深度潛行

如今在中國，越來越多的消費者喜歡通過信貸方式購車，這在此前并不多見。部分專家將此歸因于年輕人超前的消費理念，“汽車金融”的概念亦因此變得更加流行。

值得注意的是，自2009年以來，盡管汽車市場增速放緩，汽車信貸滲透率卻在逐年遞增，預計這個趨勢還將持續下去。中國目前的汽車金融滲透率大約為20%，相較于歐美市場仍處于較低水平。但據調查顯示，80%的中國消費者在購車時都會考慮融資服務，這意味著該領域仍有較大增長空間，且有望在未來數年內達到前所未有的市場高度。

五六年前，我曾說中國的汽車金融滲透率五年后會增至20%至25%，大部分人都覺得我在說笑。但今天看來，這并非虛言，而且我預計三年后還有可能發展到30%至35%。作為一種更具智慧的消費理念，汽車信貸被客戶接受是早晚的事。其中的道理也非常簡單，比如銀行有很多收益率為3%至5%的金融產品，如果消費者在買入這些產品的同時再以零利息貸款購車，這難道不是一筆很劃算的買賣嗎？

此外，買車的本質是為了使用，就像如果有人在A城工作一段時間后要去B城，他就無需在A城買一套房子，直接租住就可以。同理，在德國消費者大約每三四年就會換一輛車，他們考慮的是使用一輛車三四年的成本，是否擁有它并非問題的關鍵。

就此而言，汽車金融從業者還應關注個體消費者和整個社會的移動性，為不同人群、不同品牌和車型提供最合適的金融產品。比如，大眾旗下的甲殼蟲適合年輕家庭、時尚人士，輝騰作為豪華車型則適合高端成功人士。雖然都是大眾的品牌，商業銀行提供的消費信貸也是一樣的，但我們仍需為他們設計不同的金融方案。

當然，僅僅幫助消費者實現貸款買車還遠遠不夠，汽車金融從業者需要將業務覆蓋至保養、延保、出行及未來發展等多個領域。比如甲殼蟲的用戶現在大多年輕時尚，之后他們會結婚生子，等事業一點點起來后，又需要換大一點的車。從業者應該根據客戶不同時期需求，提供差異化的金融產品，目標是成為客戶出行的終身伙伴。

僅就當下而言，中國汽車金融市場還遠未達到成熟的地步，因此必須防患于未然。無論個貸還是融資，風險控制都是重中之重?？鐕髽I有一套全球統一的風險標準，但也應根據不同國家的實際情況，因地制宜地做出調整。

值得提及的是，在任何一個國家，不論你如何防范風險，總會出現個別惡意欺詐現象。遇到這種騙貸行為時，從業者應及時和當地政府合作處理。就行業普遍預期來講，中國的數據表現仍然不錯，在全球范圍內處在正常壞賬水平，屬于可接受的情況。要知道，沒有壞賬是絕無可能的。

但另一方面，從業者也無需過于謹小慎微，把風險降至最低，這對公司來說也不是健康的發展態勢。因此把握好平衡非常重要，健康的財務狀況、良好的風險管理，才是衡量公司優劣的重要指標。在此基礎上，從業者需要驅動更多運營項目的優化，比如用戶滿意度等。在我看來，多重指標的平衡異常重要，這其中就包括了業務規模、服務質量及風險成本等各個方面。

如果說過去十年是中國汽車金融市場的奠基期，那么接下來的十年才是真正的創新發展時期。多樣化的出行選擇和創新產品會層出不窮，從而滿足不同類型的消費人群。當然，創新絕非一蹴而就，需要周密的計劃和嚴格的執行。我確信在未來三到五年內，中國汽車金融滲透率能激增至30%至35%，甚至更高。

任何有遠見的企業，都不應錯過這場盛宴。

（采訪整理|本刊記者 宋家婷）