高端醫療險“高”在何處？

2013胡潤財富報告顯示，國內的千萬富豪、億萬富豪數量已分別達到105萬人、6.45萬人，針對富裕人群的產品和服務正在爆棚。高端醫療保險業務就是其中之一。

和銀行爭打“私人銀行”牌一樣，這幾年保險公司也紛紛針對高收入人群推出相關險種，而高端醫療保險則首當其沖。

目前市場上的高端醫療保險多冠以“環球、全球、高管、尊貴”字樣，并主打“高保額、廣覆蓋、低限制、免現金、多內容、服務佳”等內容，吸引了許多在華外籍人士、企業高管、私營企業主和各類商務人士的廣泛關注。很多新媽媽為了給寶寶更好的就醫環境，也會為孩子選擇高端醫療。但是，高端醫療到底高端在何處？與傳統醫療險相比，它的服務優勢又如何體現？

高保額、高比例報銷

李先生，新加坡人士，在北京一家外企任職高管，于2012年5月至2013年5月投保了國內一份高端醫療險。

不幸的是，李先生于2012年12月被確診為淋巴瘤，直至2013年3月一直在新加坡的高端私人醫療機構進行治療，接受最先進同時也是非常昂貴的診療，總共發生醫療費用折合人民幣近210萬元。

在當前的保險市場上，被保險人對于如此高昂的醫療費用，尤其是境外醫療部分，是否能得到保險公司的合理理賠還是存在很大擔心的。但是李先生的這一案例中，經保險公司核實被保險人完整的病史資料，并訪問其經治醫生后，認為客戶的實際診療過程符合此病的診療常規且完全屬實，的確是出于客觀的醫療必要性。因此，保險公司立即作出100%全額賠付的決定。

記者了解到，目前大部分高端醫療險產品的保額都在百萬以上，有的產品保額甚至會超過2000萬，且除門診外，沒有任何分項限額。同時，醫療保險比例高。一位資深理賠專家告訴記者：“普通個人醫療保險的報銷比例在60%至80%的水平，而高端醫療保險醫療費用賠付比最高可達100%。同時還允許使用包括國際診所在內的昂貴醫療機構，投保人還可根據自身保障和需要，選擇海外就醫的范圍。”

不限定醫院、醫療服務

就北京地區而言，已有多家保險公司推出了高端醫療保險產品，并與全國100余家非社保醫療、健康管理機構和社保醫院合作。有統計數據顯示，2012年累計為5.5萬人提供了高端醫療保險保障和服務。

“國內年收入在50萬元以上的人群，一旦了解到這種產品，購買的可能性就非常大，因為他們都想要高端的醫療服務品質。”平安保險公司業務主任陳瓊對記者稱，持有高端醫療保險卡不用排隊掛號，不受社保用藥限制，享受良好的醫護服務。這對有條件的人來說，具有很大的吸引力。

記者了解到，國內傳統的大眾醫療保險對于報銷范圍限制較多，且保障額度較低。普通商業補充醫療保險作為對社保的有效補充，在保額和報銷范圍上有較大的擴展余地，但承保范圍往往局限在個人住院、手術醫療和意外傷害住院醫療上。

而高端醫療險在此基礎上，進一步放寬了對特需醫療、自由選擇醫院、自費藥報銷這三個投保人最看重的要素的限制，完全不受社保范圍限制。

陳瓊告訴記者，其實簡單來說就是不限定醫院，高端人群可自由選擇適合自己的公立、私人或外資醫院，當然也包括國內各大醫院外賓或特需，也允許選擇國外醫療機構就診；不限定醫療服務，不僅對于中醫、物理療法等普通醫療保險不涵蓋的內容，高端醫療保險能涵蓋，住院還允許住在帶獨立浴室的單人病房。“我手上的好幾位客戶都是沖著這些條件來的，他們之前都買過普通醫療險，但是限制多。很多自己有門路可以在大醫院外賓部就診住院的到最后卻都報不了，了解到這些后他們就都換成了高端醫療險。”

附加服務“五花八門”

除了門診、住院這兩項醫療險必備的保障之外，高端醫療險投保人可以通過購買附加險的方式，將生育、牙科、體檢等絕大部分日常醫療需要囊括到保險范圍之中。同時，去醫院看病可以不用帶錢，因為保險公司會為被保險人提供“直付醫療”服務。而不用像普通醫療險那樣，看病時消費者先墊付費用然后找保險公司理賠。直付模式下，等于保險公司把理賠流程提前做完了，對消費者而言非常方便，且節約了時間。

