論中國城鄉保險市場的誠信建設

【摘 要】隨著《保險誠信讀本》的出臺，我國保險業必須從維護最廣大人民群眾利益和確保保險業長遠健康發展的高度，重視和加強保險誠信建設。近十幾年，是我國保險業快速發展的十幾年，也是問題不斷暴露的十幾年，其中一個突出的問題，就是我國保險市場誠信缺失現象嚴重。本文首先對中國保險市場誠信建設取得的成就做了說明，然后對保險市場誠信缺失的表現和成因做了詳細的解釋，最后對中國保險市場誠信建設提出了建議。

【關鍵詞】中國保險市場；誠信缺失；誠信建設

保險行業是一個講究做達成新的行業。誠實信用是建立市場經濟秩序的重要保證，是企業發展之魂和立業之本；誠信在保險產品開發、條款制度和產品推廣以及承包、理賠方面發揮著重要的作用；誠信對樹立保險公司品牌、完善信息披露機制和營造輿論監督環境等方面也很重要。誠信建設是個具有重要理論和現實意義的研究課題，同時也是當前保險行業乃至全身會面臨的一項迫切任務?，F在我國保險市場誠信缺失問題嚴重，加快保險業的誠信建設勢在必行，建立一個科學、規范、完整的誠信制度是我國保險業發展中十分緊迫的任務。

1.我國保險市場誠信缺失的表現

1.1保險公司誠信缺失

第一由于保險公司的信息披露缺乏及保險業務的專業性強，使保險消費者處在信息不對稱的博弈中，在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，如保險公司的經營管理狀況、償付能力及發展狀況、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險代理人的介紹做出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創造了條件。

第二是保險公司及其工作人員在保險業務中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務，使一些保險消費者喪失了對保險公司的信任。據有關資料顯示，有的公司從案件受理到款項給付，平均每案竟達64天，有的還超過100天，個別案件處理時間甚至達到兩年之久。

第三是一些保險公司違規經營，支付過高的手續費、給回扣、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽。

第四是對保險代理人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公司誤導甚至唆使保險代理人進行違背誠信義務的活動，嚴重危害了保險公司的形象；向保險監管機關提供虛假的報告、報表、文件和資料等。

1.2保險中介者誠信缺失

保險中介者包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人等。保險中介者的誠信缺失主要表現為以下行為：

在其業務中欺騙保險人、投保人、被保險人或受益人；隱瞞與保險合同有關的重要情況；阻礙或誘導投保人不履行如實告知義務等。由于目前我國從事保險代理業務的人數量眾多、規模龐大，業務素質及道德水準參差不齊，保險中介者的誠信缺失較多地表現為保險代理人的誠信缺失。不少保險代理人在獲得更多代理手續費的利益驅動下，片面夸大保險產品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責條款，甚至誤導投保人，給投保人、被保險人造成經濟損失，引起保險消費者的普遍不滿。

1.3保險消費者的誠信缺失

在現實社會中，一些保險消費者喪失最基本的誠信道德，絞盡腦汁，千方百計造假弄虛，騙取保險賠償金。從時間上分析，有四個階段。

第一是保前欺騙，消費者隱瞞投保標的的現狀，騙取保險人的信任，蒙混過關。如隱瞞資信級別和財產安全程度，是否已出險或處在危險狀態，財產的數量和價值，投保人和被保險人的真實年齡及健康狀況等。

第二是保時欺騙，即編造虛假的有關文字材料、賬目、人員名冊，對保險人的問詢假言相對，不如是填寫投保單等書面單證，誘使保險人在出具保險單、確定保險金額和計算保險費等方面出現失誤，為日后詐騙取得“合法”的手續。

第三是保后蒙騙，如故意制造保險事故，編造未曾發生的保險事故，把保險事故與非保險事故造成的損失混淆在一起，人為破壞、擴大損失程度，第三者賠償后又向保險公司索賠等。

第四是索賠時詐騙，有些投保人往往采取夸大損失程度和損失金額，提供虛假的證明材料，任意編造時就費用或低估財產損失后的殘值，一個案件數次索賠或同時向兩個保險公司索賠等手段。還有的財產被盜案件，在保險公司賠償后公安部門破案追回的財產，所有權貴保險公司，被保險人應該交給保險公司或退還已領的保險金，卻隱瞞真情，繼續占有這些財產，形成事實上的詐騙或侵占。

