互聯網金融發展與風險管控研究

摘 要：互聯網金融是技術進步與金融產業相結合的產物。本文從互聯網金融發展的現狀入手，分析互聯網金融風險的特點及風險產生的根源，并針對目前我國互聯網金融風險實際，并提出健全和完善互聯網金融風險防范和管理控制的有效措施。

關鍵詞：互聯網金融；風險；管理；控制

中圖分類號：F831 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2014）03-0047-02 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.03.10

近年來，隨著我國網絡經濟平臺地不斷拓展，互聯網金融業務也取得了新突破。但是，由于我國互聯網金融業務的發展機制尚待完善，虛擬的互聯網金融業務也給互聯網金融發展帶來了各種機遇和挑戰。隨著信息技術和網絡技術的普及和應用，互聯網金融對銀行業沿襲多年的經營范圍、運作模式、管理理念和競爭格局提出了前所未有的挑戰，探討互聯網金融風險與監管問題，保證互聯網金融業務的健康運行、避免各種風險帶來的損失，對我國互聯網金融業務發展具有重要的理論和實踐意義。

一、互聯網金融發展現狀

（一）互聯網金融發展勢頭迅猛

據初步統計，截至2012年6月末，中國網民通過網上支付的用戶達到1.87億人，在網民中的滲透率為34.8%。1995年以來，銀行業就開始涉足互聯網，大力拓展網上銀行、電子商務等新型業務，2000年以后，第三方支付業務規模也在不斷擴大，余額寶帶動付融寶、微信支付等各類理財業務迅速擴張，到當前的人人貸P2P的發展壯大，在線信貸逐漸成為大型電商平臺的標配，包括保險和基金銷售在內的各類傳統金融業務正在發生前所未有的變革[1]。

（二）互聯網貨幣雛形已初步形成

由于網絡社區中數據商品對網絡市場機制的依賴，現有的網絡市場已與實體經濟市場已呈現同步發展趨勢，互聯網貨幣也初具雛形。從發展模式與市場運行機制來看，支付方式、信息處理和資源配置構成了互聯網金融的三大支柱。其中，互聯網貨幣的支付是互聯網金融發展的前提，并能夠積極推動傳統的金融行業迅速發展。傳統金融和互聯網金融相互博弈，積極發展，共同構成了當前中國廣義的金融體系。

（三）網絡銀行業務已經逐漸成為推動傳統銀行創新和提升其核心競爭力的有效渠道

互聯網金融具有獨特的優勢，通過先進的網絡平臺，將現代高科技技術與傳統金融業務有機結合，挑戰傳統金融機構業務發展模式，并產生鯰魚效應，勢必將促使各金融機構通過調整戰略模式、更新管理理念等方式來改變其傳統的盈利模式。隨著各銀行紛紛建立門戶網站開展網絡業務，網絡銀行業務量迅速飆升，業務品種和服務種類全面覆蓋主要大中城市，交易份額逐漸上升，品牌戰略地位日益上升，互聯網金融業務不斷推出金融產品，創新服務方式，有效填補了傳統金融業的發展空白，成為提高傳統銀行核心競爭力的有效渠道。

（四）互聯網金融的迅速發展有效填補了我國當前信用稀缺的空白

在互聯網金融環境狀態下，我們逐步從熟人社會走向陌生人社會的網絡生活時代，在日常生活中，有一些交易往來很難留下“痕跡”，通過互聯網金融交易，各類信息都會被詳細記錄和保存，通過沉淀和積累形成信用記錄，并成為互聯網金融體系的信用媒介，有效彌補了我國當前信用稀缺的空白。隨著生物識別技術的穩步推進，互聯網金融為網上信用體系和生態環境的構建奠定堅實的基礎。

二、互聯網金融風險的特點及原因分析

（一）互聯網金融風險的特點

1.信息技術安全性有待提高。互聯網金融業務的迅速擴張，必須擁有先進發達的技術設備硬件環境和確保業務順利完成的快速平穩運行的系統交易平臺。目前，網絡通訊系統平臺處于充分開放自由狀態，密鑰管理和加密技術需要提升，TCP/IP協議的安全性不高，安全管理不規范，系統認證程序有待統一，信息系統一旦遭到計算機病毒侵略及電腦黑客的惡意攻擊，極易引起交易主體資金損失。因此，信息技術安全性成為網絡信息系統的潛在風險隱患[2]。

2.業務操作存在潛在風險。在當前互聯網金融業務快速擴張模式下，當互聯網金融交易主體對操作要求了解不夠深入時，業務人員因操作程序不規范、操作流程不統一容易導致操作失誤，這種失誤無論是對客戶還是互聯網金融機構，都會構成互聯網金融發展過程中的風險隱患，對交易主體在交易過程中的流動性、支付結算系統連貫性等環節將會產生不容忽視的影響。

3.法律體系與規章制度建設不夠完善。目前，我國現有的銀行業、證券業、保險業法律及部門規章等監管法律法規都是在傳統金融體制下逐步發展和完善的，面對快速擴張的互聯網金融業務，上述金融監管法律法規并沒有賦予互聯網金融業務明確的監管界限與法律約束，整個互聯網金融交易主體與相關監管部門都在積極探索，逐步完善相應的業務發展規范。在業務拓展過程中，由于缺乏監管和制約，擅自突破業務范圍、觸碰法律底線的現象時有發生，潛在金融風險隱憂不可小覷，嚴重阻礙了以互聯網平臺為依托的金融市場健康、有序發展。

