我國商業銀行應對人民幣升值的對策分析

【文章摘要】

本文以我國上市銀行中國銀行為樣本，分析其應對人民幣升值的各項措施，總結出應對人民幣升值商業銀行應采取調整及優化自身信貸結構、不斷創新銀行自身產品及風險管理水平、要積極拓寬銀行自身的客戶范圍及業務范圍、吸引更多專業人才進入銀行業推出創新性金融衍生產品，從本質上加強銀行應對匯率風險的能力等的相應措施，來減少人民幣升值對商業銀行造成的不利影響。

【關鍵詞】

人民幣升值；商業銀行；對策

1 以中國銀行為例的應對人民幣升值的業務創新

人民幣升值對商業銀行的影響深遠，在人民幣升值引起的央行貨幣從緊政策的背景下，我國商業銀行為應對其升值，進行了一系列的業務創新來保持其競爭優勢。下面本文以我國中行為例。

中國銀行是我國五大國有商業銀行之一，擁有一套獨特又全面的金融服務平臺，提供保險、投資、銀行等全方面的金融服務，能夠滿足不同層次不同需求客戶的業務要求。商業銀行業務是中銀的傳統主營業務，因此，在應對人民幣升值方面，中銀的各種創新主要集中在公司、個人以及以資金業務為主的金融市場等幾種金融業務上面。

1.1公司金融業務的創新

中銀利潤的主要來源就是公司金融業務。因此，在人民幣升值影響下，對公司金融業務進行創新以保持業務利潤是中國銀行盈利的重要手段。對該業務的創新，中國銀行以加強產品創新、提高客戶服務水平、組建公司金融板塊以及促進業務的整體聯動為重點，加強線條管理。中銀一直致力于實行以優質服務吸引客戶并留住客戶的客戶發展戰略，但是在這種戰略之中，中銀又著力發展服務重點大型優質客戶，并且致力于與其的長期合作。隨著如今我國對中小企業的扶持政策，中銀也積極看好市場發展，在公司金融板塊中，中銀要重點發展對中小企業的支持。中銀正在努力發展成為響應國家政策，最大限度地為中小企業提供全面需求的優質服務國有商業銀行。

1.1.1存款業務

針對存款業務的創新，中國銀行不僅看重努力促進公司存款業務的發展，提高對公司業務的服務能力，積極吸引新的公司存款，同時留住原有的公司存款，以此來應對快速發展的資本市場對人民幣公司存款業務的沖擊。

1.1.2貸款業務

對貸款業務，中國銀行加大了對重點的國家支持發展行業的貸款投入，大力調整貸款結構，對銀行信貸資源實現優化配置。

1.1.3金融機構業務

針對金融機構業務的創新，中銀加強了與其他銀行、證券、保險等各種金融機構的全面合作，積極合作開發新產品，互相利用金融資源等，為銀行不同需求的客戶提供更加優質更加全面的服務。在清算方面，中行也增加了在紐約、東京以及法蘭克福三地分行進行美元、日元以及歐元的清算。

中行的網絡機構遍布海內外，其不僅僅專注于我國內地的業務發展，除內地以外的地區與國家，中行的各種業務發展得如日中天，更重要的是，中行始終都專注于重視人才的搜集與培養。在不同市場有不同的人才為中行尋找到商機，促進了中行各個方面的發展。如將海外分行與代理服務融于一體的多樣化的支付產品的“臺灣到賬”、“全額到賬”、“優先匯款”等，促進了海外分行與代理行共同發展，在最大程度上使銀行產品的覆蓋面得到了擴展，使得原來存在的市場空白得到了填補，也拓展了業務市場。

在支持中小企業發展方面，中行針對中小企業融資需求的獨特特點，推出了符合其融資需求特點的“快易富”等中小企業融資產品；中行還借助戰略投資者的經驗，并汲取了國內外同行業成功做法，修正了對中小企業的授信政策制度，還簡化了對其的信貸業務流程，積極的對其提供融資支持。

中銀還根據時宜創新各種公司金融產品；同時加大合作，在同業間積極開展各種公司金融轉讓業務；以及推出了以應收賬款為基礎的融資服務“融易達”、以及其他與應收賬款有關的融資服務“通易達”、“融信達”和“融貨達”（或無抵押融資）等產品，在原來的基礎上豐富了貿易融資產品種類。

