保險(xiǎn)狀元 你買對(duì)了嗎？

快速返還占先機(jī)

分紅型產(chǎn)品一枝獨(dú)秀，兼具了“快速返還”功能的，更是特別招投保人待見。

以中國平安的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2013年，平安人壽銷量最大的五款產(chǎn)品分別是：金裕人生兩全保險(xiǎn)（分紅型），保費(fèi)為218.3億元；富貴人生兩全保險(xiǎn) （分紅型），保費(fèi)為107.84億元；鑫利兩全保險(xiǎn) （分紅型），保費(fèi)為81.21億元；吉星送寶少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型），保費(fèi)為64.19億元；世紀(jì)天使少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型），保費(fèi)為53.97億元。其中，富貴人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）已于2012年停售，續(xù)期保費(fèi)收入在平安人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品中名列第二。前5大產(chǎn)品保費(fèi)收入合計(jì)占平安人壽2013年保費(fèi)收入的36%。

《CM華夏理財(cái)》注意到，平安這五款熱銷產(chǎn)品的共同點(diǎn)是都有生存保險(xiǎn)金，即所謂的“快速返還”，投保人可每年、隔年或隔兩年領(lǐng)取保額一定比例的生存保險(xiǎn)金。

“純保障產(chǎn)品，大家往往很難接受，總覺得掏出去那么多錢，要是沒什么事情發(fā)生，就打水漂了。”某保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員道出了在銷售產(chǎn)品過程中普遍遭遇的現(xiàn)實(shí)。投保人在選擇保險(xiǎn)時(shí)，大都比較關(guān)注產(chǎn)品的理財(cái)收益，正是這種消費(fèi)理念直接刺激了分紅險(xiǎn)的擴(kuò)張。而產(chǎn)品設(shè)計(jì)中有了生存保險(xiǎn)金，讓投保人在心里層面上覺得，隔段時(shí)間就有一些回報(bào)。

泰康人壽相關(guān)人士指出，擁有“理財(cái)+保障”特點(diǎn)的分紅險(xiǎn)，讓代理人面對(duì)客戶時(shí)不用提到太多關(guān)于生老病死令人忌諱的問題，而是直接談保險(xiǎn)的收益等客戶關(guān)心的方面，拉近了與客戶的距離。

有利就有弊。過度關(guān)注分紅險(xiǎn)的收益水平，客戶往往會(huì)忽視自己的保障額度，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)才意識(shí)到保障的不足，甚至因?yàn)檫@種窘境開始埋怨分紅險(xiǎn)。

由此，對(duì)于快速返還的保險(xiǎn)產(chǎn)品，市場(chǎng)上也一直存在相悖的兩種聲音。贊同的認(rèn)為，與理財(cái)產(chǎn)品相比，期限長(zhǎng)、流動(dòng)性差是保險(xiǎn)產(chǎn)品的弱點(diǎn)，但快速返還就彌補(bǔ)了保險(xiǎn)產(chǎn)品流動(dòng)性的短板。而持反對(duì)意見的主要觀點(diǎn)是，這類產(chǎn)品表面看起來雖美，但通常只提供身故保障等基本保障，這并不符合壽險(xiǎn)業(yè)回歸保障本質(zhì)的方向。

正所謂各花入各眼，在了解清楚所購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)后，與自己的實(shí)際需要進(jìn)行匹配。只要是適合自己的，就是最好的。

新費(fèi)率產(chǎn)品受寵

分紅險(xiǎn)雖好，但也不可能是所有投保人的菜。有這樣一部分投保人，他們購買保險(xiǎn)產(chǎn)品更多看重的是保障功能，因此一直是傳統(tǒng)人身險(xiǎn)（包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)）的忠實(shí)擁護(hù)者。

雖然不在乎收益，但是面對(duì)銀行定期存款收益率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)預(yù)定利率的窘境，相信很多投保人心里都有些不是滋味。

所幸，去年，壽險(xiǎn)預(yù)定利率終于突破2.5%的上限到3.5%，這筆錦上添花的“意外之財(cái)”立馬讓投保人行動(dòng)起來，傳統(tǒng)人身險(xiǎn)的銷售勢(shì)頭看漲，終于走出了江河日下的困局，表現(xiàn)出“王者歸來”的氣勢(shì)。

以點(diǎn)知面。查詢上市險(xiǎn)企新華保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，不難發(fā)現(xiàn)，2013年，新華保險(xiǎn)最暢銷的五款產(chǎn)品分別是：紅雙喜新C款兩全保險(xiǎn)（分紅型），保費(fèi)為203.79億元；惠福寶兩全保險(xiǎn)，保費(fèi)為133.17億元；尊貴人生年金保險(xiǎn)（分紅型），保費(fèi)為79.38億元；紅雙喜金錢柜年金保險(xiǎn)（分紅型），保費(fèi)為62.41億元；紅雙喜盈寶瑞兩全保險(xiǎn)（分紅型），保費(fèi)為44.16億元。

其中，“惠福寶”是首次進(jìn)入新華保險(xiǎn)前五榜單，且在20款上榜產(chǎn)品中保費(fèi)規(guī)模排名第八。《CM華夏理財(cái)》查詢到，“惠福寶”是去年普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革啟動(dòng)后，新華保險(xiǎn)推出的首款利率達(dá)到3.5%的新產(chǎn)品。這款產(chǎn)品2013年9月份才推出，三個(gè)多月實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)到133.17億元，占新華保險(xiǎn)產(chǎn)品總保費(fèi)的12.85%。

分析人士稱，費(fèi)率改革激勵(lì)了保險(xiǎn)公司加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)上的創(chuàng)新，向市場(chǎng)提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好地滿足投保人需求。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，意味著與銀行理財(cái)、信托產(chǎn)品相比，傳統(tǒng)人身險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力得到了加強(qiáng)，產(chǎn)品更具吸引力。

至于該怎么選，“這類產(chǎn)品更多側(cè)重保障功能，符合壽險(xiǎn)的本質(zhì)價(jià)值；購買這類長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品，應(yīng)該更多考量大公司，因?yàn)榇蠊咀陨淼娘L(fēng)險(xiǎn)防范能力和資產(chǎn)規(guī)模使它們更穩(wěn)定，網(wǎng)點(diǎn)眾多也讓后期服務(wù)更可靠。”上述分析人士稱。