沉睡的銀行大數據

如今，“數據成為各個行業和企業的重要資產”已經成為一個被廣泛認可的共識，對于金融業而言，同樣如此。

在互聯網時代探索以大數據為基礎的解決方案，是中國的銀行提高自身競爭力的重要手段。如何建立強大穩定的數據分析系統，開發創新數據應用，實現經營轉型，是銀行業在大數據時代迫在眉睫的任務。

夢想很遠，現實卻很緊迫。“國內銀行還處在搭建推廣手機銀行、網上銀行階段，”相關人士表示，“我們已經慢了一拍?！?/p>

“金融富士康”

華道數據處理有限公司是隱身在銀行大數據“轉型”背后的“推手公司”。

“只要你去銀行填表單，無論是對私還是對公業務，銀行都會把手寫表單的影像第一時間發給我們，我們再通過人工錄入生成電子表單返回給銀行?！痹撊耸拷榻B，“時間很短，可能就1分鐘?！?/p>

這就是銀行后臺外包業務，也是銀行最初的大數據入口。記者了解到，目前幾乎所有的大中型銀行都將數據錄入業務外包。

“這個工作比較枯燥，屬勞動密集型。銀監會一位領導來檢查時，稱我們為‘金融富士康’”。該人士有些不好意思地笑著說。

銀行業具有天然的數據屬性，但是與阿里巴巴等電商動態的數據采集系統相比，銀行目前經營管理數據挖掘和采集方式仍比較落后。而且，不僅數據錄入處于原始狀態，一位信息系統的管理人員透露，目前銀行仍有不少業務處理系統和管理系統缺乏標準化的統一設計，直接導致大數據二次開發難。

銀行正逐漸意識到這一點，不少銀行開始用移動終端直接錄入客戶信息。但是華道數據人士表示，由于國家于電子類單據尚未立法保障，所以在今后一段時間內，銀行大數據的獲取仍離不開手工錄入。

記者了解到，在數據錄入完成后，銀行的每張紙質單據仍需作為憑證，歸檔庫存。

除為銀行錄入單據之外，華道還承擔了另一項外包業務信息審核。

幾乎每人申請信用卡的時候都會接到核實信息的電話，“這個電話一般都不是銀行打來的，多是外包公司打的?！比A道人士介紹。

至于業務銀行信用卡的審核，也由華道負責。前述人士說，在審核流程中，銀行可能會調取央行的征信系統信息，但是，查詢一條信息的費用為5元左右，所以很多銀行查詢完就放到自己的信息池中，不再更新?！拔覀儗φ蘸藢嵉男畔⒑苡锌赡苁菐啄昵暗??！?/p>

除此之外，銀行傳統的數據庫可能會涵蓋客戶的基本身份信息，更深一步的信息譬如性格特征、消費習慣、興趣愛好等卻是銀行難以準確掌握的。而這正是互聯網金融的強項。

制度掣肘

據了解，目前，已經有建設銀行、農業銀行、民生銀行等已經在部分的業務系統中開展大數據工作，這些早期開展數據分析的系統，大多分布在信貸管理、風險管控領域，而在產品研發、市場營銷、客戶服務、商業模式創新等領域卻應用很少，而后者往往代表著大數據的應用重點和未來方向。

互聯網公司的步伐明顯更快一些，它們利用大數據，跨過銀行傳統的信貸領域，開始向轉賬匯款、現金管理、資產管理、供應鏈金融、支付等領域蔓延。

前述五道口人士表示，互聯網、電子商務等新興企業在大數據處理經驗、產品創新能力、市場靈活度等方面都擁有明顯的優勢，一旦涉足金融領域，將對銀行造成很大的威脅。在這種情況下，銀行更應激活利用內部的“沉睡數據”。

記者了解到，目前銀行對數據的分析仍集中在結構化數據，譬如單據、借貸行為，等等。對于非結構性數據，如客戶瀏覽銀行網站的行為信息、服務通話的語音信息、營業網點或ATM機的錄像信息都無法分析，更談不上挖掘利用。

麥肯錫的一份研報指出，這類非結構性數據中蘊含了豐富的客戶信息，如客戶身份、客戶偏好、服務質量、競爭對手信息，等等。但現實中，此類數據除了少量的人工質檢調閱外，幾乎沒有其他用途。

“國際經驗已經表明，加強數據分析能力會使銀行具體業務收益得到改善。在國內銀行轉型的這個節點，加強數據分析，也有利于銀行挖掘資源，找到獨特的經營模式。”前述五道口人士表示。

銀行業對大數據的挖掘創新不如互聯網企業那么熱衷，這其中既有傳統行業理念的保守，也有制度上的掣肘。

“銀行進行大數據挖掘，必然牽扯多方面，譬如觀念轉變、制度建設、流程優化、系統開發以及人才儲備，等等?！币晃还煞葜沏y行的信息管理人士說。

首先是合法性問題。前述央行司局級官員說，與電商相比，銀行機構同樣也能做到消費者信息實時跟蹤，但《征信業管理條例》第十三條規定，采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集。

