破局中國(guó)式養(yǎng)老難題

養(yǎng)老不僅是活著，而是要追求快樂、幸福、延壽地活著。不同的養(yǎng)老方式，殊途同歸，都是為了實(shí)現(xiàn)優(yōu)雅養(yǎng)老。

面對(duì)迫在眉睫的養(yǎng)老，中產(chǎn)家庭的中國(guó)式養(yǎng)老，該如何破題？銀發(fā)族們到底該選擇何種養(yǎng)老方式？本期“曼談Finance”就中國(guó)式養(yǎng)老這一系列問(wèn)題采訪了保險(xiǎn)公司、政府機(jī)構(gòu)和企業(yè)主的代表，他們既是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的參與者，自身也在考慮養(yǎng)老的問(wèn)題，通過(guò)他們的切身經(jīng)歷和感悟，或許能給正在為養(yǎng)老問(wèn)題焦慮的所有人提供一些參考。

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Q1：隨著人口老齡化趨勢(shì)加重，當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀是怎樣的？與國(guó)外相比存在哪些差異？

陳東升：我們今天議論最多的就是中國(guó)夢(mèng)。中國(guó)夢(mèng)的核心，包括人生的四個(gè)階段，童年、青年、中年、老年，往往我們的童年、青年和中年都是積極向上、美好的，但是在我們過(guò)去傳統(tǒng)的價(jià)值觀里，老年人過(guò)得并不美好。

舉個(gè)例子，我母親今年80歲，按理說(shuō)有這么一個(gè)成功的兒子，她根本不用考慮金錢的問(wèn)題，可以盡情享受。但她現(xiàn)在仍然在搜集舊報(bào)紙，舍不得吃穿。我去美國(guó)考察時(shí)，當(dāng)?shù)?5歲的老人家還在跑步機(jī)上鍛煉，還有一群老太太在練

芭蕾舞，我一問(wèn)，她們已經(jīng)80多歲了。這對(duì)我的震撼很大，現(xiàn)在中國(guó)人生活富足了，但是老年人的生活方式、對(duì)生命的態(tài)度卻沒有轉(zhuǎn)變。

除了養(yǎng)老方式的差異，還有就是國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)普遍不強(qiáng)。我覺得人壽保險(xiǎn)，就是解決人的生老病死等問(wèn)題。在養(yǎng)老方面的目標(biāo)就是讓每一個(gè)人富足而退，優(yōu)雅一生。泰康在這么多年的發(fā)展中，深切地感受到國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)非常不足。所以我常說(shuō)：買保險(xiǎn)就是尊重生命。我認(rèn)為人壽保險(xiǎn)就是安排未來(lái)健康美滿幸福生活的重要方式。

劉光和：從總體上來(lái)看，我國(guó)的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)仍然處于起步階段，與國(guó)人的養(yǎng)老需求并不匹配。這一矛盾體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，養(yǎng)老需求與有效的公平矛盾非常突出。養(yǎng)老服務(wù)的功能比較單一，醫(yī)療保健服務(wù)、康復(fù)物理服務(wù)、心理咨詢服務(wù)、社區(qū)生活服務(wù)這些功能都有待進(jìn)一步提高；其次是投資的渠道單一。目前養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)主要靠政府投入，社會(huì)資源的參與度低。發(fā)揮市場(chǎng)在養(yǎng)老資源配置中的決定性作用，應(yīng)該說(shuō)還停留在粗獷的階段；第三是發(fā)展不平衡。直轄市、省會(huì)城市和沿海地區(qū)發(fā)展比較快，中小城市的發(fā)展比較慢，農(nóng)村的養(yǎng)老方式尤為落后。特別值得一提的是，失獨(dú)養(yǎng)老問(wèn)題，隨著我國(guó)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的快速推進(jìn)，這也成為急需解決的社會(huì)熱點(diǎn)話題。

當(dāng)然，我們也應(yīng)當(dāng)承認(rèn)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期努力，我國(guó)的養(yǎng)老事業(yè)得到了長(zhǎng)足發(fā)展。其中最大的亮點(diǎn)，就是實(shí)體經(jīng)濟(jì)積極投身于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。很多具有遠(yuǎn)見卓識(shí)的企業(yè)家，包括我們的一些經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等行業(yè)，在關(guān)注并且積極投身于養(yǎng)老事業(yè)中。現(xiàn)在包括養(yǎng)老服務(wù)、地產(chǎn)、養(yǎng)老旅游、老年人生活用品開發(fā)等一系列產(chǎn)業(yè)，已經(jīng)吸引了眾多實(shí)體投資人的關(guān)注，他們占領(lǐng)了市場(chǎng)的先機(jī)。

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Q2：養(yǎng)老是每個(gè)人都需要考慮的問(wèn)題，對(duì)于未來(lái)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)或者個(gè)人，您有怎樣的看法或者準(zhǔn)備？

