對醫療責任保險工作現狀調查及分析

【摘 要】目的：了解現行醫藥衛生體制下某某市醫療責任保險工作開展情況并提出相應改進措施。方法：收集某某市2010年-2012年醫療責任保險工作開展情況并進行多角度的分析。結果：開展醫療責任保險對防范醫療糾紛擴大化、分擔醫療機構風險起到了一定作用，但仍存在較多問題。結論：改進醫療責任保險產品及服務，完善相關制度有利于第三方理賠機制的持續健康運行。

【關鍵詞】醫療責任保險；分析

【文章編號】1004-7484（2014）01-0013-02

為有效化解醫患糾紛，構建和諧的醫患關系，四川省某某市在各級各類醫療機構推行醫療責任保險，建立第三方理賠機制，促進醫療糾紛第三方調處工作，取得了一定成效，但也存在一些問題。對這些問題進行分析，進而提出改進建議具有十分積極的現實意義。因此，筆者對該市2010年-2012年醫療糾紛發生情況及醫療責任保險理賠情況進行了調查，現分析如下：

1 基本情況

某某市地處西部欠發達地區，2007年，該市建立了醫療糾紛調解中心，將醫療糾紛調解職能從衛生主管部門調整到司法行政部門，實行了第三方調解矛盾糾紛。2010年，按照“大數法則、應保盡保、保本微利”和“統一標準、統一理賠”的原則，在各級各類醫療機構中推行醫療責任保險，議標確定人保財某某分公司作為全市醫療責任保險的承保公司，要求全市公立醫療機構必須參加醫療責任保險，鼓勵非公立醫療機構參照全市統一標加醫療責任保險，形成了第三方調解、第三方理賠化解醫療糾紛的新機制。某某市醫療機構構成見表1。

2 討論

2.1 成效

一是通過第三方介入調解醫療糾紛，群眾對調解的信任度明顯提高，結案時間有所縮短。二是通過第三方理賠，醫療糾紛賠償款兌付較為及時，患方滿意度有所提高。三是醫院切實加強管理，改進服務，在醫療機構業務量大幅度增加的情況下，醫療糾紛得到了有效的控制。四是依法打擊醫鬧，患方在醫療機構糾纏鬧事的問題相對減少，醫療秩序好轉。

2.2 存在問題及原因分析

2.2.1醫療機構參保的積極性不高

衛生部、中央編辦、國家發展改革委、財政部和人力資源社會保障部2010年2月印發的《關于公立醫院改革試點的指導意見》明確要求完善醫療糾紛調處機制，積極發展醫療意外傷害保險和醫療責任保險新舉措。且醫療機構有通過參保醫療責任險而轉嫁自身經濟風險、通過第三方調解、盡快化解醫療糾紛的強烈愿望。然而現狀并非所愿，目前某某市醫療責任險有限的保費、較低的理賠封頂線和單一的險種無法有效解決醫院所面臨的風險。一是保險理賠數額有限，目前的理賠方案為醫療機構承擔全部責任的，最高賠付比例為100%；醫療機構承擔主要責任的，最高賠付比例為70%；醫療機構承擔同等責任的，最高賠付比例為50%；醫療機構承擔次要責任的，最高賠付比例為30%；醫療機構承擔輕微責任的，最高賠付比例為15%。。通常情況下，醫院仍需自付相當部份的經濟賠償費用。二是理賠時間較長且程序繁瑣。該市目前的理賠程序為醫療機構先墊支所有賠償費用，保險公司通過查勘估損、核損理算等一系列程序后將理賠金額劃至醫療機構帳戶，此過程中醫療機構與保險公司多有爭議。三是發生醫療糾紛時，醫院仍需投入較大的人力、時間與患方處理，保險公司在減輕醫療機構處理醫療糾紛工作壓力、維護醫療機構正常工作秩序方面所起的作用較小。以上原因使得部份醫療機構，尤其是經濟實力較為雄厚、人力資源豐富的縣級以上公立醫療機構參保動力不足。

