三亞國家服務業綜合改革試點政策優化系列研究

摘 要：自2010年海南省三亞市被列為國家級服務業綜合改革試點區域以來，三亞市銀行業的本外幣存貸款規模增長較快，且在銀行產品創新方面也取得一些成績，如推出“候鳥型”個人銀行產品，并為促進旅游產業的發展打造刷銀行卡無障礙的服務，然而其發展仍不能滿足三亞市建設國際旅游島、發展區域經濟對銀行服務的要求。本文分析了三亞市銀行業發展的現狀和發展瓶頸，并提出相關可行性建議。

關鍵詞：三亞；國家服務業綜合改革試點；銀行業；對策

中圖分類號：F293.35 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2014）03-0065-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.03.15

一、三亞市銀行業發展現狀

當前三亞市建立的金融體系仍以銀行信貸市場為主導，證券市場、保險市場以及其他金融機構等協調發展。截至2012年12月31日，三亞市銀行機構的資產為716億元，營業收入324億元，凈利潤11.72億元，不良貸款率0.86%，低于海南省銀行業不良貸款率1.1%。

（一）三亞市銀行存貸款增長較快

2007—2012年期間（見圖1），三亞市GDP增長率、接待過夜游客數量增長率、銀行機構本外幣各項存貸款余額增長率出現較大波動，且在2010年以后出現下降的態勢。但在這期間，三亞市GDP年均增長16.73%，三亞市銀行機構各項存款余額年均增長29.05%，各項貸款余額年均增長27.71%，接待過夜游客人數年均增長15.53%，這表明三亞作為旅游城市，其經濟增長步伐快于接待過夜游客數增長步伐，而銀行機構存貸款增長又超過經濟增長步伐。

（二）三亞市銀行業機構數量不斷增長

2012年末，三亞市銀行機構11家，其中，亞洲金融合作聯盟落戶三亞，中國工商銀行、中國農業銀行和中國光大銀行各增設1個支行，三亞市農村信用合作聯社改制組建三亞農商銀行于2012年年底得到銀監會批準籌建；中國民生銀行三亞分行、國家開發銀行三亞分行也獲得銀監會批準籌建。

（三）三亞市銀行市場交易規模持續擴大

如圖2所示，三亞市銀行機構本外幣實際存款余額由2007年222.88億元增加到2012年676.41億元，本外幣貸款余額從2007年93.2億元增加到2012年305.11億元，銀行市場存貸規模在不斷擴大。截至2012年末，三亞市銀行機構本外幣實際存款余額676.41億元，其中，單位存款358.15億元，同比增長8.9%；儲蓄存款292.52億元，同比增長18.5%。三亞市銀行機構本外幣實際貸款余額305.11億元，其中短期貸款13.85億元，同比增長12.0%；中長期貸款290.73億元，同比增長14.7%。

雖然2007—2012年期間，三亞市銀行機構存貸款規模在不斷擴大，但其增長率波動較大。2011年因房地產調控政策影響，部分房地產企業將建設資金轉移外地，全市銀行機構單位存款328.96億元，比2010年下降9.8%，盡管儲蓄存款246.80億元，比2010年增長2.3%，但也不能改變本外幣實際存款余額的下降趨勢，因此，2011年存款增長率最低。三亞市銀行機構2010—2012年年均本外幣實際存款余額增長率13.05%，低于2007年至2009年年均本外幣實際存款余額增長率45.06%，但不影響本外幣實際存款余額規模的上升趨勢。三亞市銀行機構2010—2012年年均本外幣貸款余額增長率29.25%，略高于2007—2009年年均本外幣貸款余額增長率26.18%，且本外幣貸款余額規模基本保持小幅上漲態勢。

（四）三亞市銀行業收入仍以利息差收入為主，非利息收入增長加快

2011年，三亞市銀行業機構整體凈收入17.36億元，同比上升11.2個百分點。受國家2011年連續三次提高貸款基準利率以及2011年本外幣貸款余額同期增長16.5%的影響，利息凈收入15.37億元，同比增長8.2個百分點，占凈收入88.6%，同比下降2.4%。同時，由于采用定期存款或購買銀行個人理財產品來規避由通貨膨脹引起財產損失的居民和企業不斷增多，手續費及傭金凈收入1.94億元，占凈收入11.2%，同比增長2.7%。

（五）三亞市銀行業對旅游業的支持力度不斷加大

海南國際旅游島上升為國家戰略后，海南省將在金融服務基礎設施、跨境貿易人民幣結算、離岸金融業務、居民個人本外幣兌換、地方金融機構設立、旅游企業上市融資、保險機構創新旅游保險產品等方面進行創新試點[1]。當前，三亞市已成為擴大個人本外幣兌換特許業務的試點城市。為有效解決境內外旅客支付結算問題，三亞市成功打造了刷銀行卡無障礙的旅游城市，同時為保證三亞市旅游質量，中國工商銀行三亞分行積極與三亞市旅游局聯系，推出了旅游質保金產品，通過與旅游企業簽訂質保金協議來配合三亞市旅游局對旅游企業的監管[2]。