陳東升：我覺得未來(lái)醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)會(huì)是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，這是對(duì)中國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈絡(luò)的理解。正因?yàn)槲覀兏欀挟a(chǎn)階級(jí)的崛起，了解他們的需要，所以泰康拉長(zhǎng)了人壽保險(xiǎn)這一產(chǎn)業(yè)鏈，把從搖籃到天堂的口號(hào)變成活生生現(xiàn)實(shí)的產(chǎn)業(yè)，也就是我們講的從搖籃到天堂活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療卓越理財(cái)終極關(guān)懷，四位一體的大幸福工程。

泰康2007年選擇進(jìn)軍養(yǎng)老領(lǐng)域，到今年已經(jīng)整整七年時(shí)間了。這其中我們有很多付出，之前在望京做了一個(gè)社區(qū)養(yǎng)老院最終失敗了，但是沒有放棄。我有一個(gè)習(xí)慣的思維模式，因?yàn)槲覀兪呛蟀l(fā)國(guó)家，所以要做一些事情的時(shí)候，首先要去看國(guó)際上的案例。當(dāng)失敗的時(shí)候，首先想到的是出去看一看國(guó)外是怎么做的。我們先后到了美國(guó)、日本去考察，最后借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)在國(guó)內(nèi)推出了養(yǎng)老體驗(yàn)館。最近泰康上海申園體驗(yàn)館開業(yè)，這是我們?nèi)鎽?zhàn)略布局長(zhǎng)三角戰(zhàn)略的開始，今年我們會(huì)在江蘇、浙江完成這個(gè)布局。

蔡先培：對(duì)于養(yǎng)老這件事情，其實(shí)我很早就開始行動(dòng)了。18年前，我在北京的南口租了5000畝的地，50年的使用權(quán)，想做成養(yǎng)老俱樂部的形式。當(dāng)時(shí)我的出發(fā)點(diǎn)是這樣的，中國(guó)改革開放以后，大家都富裕起來(lái)了，父輩們都希望能有一個(gè)機(jī)構(gòu)，讓他們的晚年得到幸福。養(yǎng)老依賴子女是不現(xiàn)實(shí)的，因?yàn)樗麄儽旧砉ぷ骶秃苊Γ九惆椴涣死先恕Ｎ蚁胂笾械酿B(yǎng)老院就是提供一個(gè)平臺(tái)，每個(gè)老年人都可以根據(jù)他的愛好找到有共同理念、共同價(jià)值觀的同齡人，大家相互陪伴，過(guò)精彩的老年生活。精神上愉悅了，有了陪伴，才能延長(zhǎng)壽命，活得精彩。

但遺憾的是，當(dāng)年我還沒有能力實(shí)現(xiàn)這一想法，所以就一直拖著。希望通過(guò)自己創(chuàng)業(yè)，積累足夠的資本之后再來(lái)實(shí)現(xiàn)，就這樣等到了今天。這些年我一直在關(guān)注國(guó)外養(yǎng)老方面的經(jīng)驗(yàn)。博洛尼翻譯了日本的老年社區(qū)手冊(cè)，并且做了樣板間。我們?cè)谏钊胙芯咳绾我匀藶楸荆夏耆说呐P室應(yīng)該是什么樣的，廚房、浴室又該是什么樣子的，我們做了全面的研究，并且已經(jīng)進(jìn)入到實(shí)施的階段。

劉光和：我國(guó)的養(yǎng)老事業(yè)其實(shí)才剛剛開始，希望社會(huì)形成合力推動(dòng)養(yǎng)老事業(yè)的健康發(fā)展。中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)一直十分關(guān)注養(yǎng)老事業(yè)，我們也先后有十多個(gè)專項(xiàng)基金在進(jìn)行養(yǎng)老事業(yè)方面的參與和探討。福基會(huì)將致力于推廣復(fù)合型的綠色環(huán)保養(yǎng)老模式，立足于我們公益的平臺(tái)，整合更多的社會(huì)資源，來(lái)資助養(yǎng)老事業(yè)。配合我們合作的一些捐贈(zèng)方來(lái)落實(shí)國(guó)家和地方的一些政策。同時(shí)加大宣傳的力度，配合相關(guān)的一些媒體，營(yíng)造有利于養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的輿論環(huán)境，為養(yǎng)老事業(yè)貢獻(xiàn)我們的一點(diǎn)綿薄之力。

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Q3：當(dāng)前制約養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸有哪些？怎樣看待未來(lái)這個(gè)行業(yè)的發(fā)展？

陳東升：當(dāng)前制約養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸就是市場(chǎng)。這也是新興產(chǎn)業(yè)在提升過(guò)程中最大的制約。在未來(lái)，面臨的最大挑戰(zhàn)是如何在產(chǎn)業(yè)內(nèi)保持領(lǐng)先的水平。現(xiàn)在的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)更像是互聯(lián)網(wǎng)剛剛興起的時(shí)候，我們?cè)谛袠I(yè)內(nèi)保持領(lǐng)先的位置，后續(xù)如何保持敏銳，不被后來(lái)者超過(guò)，是我們要思考的問(wèn)題。