（二）互聯網金融風險的形成原因

1.互聯網金融的交易主體缺乏管理經驗。當前，由于我國互聯網金融公司良莠不齊，從業經驗匱乏、風險控制意識薄弱等管理原因成為互聯網交易主體發生金融風險的硬傷。以互聯網平臺迅速擴大的網貸業務為例，由于互聯網金融行業金融監管機制不完善、準入門檻低，導致網貸公司遍地開花，層出不窮的“跑路”事件已成為大眾關注互聯網金融發展壯大的焦點和熱點[3]。

2.社會信用體系有待健全。由于以互聯網平臺為依托的社會信用體系不健全，獲取和共享企業和個人的征信信息成為信用體系建設的最大瓶頸制約。目前，現有的社會信用體系數據庫難以涵蓋全面、有效的經營活動，互聯網金融平臺蘊含著大量潛在的金融風險隱患。在當前互聯網金融業務發展環境下，互聯網業務交易背景未能與實體經濟有效對接，個人信息保護受法律法規和道德風險制約，面對幾千萬小微企業經營者、貧困群體等受眾對象，純粹依靠虛擬世界的信息去開展風險評估困難重重，違反商業道德甚至危害國家安全的個人信息泄露等違法行為缺乏制約，相應的法律法規需要盡快完善，囊括全覆蓋信息采集、制度建設、信息共享、有效對接等環節的社會信用體系建設有待進一步加強。

3.網絡系統數據采集和保護機制亟需完善。由于互聯網金融平臺業務操作便捷，互聯網金融公司在系統技術不健全、網絡技術安全存隱患的情況下開展業務，容易遭受黑客攻擊，涉及交易者個人隱私的敏感信息數據丟失現象隨時可能發生，相關數據庫管理的可靠性也無法得到有效保障，相應的保護機制亟需完善。

4.違法違規的現象有所突顯。由于立法滯后，監管缺位，準入門檻過低，導致互聯網金融行業內部魚目混珠，從事互聯網金融交易的主體素質良莠不齊，非法募資、違規發售彩券、抽獎等變相博彩行為及其他違法違規行為時有發生，違法違規現象表現出繼續擴張的趨勢。

三、互聯網金融風險防范與管控措施

（一）加快立法進程，建立和完善相應的法律法規

盡快出臺互聯網金融風險防范的法律規范，逐步形成促進互聯網金融健康有序發展的法律體系。一是明確商家、消費者、第三方支付系統等電子交易各方的權利和義務，確保權責對等，規范交易者之間的交易活動，加強資金管理，限制資金流向和用途，切實保障交易當事人的合法權益。二是明確各類電子信息的法律效力。三是細化電子數據信息管理細則，確保電子數據信息真實、完整。

（二）完善社會信用體系，加快互聯網金融配套征信系統建設

一是創新征信手段，全面采集互聯網金融平臺信息，建立覆蓋全社會的全面、真實、系統的征信體系數據庫。二是將在互聯網平臺從事電商經營的企業實時運營數據、個人信用卡使用、納稅、法院、公安、社保、交通違章等多方面的信息，納入數據庫管理，全面共享數據庫信息，為客觀評價企業和個人信用提供良好的數據保障。三是通過線上、線下途徑核實客戶身份，在全 （下轉第84頁）

（上接第48頁）面審查的基礎上對借款人做出信用評價，共享存在不良信用記錄的借款人信息，完善客戶信用評價機制。

（三）關注消費者群體，構建互聯網金融消費者權益保護機制

一是加強對關聯行業的業務交流，積極開展區域間的協調互動，逐步建立互聯網金融消費者權益保護協調合作機制。二是充分利用各地金融消費者權益保護聯合會資源，積極構建調解互聯網金融糾紛的溝通平臺，有效暢通互聯網金融糾紛解決渠道。三是充分利用各類傳統和現代媒介，開展金融消費者安全教育，全面普及互聯網金融安全知識，提高互聯網金融消費者的風險防范能力。

（四）統一監管標準，完善互聯網金融監管機制

一是探討統一的監管模式，對監管層次和監管內容予以細分，明確對互聯網金融企業和金融業務賦予監管權限的監管主體。二是結合互聯網金融業務的特點，明確非現場監管對象，就注冊資本、組織結構、人員資質等方面設置行業準入標準，完善現行業務營運監管辦法，從業務經營的合法合規性、資本充足性、資產質量、流動性、盈利能力、管理水平和內部控制等方面根據網絡化條件來適時進行調整、補充，構造一個符合網絡金融生存、發展的金融監管指標體系和操作系統，完善互聯網金融非現場監管機制。三是加強對互聯網金融行業的研究和監測，制定配套的應急處理預案，建立和完善互聯網金融風險預警機制。四是加強國際金融監管合作，明確互聯網金融對地域、準入條件、交易主體、業務范圍等概念區分，逐步建立統一的國際監管協調機制。五是細化互聯網金融市場退出管理標準和流程，明確交易主體在經營過程中出現重大風險、嚴重虧損、重大違法違規活動、被依法吊銷營業執照終止運營等情況時，應當有義務采取合法有效措施繼續履行交易合同，并按照市場退出原則告知客戶有關事項，切實保護交易主體的合法權益，建立互聯網金融市場退出機制[4]。■

（責任編輯：張恩娟）

參考文獻：

[1]劉愛萍.如何促進互聯網金融規范發展[N].光明日報，2013-07-29.

[2]徐強.現階段國內網絡銀行的風險特征及對策[J].商業研究，2003（18）.

[3]胡萍，李珮.互聯網金融三問[N].金融時報，2013-08-30.

[4]許瑞.網絡金融安全與風險控制研究[J].商業時代，2012（6）.