除了我們可以想象的被保險人就醫方面的優待，高端醫療險產品提供的其他各類保障項目，以及一些附加服務也是五花八門。比如，被保險人住院后親屬的陪房費用，被保險人去海外就醫親屬隨行陪同的交通和住宿費用，也被包含在一些高端醫療保險計劃的保障范圍之內。又比如，被保險人出院后住家康復期間的護理費用，有些高端醫療險計劃也能實行賠付。此外，如果被保險人投保了相應的高端保險計劃，需要出國治療，保險公司不僅可協助提供簽證方面的協助服務，一旦被保險人被拒簽，還可以獲得數萬元的拒簽補償金。

同時，大多數高端醫療保險計劃都能提供專家會診、安排知名醫院專家醫生手術和治療、專家二次診斷、體檢等增值服務。

一年一保保費高

目前，市場上普通的醫療險價格相對便宜，記者以采訪中了解到的一款個人住院醫療險為例，包括一般住院日額保險金、重癥監護病房日額保險金、重大疾病住院日額保險金、器官移植保險金及手術醫療保險金在內共計126700元保額的產品，保費僅為400多元。

而高端醫療險的年保費通常在1萬至2萬元，甚至更高。而且，由于是純消費型的產品，高端醫療險的產品形態目前普遍都設計為一年一保的短險，且不論保障期內是否有過理賠記錄，滿期后保費均不可返還。“所以，我們一般都會告知投保者還是得根據自己的經濟實力和保費預算，進行合理的安排，量力選購，而不是選擇的保額越高越好。”陳瓊表示。

留意限制性條款

那么，投保者在購買高端醫療險時又該注意哪些問題呢？

服務是選擇高端醫療健康保險最重要的標準。因此在選購高端醫療險的時候應該多關注醫療網絡和醫療服務團隊、醫療咨詢、預約和陪診服務以及就醫指導等方面。“即使是高端醫療保險，因為產品品種不同，使用醫療機構的地域范圍也限制不同。被保險人應根據自身情況和需求進行選擇，以達到最佳的性價比。”陳瓊表示。

同時，在投保高端醫療險的時候，由于保障項目比普通醫療險更多，所以更需要仔細通讀相關的條款和附錄，同時更要特別留意有哪些限制性條件，比如免賠比例、部分賠償的最高賠償天數，同時看看最高續保年齡為多少，續保的時候是否有無理賠優待，家庭投保的時候能享受多少特別優惠，等等。

目前，常見的高端醫療險有平安高端醫療保險和Bupa高端醫療保險。除此之外，太平人壽、中英人壽等壽險公司能提供該類高端醫療保險產品，豐泰、丘博、大地等財險公司也能提供該類產品，消費者可以多方面進行比較選擇。

小案例

上海MM小Q，30歲，她在今年1月份購買了一款高端醫療險，一年保費是14659元，該保險除了可以保障她一年全球醫院（除美國）住院醫療費2000萬元外，在起保的10個月后，還能額外享受分娩保障（順產9萬元，醫學必須的剖腹產18萬元）。

今年4月小Q幸福地懷上了小寶寶，她的預產期是明年1月份。這樣，小Q在明年1月再次續保（30歲，約14862元）后，總計支出保費29521元。就能報銷和睦家12600元的產檢費和101875元剖腹產分娩費。相當于二六折。

私立醫院生育花費

產檢費：12600元

分娩費：101875元

共計：114475元

社保報銷：0元

個人自付：114475元

如投保高端醫療險兩年

保費支出：29521元

報銷金額：114475元

北京MM小Y，29歲，已懷孕8周，前段時間找醫院建檔，開始以為建檔很容易，調查后發現好的公立醫院建檔那叫個難，早上5點前就去排隊也沒掛上號，后來托熟人找關系，才在婦產醫院建下檔，每次去醫院還得提前好久預約。雖然單位有上生育保險，按北京生育險的相關政策，產前檢查費用只能報1400元，三級醫院順產只報3000元、剖腹產只報4400元。受社保的限制，生育時好多藥和器械都受到限制，生育還得受一點小痛楚。

公立醫院生育花費

產檢費：5000元

分娩費：3000-11000元

總花費：8000-16000元

社保報銷：

產檢費：1500元

分娩費：2100-7700元

共計：3600-9200元

個人自付：4400-6800元