我認(rèn)為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是超級(jí)藍(lán)海。18年前人壽保險(xiǎn)在中國(guó)剛剛開始時(shí)，我抓住了這個(gè)趨勢(shì)，泰康因此而生。當(dāng)前，醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)剛剛開始，是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，這個(gè)時(shí)候涉足這一領(lǐng)域也是因勢(shì)而生。

王新奎：養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)實(shí)際上是與我們國(guó)家的人口系統(tǒng)密切聯(lián)系在一起的。而人口系統(tǒng)往往是不可預(yù)測(cè)的。現(xiàn)在國(guó)家的人口系統(tǒng)正處于這樣一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。從原來(lái)可以自我調(diào)節(jié)的穩(wěn)定系統(tǒng)，很可能轉(zhuǎn)變成一個(gè)不穩(wěn)定系統(tǒng)。轉(zhuǎn)變的原因主要是由于長(zhǎng)期的人口增長(zhǎng)造成的，還有就是資源配置的問(wèn)題。這實(shí)際上也是制約我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的原因之一。

目前我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的目標(biāo)主要是中產(chǎn)階級(jí)。有一點(diǎn)很奇怪，我們國(guó)家絕大部分的中產(chǎn)階級(jí)都過(guò)著非常貧窮的生活。為什么呢？我國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)大多是上世紀(jì)40年代到60年代出生，由于歷史原因，他們積累的資產(chǎn)主要集中在房產(chǎn)上。這個(gè)其實(shí)是非常脆弱的。遭遇一次房產(chǎn)泡沫破裂或者金融危機(jī)，就可能使家庭資產(chǎn)蕩然無(wú)存。

現(xiàn)在我最擔(dān)心的是什么呢？中產(chǎn)階級(jí)在全國(guó)來(lái)講是非常大的群體，大部分是在城市里面。隨著農(nóng)村的土地制度改革，農(nóng)村也出現(xiàn)了許多一夜暴富的中產(chǎn)。他們的財(cái)富突然間增長(zhǎng)了起來(lái)，但是他們并沒有足夠的養(yǎng)老意識(shí)，大多數(shù)財(cái)富都被浪費(fèi)掉了，留給養(yǎng)老的并不多。這是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸所在，同時(shí)也是機(jī)遇所在。要解決資源錯(cuò)配的問(wèn)題，需要靠市場(chǎng)、金融產(chǎn)品來(lái)解決。這就是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)存在的必要。

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Q4：對(duì)于未來(lái)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有怎樣的建議或構(gòu)想？

陳東升：在產(chǎn)品層面，涉足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的企業(yè)必須對(duì)老年這個(gè)市場(chǎng)的產(chǎn)品、客戶需求了解清楚，然后提供適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品。從個(gè)人層面講，我建議大家提前考慮醫(yī)療養(yǎng)老方面的準(zhǔn)備，特別是中年人，雖然距離養(yǎng)老還有一段時(shí)間，但是從現(xiàn)在開始要為你未來(lái)的養(yǎng)老留一份穩(wěn)定財(cái)富，這個(gè)是很重要的。一般來(lái)說(shuō)，將個(gè)人收入的20%投入養(yǎng)老準(zhǔn)備中比較合適。

劉光和：從我們角度來(lái)看，養(yǎng)老事業(yè)，前幾年是很樂觀的。因?yàn)槊磕晷略?00萬(wàn)到1000萬(wàn)的老人，這個(gè)是剛性需求，我覺得這個(gè)產(chǎn)業(yè)很樂觀，是個(gè)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。

從全國(guó)來(lái)看的話，這個(gè)產(chǎn)業(yè)要穩(wěn)步健康發(fā)展，需要注意兩件事情。一方面要做好有錢人的養(yǎng)老，就是養(yǎng)老社區(qū)等高端養(yǎng)老方式的建設(shè)；另一方面，也要做好沒錢人的養(yǎng)老，我們基金會(huì)一直從事的工作是社會(huì)福利事業(yè)，因?yàn)轲B(yǎng)老也是我們基金會(huì)重要工作的組成部分。

蔡先培：從事養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是一件非常偉大的事情。因?yàn)橹袊?guó)的老年人越來(lái)越多，這是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，我希望進(jìn)軍這一領(lǐng)域的企業(yè)能夠?qū)Ｗ哑奉愖鼍黾?xì)做專，專注地做下去。因?yàn)樯虡I(yè)的最高境界就是占領(lǐng)客戶的心智，客戶是以品類來(lái)思維，以品牌來(lái)落地。當(dāng)年我要拍照片，第一時(shí)間就會(huì)想到柯達(dá)膠卷。現(xiàn)在我要買手機(jī)，就會(huì)想到iPhone，那是因?yàn)樗蔀榱诉@個(gè)品類的領(lǐng)導(dǎo)者和第一品牌。總而言之，服務(wù)好客戶的生（生命），才能夠得到客戶的信任。