商業銀行個人理財業務分析

摘 要：現今社會經濟高速發展，人民的收入快速增長，居民手中的閑散資金越來越多。如今通貨膨脹越來越嚴重，CPI非常高，為了跑贏CPI，人們開始越來越關注金融市場，關注理財投資活動。本文主要圍繞商業銀行個人理財業務進行探討，對目前存在的理財問題進行分析，并提出解決對策。

關鍵詞：商業銀行;個人理財;金融市場

一、商業銀行個人理財的含義

商業銀行個人理財業務是商業銀行為個人客戶提供的關于財務規劃、投資建議、財務分析、資產管理等方面的關于金融的專業化服務的活動。

隨著我國近幾年金融市場的發展，特別是國家實施關于刺激內需、擴大投資、開發國內市場的政策，廣大居民手里的閑散資金越來越不愿意僅僅儲蓄在銀行里掙利息，居民的投資、理財、消費愿望越來越強，對金融服務的需求也越來越多，這為商業銀行個人理財業務的發展創造了廣闊的空間和巨大的市場。由于近年來中國的資本市場迅速崛起，融資的比重大幅增加，過去支撐銀行盈利的公司業務和傳統的儲蓄-放貸業務發生了明顯的縮水。由于業務與盈利的減少，所以各家商業銀行急需在個人金融領域中開拓新的市場，創造新的利潤空間，商業銀行個人理財業務絕對是絕佳的搶占市場的業務項目。

二、我國商業銀行的個人理財業務現存問題

1.金融業分業經營限制了個人理財業務的發展空間

由于目前的法律與政策的限制，中國的金融業還處在分業經營的階段，商業銀行的理財業務不管從內容上還是從規模方面，都完全無法與發達國家的理財業務相比，并且我國的商業銀行理財業務還不能讓客戶的資產大規模增值，國外在混業經營的市場條件下，商業銀行個人理財業務可以通過股票、基金、債券、保險等各項服務實現客戶的資金增值，客戶可以向商業銀行銀行進行投資方面的咨詢，也可以委托商業銀行進行投資操作，讓商業銀行充當操盤手。但是在中國國內，銀行、股票、保險、證券等市場完全處于割裂的狀態，客戶的資金只能在其獨立的體系中進行操作，不能同時利用別的市場進行理財。這種差異并不能完全說是商業銀行的責任，也是中國目前的相關限制法規和分業經營體制造成的。

目前我國商業銀行個人理財主要歸集為三方面：一是銀行本身的存貸款、外匯、信用卡業務，二是由銀行代為銷售的包括基金、國債等金融產品，三是實現讓客戶的資金在股票賬戶和商業銀行之間的流通。目前商業銀行個人理財業務基本上還停留在投資建議、投資方案設計方面，并沒有實現真正的投資操盤。

2.缺乏該素質的復合型金融人才

商業銀行的個人理財也同樣涉及到員工的能力問題，由于個人理財業務情況復雜、涉及面廣、服務要求高，對人才的要求和需求量也很高，商業銀行迫切需要大量的具備專業技能和專業知識的高素質復合型金融人才，組建一支能力突出的理財專家隊伍，才能提高銀行的個人理財業務開展能力，向客戶提供全面、多樣的理財服務，滿足客戶不同的需求。

3.電子化程度低，不利于個人理財業務發展

作為二十一世紀金融產業的主導，商業網絡銀行具有廣闊的前景與廉價的成本，越來越受到商業銀行和人們的重視。雖然科技已經如此發達，我國的商業銀行大多還在通過宣傳資料、圖表等傳統的工具，很少使用計算機，缺少專門的個人理財業務軟件。個人理財業務的發展離不開計算機與網絡的支持，但是目前我國的商業銀行計算機技術滯后，開發應用軟件的速度滯后于銀行業務的發展需要，工作效率較低，這限制了商業銀行發展各項業務。我國商業銀行必須克服這一現狀，利用計算機與網絡技術辦理個人理財業務，針對不同客戶的需要實現差別化服務。

4.缺少個人理財業務運行系統

個人理財業務是一種新型的綜合性業務，以客戶為中心為客戶提供針對性的服務。客戶經理制的出現就是這種理念的有力說明，客戶經理制是商業銀行制度上和服務理念上的一種創新。國外銀行的客戶經理是把客戶作為中心，根據市場情況進行產品的設計，目標是滿足和適應客戶不斷變化的需求，以代理投資為核心。但是國內眾多商業銀行對客戶經理的考核仍然是基于客戶經理完成吸收存款任務的情況，客戶經理缺乏對客戶需求、市場發展的了解，因為其并不用承擔管理分析客戶細心和市場信息的責任。各商業銀行仍然是以自我為中心在進行個人理財業務的品種設計開發，極少考慮到客戶的需要，更不用提代理投資了。