（六）三亞市銀行業改革創新步伐加快

隨著金融改革創新的深入，三亞市銀行機構也在不斷加大其創新品種的研發力度。在農村銀行產品方面，三亞農村商業銀行①根據目前小企業金融產品相對單一、競爭力不強的情況，因地制宜地創新金融產品，如“一抵通貸款”、“一保通貸款”、“工商戶聯保貸款”。在商業銀行產品方面，中國工商銀行三亞分行針對候鳥型客戶分別推出“保管箱+網上銀行+異地托收+無固定期人民幣理財產品”、“保管箱+電子銀行+人民幣理財產品+基金”、“保管箱+渠道建設+峰期提醒+二手房貸款+資金托管”個人金融組合產品。

二、三亞市銀行業發展瓶頸

三亞市銀行業雖在不斷發展壯大，但其在質量、產品、服務等方面，仍不能完全滿足三亞市在建設國際旅游島、發展區域經濟以及對金融業定位的要求，還存在較多亟需解決的問題。

（一）三亞市銀行業業務結構較為單一

三亞市銀行機構的銀行產品和業務結構仍以傳統型服務為主，且各銀行的經營結構同質化較為明顯。銀行當前主營業務基本為存貸款業務，貸款業務的主要客戶來源于房地產、住宿餐飲等行業。2011年國家房地產調控實行的限貸政策仍不能影響房地產貸款余額的高占比，其占比達到27.8%，與住宿餐飲占比之和超過全市貸款比重的一半。同時，銀行機構城鄉分布不均也是問題所在。目前三亞市在發展農村金融方面較為滯后，村鎮銀行、資金互助社等新型農村金融機構發展緩慢，從而影響農業生產、發展對資金的需求。

（二）三亞市銀行業創新改革仍需加強

當前三亞市銀行業以信貸增長為主要動力，投資理財、金融交易等金融要素市場發展尚處于空白階段。另外，三亞銀行業的金融產品比較單一，創新意識較差，從而在一定程度上滯緩了對經濟的推動作用。三亞是一個休閑旅游城市，2011年國務院發布的《國家主體功能區規劃》要求三亞推進世界級熱帶濱海度假旅游城市建設，這意味著三亞未來將會吸引更多的高端客戶來這里休閑旅游，銀行業可考慮推出休閑加理財等相關產品來提高銀行業務服務水平，打造有三亞特色的銀行產品。

（三）三亞市銀行機構存貸比偏低

三亞市銀行機構2007—2012年存貸比值較同期海南省金融機構存貸比值以及同期全國金融機構存貸比值偏低（圖3所示）。實踐表明，金融的發展與當地的經濟發展是一種相互依賴和相互促進的關系。然而三亞市銀行機構存貸比過低表明資金運用率低，資金盤活不足，全市的金融資源沒有充分發揮作用，從而在一定程度上影響三亞市經濟的發展。

（四）三亞市銀行機構對中小型服務業企業的支持力度不足

服務業包含較多行業，其中，三亞市銀行機構的信貸資金主要投向房地產、住宿餐飲業和交通運輸業等少數服務行業[3]。當前服務業多以中小企業為主，而該類型企業難以提供有效的抵押、質押或擔保，且銀行的服務產品有限，同時銀行在考慮到自身的安全性、流動性和盈利性后，其對中小型服務業企業存在惜貸、懼貸的現象。這些都在一定程度上制約中小型服務企業以及新型服務企業的發展。

三、三亞市銀行業發展的政策建議

（一）努力營造銀行業發展的良好環境

為鼓勵三亞市金融業的發展，三亞市出臺了《三亞市支持金融業發展若干政策》。該政策分別從銀行機構分布、銀行服務和銀行產品等方面給予不同程度的資金支持。同時三亞市政府于2010年提出了在三亞建立財富管理中心的理念。這些都意味著政府為鼓勵銀行業的發展將在一定程度上提供優惠的政策支持，如：對新設立的銀行機構，工商、稅務等部門要簡化相關手續，切實為銀行機構提供快捷優質服務，搭建政銀溝通平臺和銀企溝通平臺，充分發揮政府協調作用，促進銀行機構與三亞市優質項目以及企業的聯系，為銀行與客戶提供交流平臺，鼓勵銀行業快速發展。