“所以很多信息，尤其是服務通話的語音信息、營業網點或ATM機的錄像信息等，這些數據信息采集尚未得到當事人允許，所以能否進一步分析開發是否合法沒有定論，這也使得很多銀行無法拓展這方面的業務。”前述股份制銀行人士表示。

其次，銀行現行的架構缺陷。國內銀行傳統架構中，信息科技部門是作為配角出現的。與電商成千上萬的IT工程師相比，銀行的技術部門僅有幾十甚至十幾人，并且基本上集中在電子銀行、系統維護等邊緣業務。

“進行數據分析開發必須把信息科技部門提到一個新高度，整合全銀行的數據資源。但是這又牽扯到部門利益，必須進行大刀闊斧的改革，所以很復雜?！鼻笆龉煞葜沏y行人士說，進行數據開發，銀行要從內部把數據標準化，這又會牽扯到很多細節問題，僅統一日期格式的工作就很繁重。所以，在大數據時代來臨之時，很多銀行仍顯得猶疑不定。

隱私與安全

隱私和安全是大數據時代的重要問題，在這一點上，阿里的大數據金融同樣繞不過去。在監管尚未完全到位之時，如何把握大數據金融對于個人信息的抓取程度？如何劃定不觸及大眾隱私和安全的法律底線？

銀監會創新部主任助理李志磊對此表示，消費者是否允許挖掘和跟蹤數據，還需要出臺相關法律規定。與大數據公司相比，一些銀行機構同樣也能做到信息實時跟蹤，只是考慮到法律授權比較慎重而已。

央行征信中心副主任王曉蕾指出，歐美國家的個人數據保護立法，基本包含四個原則，即目的性、適當性、本人同意及知情原則。大數據并不意味著無限制搜集，信息主體對自身信息的采集和使用也應有更多知情權和控制權。

《歐洲數據保護法》明確要求，搜集方在隱私聲明中要將信息及用途加以說明，允許用戶對個人信息進行修改，甚至要求將條款細化成一張列表，供用戶自行勾選。但在中國，盡管一些機構認識到了“本人授權”能夠規避可能的法律風險，但這種“授權”往往是強制性和形式上的。

“金融業還無法完全駕馭大數據?！鼻笆鰧＜艺f，隨著金融市場乃至整個社會管理的信息基礎設施日益一體化和外向型，隱私和數據安全面臨越來越大的風險。

最近一份對歐洲150萬手機用戶數據的研究表明，只需要4項參照因素就能確認其中95%用戶的身份。顯然，中國大數據信息的搜集范圍嚴重\"超標\"。

相關法律法規和行業自律等措施，究竟由哪個機構來牽頭負責，由怎樣的專業人士來制定游戲規則，是眼下擺在國家決策層面前的一道最緊迫的難題。

這一困境，已在實踐中逐漸顯現。

此前，有消息說阿里、騰訊等大型電商平臺數據未來有望納入征信系統中。但一位接近央行征信中心的人士對記者明確回應，“目前尚不可行。因為電商的一些數據來源與目前法律相悖?！?/p>

《征信業管理條例》第三章第十三條明確規定，采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規規定公開的信息除外。

“電商抓取客戶的行為信息，搜集客戶在電商平臺上的活動，經過客戶允許了嗎？”該知情人士問。

此外，還有一個“產業”，即在電商平臺上刷信用——“這種刷出來的信用占電商平臺的多少比例？是否會直接影響到其信用度的評定，這些都沒有定論”。

阿里于2014年9月19日在美國上市。有分析說，作為在美上市公司，阿里有義務對美國監管部門和公眾履行非公開或公開披露義務，而阿里幾乎掌握所有商家、廠家及購買人的經濟信息及重要金融端口，包括客戶姓名、住址、身份證號碼等等。這些信息能否披露？

有分析人士認為，阿里的數據業務模式可能代表著一個全新的發展方向，但必須清醒意識到，阿里是站在一堆法律并未明確定性的大數據的“刀尖”上跳舞。

（文據《財經國家周刊》等）

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2014全媒體年度漢字全面啟動

本刊訊 日前，2014全媒體年度漢字評選活動正式啟動。本次活動由山東電視生活頻道、山東省語委辦公室聯合《齊魯周刊》等媒體共同發起。旨在通過年度漢字盤點，聚焦社會關注熱點和事態民情，記錄轉型中的復雜中國。網友可通過發起媒體，以微博、微信、短信、電話、調查問卷形式，推薦自己心中的年度漢字，同時說明推薦理由。網民推薦結束，將根據媒體推薦入圍漢字進行篩選和專家評判，并公布最具熱度十大入圍年度漢字。 （王欣芳）