1.2個人金融業務的創新

個人金融業務主要是中國銀行針對個人存貸款客戶的金融需求。中行繼續實施優質服務發展戰略，并優化個人信貸業務結構和收入結構，使得銀行擴大了利潤來源。

1.2.1 儲蓄存款業務

針對儲蓄存款業務的創新方面，中行調整經營策略，加強產品和服務的創新，努力促進儲蓄業務與理財業務兩者的協調發展。

1.2.2 個人貸款業務

針對個人貸款業務，中銀積極地實施其具有特殊且獨特的特點的營銷服務，完善其個人貸款方面的服務，以優質服務吸引個人客戶。

1.2.3 個人中間業務

針對個人中間業務的創新方面，為增加自身的外匯業務來源，中國銀行加強了與國際匯款公司的合作，并且不斷擴大增加結售匯業務受理網點。中國銀行在進一步細分個人外匯業務市場的基礎上，創建了“中銀匯兌”品牌，該產品是將眾多的外匯產品整合為“一站式”服務的方便快捷的服務產品。中國銀行還緊緊抓住了人民幣升值的時機，快速擴容了他的資本市場。

中國銀行還不斷加強推廣銀行卡產品，推出了各種分別能夠覆蓋了商務旅游、航空常旅客、國內企事業單位公務支出和商務采購等不同市場的客戶需求的特色的銀行卡服務，而且這些銀行卡能夠在國內外使用，在國內外的使用就能夠增加了中行的本外幣兌換的外匯收入。

1.3 金融市場業務產品服務創新

金融市場業務主要是指以資金業務為主的全面的金融服務。在金融市場業務方面，中行主要的競爭優勢之一就是新產品的設計與報價。以客戶需求為導向一直是中行所秉持的創新理念，在外匯業務方面的豐富經驗以及戰略投資者的專業知識也一直是中行在外匯業務方面的優勢，中行始終致力于創新產品及服務來吸引更多的客戶。

1.4其他業務創新

除了以上的各種創新，中銀也還有其他的一些創新。2011年，中國銀行通過與戰略投資者合作，研究推出了適用于中國市場中小企業的“中銀信貸工廠”新模式，與傳統信貸模式相比實現了幾個轉變：一是客戶評判標準的轉變。二是營銷模式的轉變。三是審批機制的轉變。四是貸后管理的轉變。五是問責機制的轉變。

除了以上的創新，中銀又加大力度對微小企業提供信貸支持。從這一方面，與原來的規模相比較，中國銀行又擴大了自身的業務服務范圍，在人民幣升值背景下又為盈利取得了一席之地。

另一方面，多元跨境人民幣創新服務，是中國銀行最新在重慶等地探索出來的創新服務產品。這一新探索出來的業務創新，能夠使中銀通過跨境產品組合而掌握跨境市場的資本市場的變化，從而為中銀再根據所觀察到的變化再創新出其他的業務，這從其他的渠道又創造出來了中銀利潤增加的新渠道。

中銀是我國五大國有商業銀行中國際業務做的最出色的銀行，它的網絡機構遍布全球，因此中銀能夠比較輕松地利用海外金融市場的豐富資源，為其行內業務與國際業務的客戶需求提供多種便利且又具有自身特色的服務。

近兩年，中銀堅持自身特有的業務服務方式，積極推出自身特有的業務以及特色服務，堅持創新，經營良好，取得了很好的經營業績（見表3）。

中國銀行是我國五大商業銀行中跨全球業務做得最好最多的國有商業銀行，在如此大范圍的國際外匯業務中，中行能保持利潤上升的態勢不變。在人民幣持續升值的背景下，中行取得了如此良好的業績與其不斷的創新業務，擴大其業務范圍，強化風險控制有著密不可分的關系。因此，應對人民幣升值所帶來的消極影響，我國商業銀行應該有著以下幾個措施。

2 我國商業銀行應對人民幣升值的對策

人民幣升值對商業銀行的影響復雜而深遠，我國商業銀行不僅要從外部即金融市場尋求應對辦法，更加要從自身內部結構再結合各種創新產品與服務來應對人民幣升值所帶來的不利影響。

