“二胎”時代如何理財？

盡管“單獨二胎”開放讓符合條件的市民有了生二胎的選擇，但高企的生養成本卻讓不少人望而卻步，不少網友感嘆“能生卻養不起”。

“單獨”生二胎這段時間成為人們關注的熱點，一些三口之家開始計劃升為“四口之家”。不過，面對隨人口增加而帶來的經濟壓力，一些想生二胎的夫婦“糾結”了。那么該如何規劃生育二胎的理財計劃，以便減輕整個家庭的經濟壓力呢？

二胎比頭胎的生育成本低

有媒體調查顯示，就全國來看，約有五至六成的“單獨”家庭愿意生二胎，其中大城市意愿比較弱，中小城市比較強，生育成本正是阻礙大城市生二胎意愿的首要因素。

那么，生二胎的成本究竟多少？是否單純是生一個小孩的兩倍那么簡單呢？記者采訪了幾家有兩個小孩的家庭，讓他們簡單地為您算算“二胎賬”。

網友U媽是兩個小孩的母親，大女兒6歲，小兒子2歲。她覺得生二胎的成本相較于生第一個小孩來說是有所降低的，養兩個并不會多出一倍的開支。U媽的家庭年收入在35萬元左右，她舉例說，每月兩個小孩的開支在3500元左右，若以后小兒子要上幼兒園則會再多出2000元左右的開支，到時每個月兩個小孩的總開支在5500元，年支出在6萬多元，占家庭收入的1/6，并不會造成壓迫性的生活經濟壓力。

U媽說，老二的生養成本明顯比老大時降低了，特別在有了第一胎的經驗之后，生二胎時就懂得了節約一些不必要的開支。因此，盡管在飲食、教育等開支上的確是兩倍的費用，但仍然有一些開支可以節省。她舉例說，養一個小孩請一個保姆，養兩個還是只需請一個保姆。而一些嬰兒用品不再追求最貴，而是有經驗地只買合適的；老大的一些玩具，老二可以接著玩；另外，由于老大小時候看病積累了不少護理知識，到老二的時候就有了經驗，一般的小兒科病都能自己搞定，也節省了不少費用。

養育成本在逐年增加

不過，專家提醒，養育成本具體而言還是因人而異。平安保險的理財師陳瓊表示，綜合來看，養育小孩的成本是在逐年增加的。

考慮到近年來物價水平的持續上漲，陳瓊認為第二個孩子的飲食成本也會隨之有所增加。此外，養育兩個小孩需要的房屋居住條件也不同。

如今，不少父母在子女身上投入太大，從小就開始各種高昂的投資，如上早教班，各種課外學習，在吃、穿、用上都舍得買貴的。如果采用此般較為“奢侈”的子女投資，那么養育一個小孩的成本或將達到百萬元。另外，盡管在義務教育范圍內公立學校的收費并不高，但一些課外學習的費用則不低，以早教班而言，10次1小時的課程就可以達到上千元。

因此，生育二胎無疑會對家庭的經濟產生更大的壓力。

想生二胎的家庭如何理財？

那么，該如何規劃生育二胎的理財計劃，以便減輕整個家庭的經濟壓力呢？

高先生37歲，在北京一家科技公司做銷售經理，月收入15000元。高太太34歲，在一家私營企業做行政，月收入5000元。夫婦倆有一個5歲的兒子，已上幼兒園。父母已退休，家境比較寬裕，支援高先生買了房，無貸款，有車。目前，該家庭有定期存款50萬元、活期存款20萬元，投資股票、基金、黃金等領域25萬元。支出方面：家庭月支出7000元左右。

高先生夫婦都是獨生子女，計劃再要個女孩。高先生表示，如果生二胎，他希望太太辭職，做全職太太，安心在家照顧孩子。但如果再要一個孩子，會大大增加家庭支出。在此情況下，高先生該怎么理財才能維持家庭財務平衡？

資產配置需更合理

陳瓊表示，高先生的家庭處于成長期，目前，該家庭資產相對豐厚，但還存在一定的問題，如果生二胎，高太太又辭職在家，高先生一個人的收入要支付全家的開支，面臨的風險將是“單支柱盈利”的家庭模式，盡管對目前的生活品質暫時不會造成多大影響，但將來的生活一定會產生風險和壓力。所以，生二胎的話，資產配置一定要充分考慮長期規劃問題。

