選對代理人

隨著市場對保險、理財等概念了解的加深，人們逐漸意識到保障及財務規劃實踐能力的重要性，所以如今代理人面對客戶時，遇到的阻力較以往減小，而與此同時，業內的競爭隨之加劇。由于理財是較長遠的計劃和安排，客戶在眾多代理人中作選擇時，不再僅以雙方的關系為考慮基礎，所以找到合適的人選變得尤為重要。

近年來，不少理財行業的從業員都擁有了一些專業名銜。那么，這些名銜有什么意義呢？

專業能力

坊間有源自不同國家或地區發行（認可）的理財規劃師資格。有關協會或組織，大都是通過嚴謹的專業知識教育為基礎，并配合實際的業內經驗實踐，經反復印證課本的實用性后，再通過考核驗證，確保學員在理財規劃基礎、保險學、投資學、稅務策劃、退休及遺產安排等范疇均具備優良水平。

專業操守

有關協會一般都要求學員通過考試，獲得注冊資格并同意持續嚴格遵守一系列道德責任，即專業操守守則，才能以協會會員身份繼續提供意見及服務。一般專業守則，會要求會員以持正、客觀等態度為客戶提供適當的建議及服務。

持續水平

這些專業資格認證一般會要求會員需每年完成指定的進修內容，或配以其他市場信息，讓會員了解最新理財規劃專業的發展趨勢，以便為客戶提供優質服務。而這些協會還會提供跨行業的信息平臺，讓保險、銀行、證券、房地產等行業的專業人士，可分享交流更多、更新的金融信息，為客戶提供周全的理財規劃。

實際需要

隨著保險產品類型的豐富，理賠范圍的愈加明確，加之人民生活水平的提高，以及自我保障意識的加強，客戶主動了解保險及理財產品的狀況也隨之增加，對從業員的專業要求也越來越高。

尤其是工薪階層，在工資發出來之后，要應付的開銷確實不少，所以，周詳的計劃更顯重要。突發性的開銷，長遠性的目標儲蓄，都需要我們認真面對及處理。

就以中國人的生命哲學而言，在生、老、病、死的人生必經階段，都可好好利用保險、理財產品，協助我們逐一面對。

生

小張和太太在規劃生育前就已同時開始為下一代作教育資金儲備，每月2000元，存了15年，共存36萬元，按年息5%計算，15年后本利和53萬多元。但小張兒子在計劃開始后2年才出生，到他18歲出國升學時，儲備戶口已有68萬多元。

小李則于兒子3歲開始作教育資金儲蓄，同樣每月供款2000元，儲15年至兒子18歲，銀行存款利率同樣為5%，但當兒子入讀大學時只得53萬元。

由此可見，更早實踐計劃，并同時利用合適工具，絕對有事半功倍之利。

老

大部分人，如果沒有什么大意外、重疾，都能活到退休之齡。至于是否可以安享晚年，卻存在變量。要退休無憂，除了傳統的養兒防老概念外，更可好好運用保險、理財產品未雨綢繆。除了一般的退休儲備賬戶外，更有年金賬戶。所謂年金，就有點像社保內的退休保障，但這個保障，不是由政府提供，而是由我們自行設定的。年金賬戶還可預設退休年齡、每月可支付金額、可支付的年期等。

病

楊先生于2013年7月被確診為結腸癌，7月29日～8月8日住院10天，共花掉7000多元，包括床位費、診療費、護理費、檢查費、化驗費、西藥費、衛材費等，其中單是CT全身平掃、磁共振等檢查就達2370元。其后楊先生開始使用化療藥“艾必妥”，一支20ml售價4698元，3個月療程共用51支，花掉239598元。還好，3個月化療令楊先生的病情明顯好轉，腫瘤由先前的十幾個減少到6個，再以手術切除，手術費用約10萬元。

雖然楊先生的經濟條件已算寬裕，家庭收入平均2萬多元，但面對巨額醫療費用，亦基本耗盡了多年的積蓄。

面對為應付醫療費用的經濟負擔，保險是最有效的工具。以每月幾百元的儲蓄性保費，可解危急時幾十萬元的負擔。

死

雖然俗語有云“人死如燈滅”，但以我們群居性的人類來說，特別是重視家庭觀念的中國人，每人都身系父母、兄弟姊妹、子女等。試想，當自己有危難時，哪些人會為你擔心、緊張、并施以實際援手？

代理人的角色

專業稱職的代理人，首先應該了解客戶的需要及計劃、分析客戶的負擔能力、長中短線的理想生活規劃，繼而以客觀中肯的態度，建議合適的產品。更重要的是適時與客戶檢討計劃的實用性，隨客戶的條件及需求的改變，作適度的調整。所以近年的保險代理人，亦漸漸地讓社會接受。身為客戶的你，就要懂得挑選一位合資格、富經驗的專業代理人，確保你人生旅程中，有強大的支持及用心的照顧。