2.2.2保險公司改進險種的后續動力不足

因“醫鬧”、患方糾纏不休等多種因素影響，醫院墊支的賠付費用往往超過保險公司按相關規定計算出的費用，即存在“酌情多賠”的情況。保險公司往往也不得不酌情多賠。在賠付費用達到收入保費80%以上，其它成本不斷上漲，縣級以上醫療機構脫保普遍的情況下，市場前景不明了，保險公司此險種經營連續徘徊在虧損邊緣。該市僅一家保險公司承保醫責險，其它保險公司對醫責險市場準備不足，暫未開展相關業務。無競爭壓力亦使保險公司對該險種的改進動力不足。

2.2.3第三方理賠機制的運行存在風險

從前期醫療責任保險運行情況來看，醫療機構和保險公司的合作已從政府推動、雙方合作的“蜜月期”進入利益博弈的“磨合期”，在縣級以上參保醫療機構減少，難以形成規模效應的同時，保險公司不得不通過提高保費來保證經營，保費的上漲又使在保醫療機構的脫保意愿增加。第三方理賠機制持續健康運轉的內生動力不足，運行存在風險。

3 建議

3.1在醫責險方興未艾的情況下，適當鼓勵“自由戀愛”

國內醫責險一直處于“應當鼓勵”的非強制地位，多年來一直處于“有項目、沒業務”的狀態，即使寧波、深圳等保險市場發育較成熟、醫責險試水較早的地區，也存在市場規模小、發展速度緩慢等問題，但仍有值得內地學習借鑒之處。建議由市衛生行政部門、司法行政部門、保險公司聯合學習考察國內先進地區醫療責任保險制度的經驗，深入本市各級各類醫療機構進行調研，根據市場需求及醫療機構的特點，制定科學的醫療責任統保方案，加強宣傳動員，督促公立醫療機構應保盡保，鼓勵民營醫療機構積極參保。保險公司通過保費浮動、增加相應險種、及時理賠、全程參與醫療爭議處理等方式創新服務方式、提高服務水平，為醫療機構和患者提供多樣的險種選擇和更好的理賠服務，努力解決現階段醫責險本身存在的問題，提高醫責險對公立大型醫療機構的吸引力。

3.2在醫責險發展較為成熟之后，采取行政手段統籌推行醫責險

在醫責險產品和服務方面均有所改善、醫療機構參保意識有所提高，即醫院和保險公司進入“穩定期”之時，可借鑒交強險的經驗，將投保作為醫療機構執業的前提條件，如納入醫療機構執業許可證年審、醫療機構年終考核、“平安醫院”考評、醫療機構等級評審一票否決內容等，切實提高醫療機構參保率，使醫責險在“大數法則”的原則下，充分發揮其在分擔醫療機構風險方面的作用。

3.3加強組織領導，建立協調機制，使第三方理賠機制健康持續運行

建立由衛生行政部門、司法行政部門、保險公司、醫療機構等相關單位組成的醫療責任保險工作領導小組與監察小組，明確責任部門與責任人。建立定期聯席會議制度，及時通報醫療糾紛調解、保險理賠情況，發現問題及時溝通、協商和解決，以保障第三方理賠機制的健康持續穩定運行。

4 結語

《侵權責任法》施行三年以來，醫療糾紛的賠償金額逐漸增加，具有救濟患者和保護醫療機構雙重功能的醫責險的推行逐漸成為各界共識。本文僅提出了初步思路，如何進一步細化完善醫責險產品、服務及系列與之配套的制度已成為亟待思考和解決的問題。

參考文獻：

[1] 胥林花，推進醫療責任險的現狀和思考 [J]，衛生管理，2012，（6）：30-31.

[2] 周成泓，我國醫療責任保險模式選擇——以醫療訴訟為視角[J]，經濟與法，2013，（3）：185-188.

[3] 章成斌，陸賦生，醫療糾紛寧波解法的利弊淺析[J]，中國衛生事業管理，2011，（4）：270-272.

[4] 鄭雪倩，高樹寬，王將軍等，我國部份地區醫療糾紛第三方調解機制調查分析[J]，中國醫院，2012，（7）：5-7