（二）完善銀行業產品、主體和存貸比結構

首先，鼓勵拓寬房地產企業融資渠道。如采用發行債券或股票直接融資方式來改變三亞市銀行機構房地產企業貸款比重過高的局面，同時可加強金融機構和房地產企業的相互合作，建立房地產信托投資計劃，采用個人住房貸款資產證券化等新型的房地產融資方式。其次，完善銀行主體分布結構。在農村地區支持建立農村資金互助社，增加現駐銀行機構在農村的營業網點，建立以農村信用社、農業發展銀行、農業銀行、郵儲銀行、村鎮銀行等為主體，其他金融組織為補充，保險、擔保、基金為保障，多層次覆蓋農村各產業和經濟主體的農村金融組織體系，以實現遠郊城鎮的全面覆蓋，實現銀行機構城鄉分布的和諧。最后，適當提高銀行機構存貸比值。銀行機構可增設網點、引進重點項目建設來增加貸款，擴大貸款范圍，也可鼓勵全民創業，適當降低貸款條件，用創業來分流存款[4]。

（三）推進銀行機構中間業務發展與銀行產品創新

銀行機構加強發展中間業務有利于實現業務結構的轉型，提高金融服務能力，此外，境外成功離岸金融市場所在地的商業銀行基本都采用以新型中間業務為主導的經營結構。新加坡銀行機構的中間業務收入在其收入的占比高達60%以上，且其成功成為著名境外離岸金融中心的實踐再次證明[5]，大力發展中間業務是當前全球銀行機構發展的必然趨勢。三亞市銀行機構應抓住海南省開展離岸金融業務這一契機，努力發展新型中間業務，提升金融實力，為海南省發展離岸金融業務提供良好的金融環境。同時，為滿足農村的多元化銀行服務需求，讓農民得到更全面、更實惠、更便捷的金融服務，可創新一批適合本市農村實際需求特點的金融產品和服務方式，如：開發建立漁民小額貸款，積極探索銀行服務海洋經濟、郵輪游艇等產融結合模式等。

（四）加大銀行機構對服務業的支持力度

三亞市銀行機構可對不同服務行業實行差別化利率政策，從而大力支持重點服務行業，反之，增加過度發展的服務行業的經營成本。在服務中小服務企業方面，政府要不斷完善非銀行金融體系，發展如擔保機構、咨詢公司、評級機構以及信托公司等金融機構，加強銀行機構與中小型服務業企業的聯系與信任，鼓勵銀行機構放寬對中小型服務業企業的放貸限制，同時銀行自身也要不斷開發適合中小型服務業企業的銀行產品，如可創新推出漫游匯兌①的方式來促進旅游產業發展[6]。

（五）鼓勵銀行機構開發個性化服務迎合客戶需求

鑒于三亞市銀行機構面臨的市場容量以及客戶數量仍不是很大，銀行間的產品結構以及業務結構基本類似，因此需提供優質的銀行服務，根據目標客戶的選擇制定不同的營銷策略來吸引客戶。新加坡銀行機構根據客戶需求提供“量體裁衣”式的金融服務，如：花旗銀行針對富人開發的特別按揭貸款、渣打銀行為中小企業設計的商業分期貸款等[7]，值得三亞市銀行機構借鑒。此外，隨著海南國際旅游島戰略的提升，越來越多的高端客戶將會來到三亞旅游，當前三亞市投資理財、金融交易等金融要素市場處于未發展階段。因此，三亞市銀行機構要積極發展多層次理財服務、支持私人銀行、理財咨詢機構、財富管理機構等來獲得這部分客戶的青睞。

（六）加強銀行人才隊伍建設

為更好地促進三亞市銀行業的發展，在金融人才引入政策上，可考慮引進包括金融、會計、法律、咨詢等行業的多層次專業人士以及熟悉國際金融市場、離岸金融業務、精通金融衍生工具和金融創新技術的高級人才，且在戶口、出入境管理、子女入學等方面制定特殊的優惠辦法，予以聘用。其次，加強對現有銀行員工的業務培訓，根據業務創新和產品研發的不同特點，分層次、分步驟、分類型、多角度的進行培訓。同時要重視培養和保留銀行高級管理人才，鼓勵銀行機構定期選派人員到國外學習國際金融管理經驗和金融技術等。

（責任編輯：于明）

參考文獻：

[1]何志強，吳競擇，邢增藝.金融創新：助推海南服務業發展—金融支持海南服務業發展的現狀、問題與建議[J].今日海南，2010（11）：34-35.

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[3]趙文君.海南省服務業發展的財政金融政策研究[D].海南：海南大學，2011.

[4]鄭志瑛，鄭乙歌，鄭九歌.提高河北銀行業存貸比對策研究[J].河北金融，2010（6）：30-32.

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[6]張華強.金融支持海南省三亞市旅游及相關產業發展的對策建議[J].海南金融，2010（4）：26-29.

[7]白振鋒.新加坡銀行業經營管理理念對農信社的幾點啟示[J].內蒙古金融研究，2012（11）：39-40.