信誠“薪金寶”首創ATM取現、刷卡消費

如果財務總監的一個舉動能讓員工口袋中錢“多”了，投資的步驟卻“少”了。財務總監們能不被員工愛戴么？員工工作積極性高，財務總監們自然就等著被老板寵愛吧。

如果說此前“寶寶軍團”的崛起令銀行業危機感叢生，那么，中信銀行此番攜手信誠基金推出“中信銀行薪金煲-信誠基金薪金寶”，則可視為銀行業為突出重圍而主動變革的一次自我顛覆。

“薪金寶”是中信銀行與基金公司合作為客戶提供的一項活期資金余額增值業務，能夠為特定客戶銀行賬戶的活期賬戶實現余額理財申購、基金份額快速變現等服務。“薪金煲”對接的就是信誠薪金寶貨幣市場基金（下稱“信誠薪金寶”）。

據了解，相較于目前市面上的各類“寶寶”產品，中信銀行與信誠基金合作的“薪金寶”最大的特色在于，它的申購和贖回采用“全自動”模式：客戶申辦中信銀行卡后，可設定一個最低金額，超出部分將自動轉為貨幣基金，而在客戶需要使用資金時，也無需再發出贖回指令，可通過ATM機直接取款或直接刷卡消費，而中信銀行的后臺則會自動實現貨幣基金的快速贖回。

一小步還是一大步

這是我的一小步，卻是人類的一大步。

從信誠薪金寶的申贖方式來看，比傳統貨幣基金“T+0”贖回或只是多邁了一小步，令其贖回方式更加便捷。但這個便捷性的產生，卻足以在整個互聯網金融領域乃至銀行業中掀起巨大波浪。

知情人士透露，此次中信銀行與信誠基金合作推出的“薪金寶”產品，將在包括但不限于所有ATM機及中信銀行柜臺取現、線上線下消費和轉賬等支付行為中實現貨幣基金份額的快速變現。這意味著，當客戶通過中信銀行卡取現、消費或轉賬時，“薪金寶”將會自動發起相應貨幣基金份額的快速變現交易申請，并迅速將快速變現款項轉入客戶銀行賬戶內，從而滿足客戶的實時取現、消費或轉賬等各類支付需求。簡而言之，“薪金寶”可以在完全不影響客戶日常支付的同時，為客戶卡內資金提供目前遠超一年期定期存款的年化收益率，成為真正意義上的傻瓜理財。

需要指出的是，“薪金寶”的推出，或將顛覆目前銀行業的活期存款業務格局，無異于一場銀行業的自我革命。業內人士指出，如果“薪金寶”的功能全部實現，其支付效果和目前銀行賬戶下的活期存款幾乎無差別，但卻能提供相對較高的年化收益率，對于活期存款客戶有著極大的吸引力，從正常邏輯判斷，“薪金寶”如果得到大面積推廣，很有可能成為取代活期存款的新業務形態，其影響力將會十分深遠。

某基金公司市場部負責人則向記者表示，ATM實時取款和實時轉賬功能的實現，雖然只是打通了“寶寶“產品支付功能的“最后一公里”，但它卻是最關鍵的“一公里”，足以改變銀行目前的一些業務結構。而銀行業主動推廣該項業務，則表明，針對“寶寶軍團”崛起導致存款流失的威脅，銀行業正從被動防御轉變為主動出擊，這或將在一定程度上改變目前互聯網企業主導互聯網金融的格局。

寶寶三代

在“薪金寶”推出之前，各類“寶寶”產品層出不窮，互聯網金融的混戰日益激烈。憑借先發優勢和客戶渠道優勢，目前占據互聯網金融大半江山的依舊是如阿里、騰訊等互聯網大佬，銀行業常常處于“被動挨打”狀態。不過，伴隨著銀行業主動改變思路，不斷推出諸如“薪金寶”之類的理財產品，并強化支付服務功能，未來互聯網金融的格局有可能會再掀起一波洗牌潮。

業內人士指出，相較于互聯網企業，銀行業推出“寶寶”產品的最大優勢在于支付功能的拓展，尤其是像“薪金寶”這樣可以提供實時取款以及實時轉賬功能的產品，可以完全滿足客戶在資金流動性方面的高要求，以及更便捷、更快速的操作需求，這一點，對于注重資金流動性和支付便捷的客戶來說更具誘惑力。更重要的是，由于各類“寶寶”產品目前高收益主要來源于銀行協議存款，銀行業在一定程度上可以影響“寶寶”產品的收益率預期，因此，一旦銀行業愿意主動變革，銀行版的“寶寶”產品在收益率上也較其他產品更具優勢。

而一位基金公司人士則向記者表示，銀行業加入“寶寶”產品的戰團，可以在一定程度上阻止存款的快速流失，但付出的代價則是部分息差收益的降低。不過，在互聯網金融已經成為趨勢，傳統金融業務模式難以為繼的背景下，與其等待各類“寶寶”產品的逐步蠶食直至淪陷，銀行業不如主動出擊，利用現有的優勢盡力抓住“寶寶軍團”混戰的主動權。