來源于http：//databank.shihang.org/data/

[3]2010年第六次全國人口普查主要數據公報部分數據.

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（責任編輯：祁彩云）