2.加強保險誠信建設的措施

2.1建立健全保險誠信相關法律制度體系

（1）進一步完善《保險法》。

充實保險人、投保人、被保險人、保險代理人、保險經紀人、保險中介等保險合同各方誠實信用的具體條款，對違者的處理，也要有明確的定性、定量法律規定。

（2）抓緊制定和出臺與《保險法》相配套的行政法規和規章制度。

如《保險誠信制度管理辦法》、《保險市場管理辦法》、《反不正當保險業競爭法》、《保險違規行為處罰辦法》、《保險信息披露管理規定》和《保險代理人管理辦法》等，使保險誠信建設有法可依，全面納入法律法規監管之中。

（3）建立保險人、保險從業人員、投保人和被保險人的信用檔案。

建立保險信用信息網絡，實現保險機構、監管機構和社會信息資源的共享。

（4）制定信用評級標準，使保險信用評估有可靠的依據，避免評估工作隨意性。

（5）規范保險信息披露工作。

定期將保險信用評估情況及有不良記錄的“黑名單”公布于眾，接受社會監督。

（6）加強社會和群眾監督。

進一步完善客戶服務電話中心建設，接受客戶的監督。聘請保險監督員，廣泛聽取社會各方面的反映和意見，以便及時改進工作。

（7）強化失信懲戒機制，有效發揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒作用。

要加大失信行為成本，對失信者，按《保險法》和有關法律法規嚴肅懲處，以維護保險業的整體行業信用。

（8）建立保險市場退出機制。

對有不良記錄被列入“黑名單”的代理人，保險公司應解除其代理合同，其他保險公司在規定年限內不能再錄用。對不講信用的保險企業，或連續兩年信用評估不合格的保險公司，應責令其退出保險市場，以增強保險經營的危機感、責任感。

2.2進一步加強保險誠信教育

加強保險誠信建設，教育是基礎。要教育全體員工站在自身生存和發展的高度，站在公司生存和發展的高度，站在整個保險業生存和發展的高度，站在事關國家安危、民族興衰和現代化建設事業成敗的高度，充分認識加強保險誠信建設的重要意義。要在全體員工中廣泛開展誠實守信道德教育，倡導“誠信為本”，形成“守信為榮、失信為恥”的良好氛圍，使誠信理念深人全體員工的內心，讓誠信變為每個員工的自覺行動，把誠信落實到具體工作當中。

2.3把握社會信用體系建設契機，為保險業誠信體系建設鑒定基礎

保險業的發展離不開經濟的發展，更離不開社會的進步。建設保險業誠信體系，必須結合強化社會信用意識，改善社會信用環境。目前，我國信用體系建設初步展開。可以說，保險業誠信體系建設恰逢其時。保險業應把握契機，一方面不斷完善自身的誠信體系建設，一方面為全社會的信用建設做出貢獻。

2.4建立保險誠信管理制度，為保險業誠信體系建設創造條件

2.4.1要建立剛性的誠信管理制度

對經營管理的各個環節都要考慮制約制衡機制，用制度保證誠信得以實現。

2.4.2要建立信息采集及披露制度

對投保人信息的采集及披露，在投保人投保時，保險人有權通過行業協會獲得投保人的資信狀況、履約守諾及遵紀守法情況。現階段可由行業協會采集投保人的投保及理賠記錄。對保險人的信息披露，除在指定刊物上定期詳細如實公開其經營管理狀況外，各保險公司還應建立與社會公眾溝通的平臺。

2.5完善保險營銷機制，為保險業誠信體系建設增添動力

進一步健全完善保險營銷機制，經營思想要使客戶、公司、業務員三方受益。我們在改革完善營銷機制時，一定要充分考慮各方利益關系，一定要高度重視誠信導向。只有這樣，才能樹立誠信意識，才能強化誠信行為，才能促進營銷員更好地發揮作用，才會為保險業誠信體系建設增添活力。