5.缺少適當的市場定位

在中國，由于全國各地的經濟發展水平不同、經濟環境不同，收入分配差距大，個人收入存在較大的差異，行業間也存在著較大的差異。不同的地區、不同收入層次的人有著不同的投資偏好。要求商業銀行明確不同市場的不同需求，根據客戶的需求進行理財產品的開發。但是我國的商業銀行缺乏正確的市場定位，缺乏這種服務模式。銀行向個人提供的服務幾乎無差別，都是一些大眾化的服務，因為商業銀行只把個人業務作為籌資的一種手段。

三、商業銀行個人理財業務問題的解決對策

1.轉變經營模式，從分業經營轉向混業經營

金融產業傳統的分業經營模式面臨著巨大的壓力與挑戰。自從二十世紀末美國《金融服務現代法》的出臺，結束了金融分業經營時代。在全世界混業經營的刺激下，我國放開了對創新銀行中間業務的限制，開始鼓勵創新金融業務，商業銀行可以借這一機會進行個人理財業務的調整，調整個人理財服務中的中間業務，改變中間業務的產品結構，準確把握客戶多方位的信息，掌握客戶的理財需要，通過客戶經理進行針對性的理財服務。配套服務分析工具和投資理財專家的理財建議，提升客戶的資產增值能力，培養更大的利潤增長點

2.培養高素質的復合型金融業人才

商業銀行可以通過三個方面培養個人理財業務人才，一是構建專業的理財規劃師認證體系，讓理財業務人員需要持證上崗，規范個人理財業務人才隊伍。二是全面培訓現有的客戶經理和理財顧問，必須經過專業系統的培訓，才能培養出高素質的客戶經理和理財顧問。首先要指定培訓計劃，然后要挑選高素質的候選人才，建立聯合培養機制。其次要讓理財人才熟悉商業銀行的各項業務，獨立操作各類業務，這需要對理財人才進行針對性的崗位輪替。

金融人才的培養模式應該走出傳統教育體制的模式。推進聯合辦學模式和訂單式教育模式。通過校企聯合辦學，可以將企業的實踐設備優勢和學校的教育技術優勢結合起來，為金融行業培養需要的人才，同時為學校的教育提供實踐的場所。訂單式教育可以讓企業參與到學院金融相關專業的設置、制定金融業人才培養計劃、改革金融教學課程等環節中。在金融業人才的教育過程中，應該注重人才培養的層次性，滿足商業銀行對不同層次人才的不同需求。改進金融人才培養模式可以讓學校和企業得到各自所需的東西，實現校園與社會的接軌。

3.加強商業銀行電子信息系統的建設

通過加強商業銀行電子信息系統的建設，促進銀行電子化的發展，尤其是要加強計算機網絡的建設，在實現個人理財業務計算機化網絡化的同時，商業銀行要注意保持計算機網絡的安全性、穩定性。通過銀行內部資源的整合，計算機理財軟件的輔助，增加客戶需求的滿足度，為客戶設計更加具有針對性的個人理財計劃，并可以通過計算機輔助軟件實現實際操盤操作。

4.完善客戶經理制，提高客戶經理的金融水平

客戶經理制是為了迎合現在正在逐漸轉變的金融服務方式、經過改革后的金融體制和金融業同行之間的競爭出現的新型的服務觀念。各個商業銀行雖然自從客戶經理制這一服務觀念推出，就進行了探索和研究，也從中取得了一些經驗，但是也遇到了很多問題。完善客戶經理制，需要商業銀行建立健全激勵機制和教育培訓機制，提高客戶經理的專業化水平和客戶經理的素質;加大計算機軟件的開發和科技投入，建立健全客戶經理信息系統;在客戶經濟中開展新型的服務觀念傳遞;實行責任制，明確客戶經理的職責，設置專業的客戶經理從業人員組織機構。除了需要專業知識，客戶經理還應該具備良好的承受壓力能力、溝通能力、語言能力等一系列綜合能力。為了順應金融的全球化、國內商業銀行對人才的急缺的現實情況，組建全能、高效、專業的個人理財人才隊伍迫在眉睫。

5.針對客戶的需求提供服務

商業銀行而已通過設置個人理財業務柜臺和細分客戶實現差別化服務等方式調整經營策略。個人理財業務專柜可以為客戶提供針對性的個人理財服務，培養固定的客戶群體。通過對客戶進行分類，針對性地提供理財服務。因為不同情況的客戶對個人理財服務的要求不一樣，這就要求銀行針對不同的客戶提供差別化的服務，追求經濟利益的最大化。根據客戶的需要和實際情況進行投資建議，滿足更多客戶的不同需求。

四、結語

總而言之，商業銀行需要加強建立健全個人理財業務服務和理財產品的營銷體系，大力開拓國內金融理財市場，增加個人理財業務的市場份額。利用多種多樣的金融理財產品和多種投資方式創造更多價值，幫助客戶實現財產增值的目的，同時還能提高銀行盈利，創造出更多的經濟價值與社會價值。

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