高先生夫婦都是獨生子女，按照相關政策，他們可以再生一個孩子。如果要第二個孩子，意味著家庭支出要增大。從高先生現階段家庭資產和負債情況看，投資理財結構不夠合理。該家庭總資產為95萬元，沒有負債，負債比率為零。但閑置的定期、活期資金占比太多，沒有充分利用起來。另外，其家庭每月支出7000元左右，占夫婦二人收入的1/3。建議該家庭在保證合理支出的同時，增大長期穩定、固定受益類產品的投入。

適當增加投資力度

陳瓊表示，高先生家庭目前收入穩定，有一定的積蓄，風險承受能力較強，但是大部分資金都放在活期和定期里面，過于保守，明顯出現了“流動性過剩”的問題。建議高先生留夠5萬元左右的生活開支費用，另外15萬元活期資金可購買銀行短期理財產品或貨幣基金，既保證流動性，又可以獲得5%左右的年化利率，避免資產縮水貶值。類理財債券基金存期非常短，自動滾存還能實現復利收益。

另外，建議高先生可以拿出30萬-50萬元定期存款購買小額信托，按照平均8%的年化利率計算，可獲得不錯的增值收益。陳瓊表示，高先生目前投資于股票、基金和黃金里面的25萬元可繼續持有，由于黃金走勢與股市無太大的相關性，高先生可進行黃金或白銀的T+D投資，作為資產配置的一部分，相對于股票投資，對黃金的投資力度可適當增加。在股票投資方面，高先生夫婦不是投資專業，加上目前股市動蕩，個股分化嚴重，最好謹慎入市。

用基金定投的方式籌備教育基金

就高先生家庭資產目前狀態來說，如果不出現重大投資損失的話，現有的資產和年收入足以保持不錯的生活品質，但如果第二個寶寶出生的話，支出無疑會大幅增加。而且為了給子女提供良好的教育條件，兩個孩子的教育基金問題也需要提前規劃。陳瓊表示，目前，高先生的兒子5歲，如果高先生在一年后要第二個寶寶的話，按照北京中等收費的學校估算，兩個孩子完成大學教育需要現值200萬元左右。

籌備教育基金方面，陳瓊建議，高先生可以通過基金定額定投的方式，每月從工資里面拿出1000元，定投平衡型或債券型基金，以比較保守的年5%的投資回報率預測，可在孩子上大學的時候拿出一筆可觀的資金，如果配置得當，收益率有望更高，這樣可能縮短教育基金的儲備期。而且，目前是市場的相對低位，以定投分批進倉、份額累加的方式投資，既分散了風險，還能獲得長期收益。在孩子上初中、高中、大學時，可以部分或全部取出作為教育基金。

購置保障類型的商業保險

陳瓊表示，像高先生這種家庭正處在成長階段，收入較為單一，最好是以穩健投資為主，樹立好明確的理財目標，將前期積累的資產進行合理分配，安排子女養老、父母贍養、家庭開支等各個方面的支出，并經過合理配置起到良好的規劃作用。

在資產配置方面，高先生可以采用分紅型保險或年金保險增加投資理財渠道。資產配置的優點在于通過不同品種、不同時間的方式對現有資產進行合理規劃。目前，高先生放在定期里面的資金過多，采用年金保險和分紅型保險的形式進行配置時，分紅型保險可選擇繳費3-5年且滿期10-15年左右的產品。同時，拿出一部分資金購買年金保險，繳5-10年，可終身領取收益。這樣不僅能給兩個小孩準備充足的教育基金，也能給自己的家庭做好應急儲備，提早做好養老規劃。

另外，對高先生一家而言，目前還沒有購買任何的商業保險（包括身故保障及重大疾病保障），這是非常不利的。如果生二胎，高太太做了全職太太，高先生就成了家庭唯一的收入來源。對于家庭經濟支柱，更加有必要保障自己。陳瓊建議，高先生可選擇購買每年幾千元的意外保障，以獲得較高的保額，防止一旦有意外發生造成家庭出現困難。