2.1積極進行各種業務創新和推出金融衍生產品

對商業銀行來說，是不同客戶與不同金融產品的重要中介機構。金融產品層出不窮，商業銀行也應該不斷推出各種更多的創新的金融產品。人民幣升值，對商業銀行，也對金融市場產生比較深遠的影響，不僅商業銀行要對其保持時刻警惕的心態，那么與各種外匯業務有關的不同層次的客戶也對其保持了時刻警惕與擔心的心態。因此，每一家商業銀行要想保持住自身的客戶，它就必須進行更多的創新，方能留住客戶。在各種金融產品的基礎上，用來規避風險最多的就是一這些金融產品有關的衍生產品。應用這些創新的衍生產品，不僅對商業銀行自身有著重要的作用，同時也對與該金融業務有關的客戶有著重要的作用。面對人民幣升值，本質上就應該對外匯風險進行各種外匯產品的衍生產品的創新，因此商業銀行需要抓住這種新的發展機遇。除了要抓住機遇以外，商業銀行還應該看到風險。銀行應該對一些存在較大風險的資產等保持較高警惕，如近年來的房地產行業，這是一種有著“泡沫”的行業，這種行業的過熱資產等，銀行必須時刻防范。

2.2保持恰當的資產與負債結構

在商業銀行的發展過程中，商業銀行應該不斷調整自身的外匯資產與負債頭寸，始終要保持著恰當的資產負債結構。在人民幣升值的背景下更加應當如此。例如在人民幣對美元的管理中，人民幣升值，那么在美元資產負債管理中，銀行就應該使美元資產相應地減少，而美元負債應該增加。商業銀行還應該通過各種創新金融的方式來規避自身因為人民幣升值而帶來的超過自身承受能力的外匯新風險。同時增持一些票據和商業承兌匯票等流動性比較強的資產，適度增加日常備付頭寸，防范外幣流動性風險。

2.3優化銀行的信貸結構

信貸結構，包括了兩個方面，一方面是行業結構，一方面是客戶結構。面對人民幣升值，不同行業所受的影響是不同的，不同類型的企業所受的影響程度又是不同的。在我國，現階段情況下，我國的產業結構開始重視第三產業，所以這一點對商業銀行意味著商業銀行想要大力的發展，而且要發展得好，那么商業銀行應該加大對第三產業的企業的服務，應該要對它們加大扶持的力度。如加大對電力、航空、旅游、貿易及物流等行業的扶持力度。內需的擴大是一國經濟能夠持續發展下去的根本，因此，商業銀行也還應該看到這一方面的商機，發展此類消費貸款。此類消費信用貸款將達到有力地促進居民消費的目的，進而達到擴大內需的目的。人民幣升值所帶來的消極影響會隨著內需的擴大而得到一定程度上地削減。

2.4優化外匯業務發展戰略

人民幣升值，我國市場上進口增加，而出口減少，因此對外支付的外匯增加，市場上外匯流入減少。這對商業銀行的影響在于銀行外匯貸款需求不斷增加而外匯存款卻不斷下降，這就導致了銀行的外匯存貸比的分母減小，而分子卻增大，所以外匯存貸比不斷上升。因此面對這種情況，商業銀行必須制定出并深入地優化外匯業務發展戰略，以此緩解趨緊的外匯資金流動性，也緩解了商業銀行方面外匯管理的壓力。

2.5完善外匯風險管理體系

在人民幣升值持續情況下，不管是對銀行還是對個人或者企業來說，最好的保值方法便是將手持的外匯兌換成人民幣，對擁有外匯資產比較多的商業銀行更是如此。但是在如今我國央行的貨幣政策下，商業銀行結匯受到了限制，所以現在商業銀行做的最多的保值手段就是將外幣投資于高收益的品種。然而，高收益通常意味著高風險。所以商業銀行必須建立起完善的外匯風險管理系統，在銀行各部門之間有通暢的信息傳達渠道，在各管理部門之間建立起分工明確的外匯風險管理與責任機制。此外還應該運用起市場這個無形的手參與外匯市場，以此形成一個健全的統一的匯率風險管理體系。

人民幣升值，不僅影響著商業銀行，而且也影響著我國經濟生活中的很多方面。我國商業銀行應該時刻關注人民幣匯率變化，不斷地進行創新，而且還要注重人才發展戰略，提升自身服務能力，運用專業人才完善以及創新相關產品和業務的拓展和創新。只有通過這些手段，我國的商業銀行才能在人民幣升值背景下保持自身的經營業績不變，才能夠在這樣的環境中不斷發展壯大，才能夠在日益激烈的經濟環境競爭中擁有并保持自身的競爭優勢。

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【作者簡介】

趙杰（1962-），女，遼寧岫巖人，遼寧金融職業學院會計系主任，教授，金融學研究生。