香港保單 教你如何愛

有利才會吸引人

既然刺激了內地的有錢人赴港投保，那么香港保險一定是有過人之處。總的來說，就是三條，保費更便宜、收益率更高、免賠條款更少。

為什么同類的保險產品，香港會比內地保費更便宜？

每家保險公司在推出一款產品時，首先會進行保費率核算，這是由生命表、投保率、公司運營的能力這3個因素來決定。

“從投保率來說，以北京為例，估計就40%的投保率，而香港的投保率將近120%-130%，這就是說，同樣是賠償100元，北京只有40個人去承擔，每一個人攤得越多，保費率就越高。”環亞資產規劃有限公司管理合伙人葉一舟說。

從生命表來看，香港人生命表上顯示的死亡率比國內低很多，這意味著一筆保費香港的保險公司會多收10年的利息。此外，從每一家公司的營業能力、稅率上看，香港的保險公司承擔的稅比國內低很多。保守估計，國內的保險產品費率比香港的高將近三分之一甚至一半。

對于高凈值人群來說，購買保險產品更是為了隔離資產、財富傳承、節稅避債等目的。在投保的同時，能獲得不錯的收益，不失為錦上添花。

葉一舟告訴記者，香港保險公司每年都會做投資，品種包括股票、債券、商業地產等等，而投資比例和時間是受到嚴格監管的，再加上死差、利差和當年的利潤，會按照一定比例分給股東和部分投保人，香港保險公司執行的比例一般為1：9，即總利潤的10%分給股東，90%分給投保人。

反觀內地保險產品，分紅一般從首年保單就開始，保險公司根據實際情況，按照投資收益可分配盈余的70%進行分配，且透明度不高。

再看免賠條款方面，香港保險產品的設計更加人性化。買保險，其實是買未來的現金支付，關鍵要看什么情況下是能賠的，什么情況下是不能賠的。

在內地產品的保單上，經常能看到免責條款，規定在酒后駕車、吸毒、戰爭等情況下，保險公司就不需要承擔賠償責任。而香港銷售的保單，不賠條款很少見。

葉一舟介紹說，在香港買的壽險保單，只有一年之內自殺這種情況是不賠的。“由于再保險業務做得不夠充分，導致內地的保險公司抗風險能力比較低。”葉一舟說。

香港保單不是十全十美

天上沒有掉餡餅的事情。看上去很美的香港保險，對于內地人來說，也存在很多隱蔽的風險。

《CM華夏理財》記者了解到一個真實案例：內地某企業高管，調職去香港工作，根據香港的法律規定，只要在香港工作3個月，就需要拿香港的臨時身份證。該高管在香港工作期間，使用臨時身份證，投保了一款高額保險產品。香港保險公司規定，如果身份是香港居民投保，在內地醫院看病沒有限制，如果是內地居民投保，只能去指定的內地醫院就醫。該高管調回內地工作后，忘記自己的身份已經變更，沒有去指定的醫院就醫，結果被保險公司拒賠。

總的來說，不算交通和管理成本，保單回報率達不到預期、港幣兌人民幣不斷貶值的匯率風險、跨境投保理賠的法律難題等等，都是內地人赴港買保險不得不注意的風險。

雖然說香港保險業實行混業經營，具有更廣泛的投資渠道而有望獲得高收益，但所有的投資收益都是歷史數據，就是說，是過去的投資能力，不能保證未來一定會獲得如此高的收益。

而在香港投保，多是用港元或者美元結算，雖然已有保險公司與時俱進，推出人民幣保單，但數量很少。如果人民幣處于升值通道，在港投保后收益率就會大打折扣。

最后，在香港投保就要適用香港的監管要求。很多人投保后由于各種原因，會選擇退保。這樣一來，保費就會部分損失。如果堅持全額退保，只能跟保險公司打官司。但是，在香港買保險，會按照香港的法律去監管，要請律師、走法律程序。

由此不難看出，赴港買保險不是對所有人都適合。了解個中細節，才能做到心中有數。