傳統商業銀行如何應對互聯網金融的盛行發展

摘 要 隨著社會的進步與發展，全球已經進入互聯網時代，各個行業的發展都不能說完全離開互聯網，互聯網在每個行業的地位只增不減，金融業也不例外，互聯網金融正在快速發展，其對傳統金融業的發展也產生了較大影響，尤其對傳統銀行業的發展產生了重要影響。目前，對傳統銀行業發展產生了較大沖擊的莫過于余額寶。本文主要討論了余額寶等互聯網金融的發展對傳統銀行業產生的影響，以及對傳統銀行業未來發展的幾點思考。

關鍵詞 互聯網金融 傳統銀行 發展

一、我國互聯網金融發展的現狀

隨著全球網絡經濟的快速發展，互聯網金融也在我國得到迅速發展。廣義的互聯網金融是指互聯網的技術與金融業務的結合，狹義的互聯網金融是指包括但不限于為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。目前，在我國的互聯網金融領域，以百度、阿里和騰訊為首的三大互聯網公司的發展最為顯著。

2013年是我國互聯網金融發展具有突破性意義的一年。8月，財付通通過微信推出微信支付；10月，阿里控股天弘基金，突破1000億的余額寶無疑是互聯網金融的經典案例；10月底，百度金融中心推出“百發理財”，以年化收益8%的賣點直面挑戰年化收益近5%的余額寶，當日上線5個小時，銷售額就超過10億；11月，支付寶錢包宣布獨立品牌運作，直面“微信”的競爭。幾家互聯網公司齊頭并進，在我國互聯網金融領域各放異彩。

我國互聯網金融取得了許多有目共睹的成績，但是，同樣存在很多問題，主要有：技術方面的制約，如銀行的核心業務受到零售業務量的沖擊，網上基金業務曾經導致銀行核心系統的癱瘓，后果很嚴重；我們的主要成就局限在產品級別的，對于技術和標準，我們做得不多，軟件設計隨需應變的能力離現實的需求還是有很大的差距；我們的人才流失影響核心能力的培養；除此之外網絡證券還受到資本規模的限制等問題。

總之，我國的互聯網金融發展是機遇和挑戰并存，如果積極有效的應對全球金融服務提供商的挑戰，不失時機地抓住機遇，建立互聯網金融的發展新戰略，才是我國互聯網金融發展的出路。

二、互聯網金融對我國傳統銀行業的影響

借助互聯網在人們生活領域的極度滲透和高速發展的技術，互聯網金融迅速崛起，并以成本和時間上的巨大優勢，向傳統銀行業發起猛烈沖擊。尤其是近幾年，互聯網金融的業務已經慢慢侵蝕到傳統銀行的核心業務，給傳統銀行，尤其是商業銀行帶來了嚴重的危機感，具體的影響可總結為3個方面。

（一）商業銀行面臨金融中介角色弱化的風險

具體表現在以下兩個方面：一是互聯網技術降低了信息獲取成本和交易成本，分流了商業銀行融資中介服務需求。作為經濟生活中最主要的金融中介，商業銀行一直作為資金供求的信息匯集中心而存在，并在長期經營中形成了信息收集和處理的規模經濟效應。互聯網技術的發展改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，為金融交易儲備了大量的信息基礎，形成的金融模式可以實現小額借款或貸款，由于跳過了銀行這個中間環節，借款利息會比銀行存款利息高，或者貸款利息會比直接向銀行貸款的利息低，滿足了草根階層的融資需求。

二是互聯網技術改變了支付渠道，嚴重沖擊了商業銀行支付中介地位。互聯網技術的發展，打破了時間和空間的限制，在相當程度上沖擊著商業銀行的支付中介地位。2010年底以來，支付寶、財付通等支付公司都推出了各自的快捷支付產品，通過快捷支付，用戶無需開通網銀，可以直接輸入卡面信息快速完成支付，整個支付鏈條繞開了網上銀行的限額限制。

（二）商業銀行的傳統經營服務模式面臨深層次變革

面對互聯網金融更為方便快捷的服務，傳統的商業銀行如果不改革服務模式，會流失大量的客戶。因此，現在傳統銀行需要從以下三個方面來深層次變革經營服務模式。

一是進一步完善“以客戶為中心”的服務模式：當前的互聯網金融具有尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放等新特點，且在運作模式上更強調互聯網技術與金融核心技術的深度整合，所以傳統銀行的服務模式也必須變革。二是進一步創新小微企業金融服務模式：與銀行的小微企業貸款服務模式相比，網絡小微貸款模式表現出極強的競爭力，所以銀行的小微企業金融服務模式的創新勢必可行。三是進一步加快商業銀行互聯網化經營進程：雖然近年來商業銀行加大了對電子銀行業務的投入，但是這僅僅是對互聯網技術的應用，將線下業務搬到線上，尚未達到互聯網金融的層面，傳統銀行要適應互聯網發展趨勢，對互聯網的理解就不能停留在網點替代上，要認識到互聯網不僅僅是一種技術，一種渠道，更是一種思想，一種業態。

（三）商業銀行的收入來源將受到沖擊

互聯網金融利用技術和客戶等優勢，對傳統商業銀行的收入也會造成影響。首先是網絡借貸會影響商業銀行的利差收入；其次，第三方支付服務內容的不斷增加也將影響商業銀行的中間業務收入。

這些都是互聯網金融的發展對傳統銀行業的沖擊和影響，給傳統銀行的發展帶來了許多挑戰，有人甚至說互聯網金融會顛覆傳統銀行，因此，傳統銀行必須變革才能應付互聯網金融的沖擊。

三、對我國傳統銀行業未來發展的幾點思考

互聯網金融發展雖快，但是交易量較少，短期不會動搖傳統銀行的經營模式和盈利模式，但是傳統銀行要想獲得長遠發展，必須變革才能充分應對互聯網金融的挑戰，并且在變革的過程中不斷完善自己。那么，在互聯網金融盛行發展的今天，作為傳統的商業銀行，我們該如何應對呢？

首先，可以從線上和線下兩個方面入手。互聯網金融的優勢在于客戶和數據，銀行的優勢在于產品和線下經驗，所以應從線上和線下兩個方面入手，解決渠道入口和客戶資源數據的掌握，以線下為基礎，線上為延伸。

其次，搶占“移動支付”的先機。隨著智能手機的普及，銀行快捷支付接口開放以及用戶手機移動端支付習慣的形成，移動支付市場正在迎來爆發式增長，形成下一個主戰場。但就目前的形式來看，在移動支付市場上，面對互聯網金融的挑戰，傳統銀行只有招架之力，并無還手之力，幾大銀行的的移動支付系統的設計皆是跟風互聯網金融的支付形態，要想在移動支付領域擁有一席之地，傳統銀行需要探索創新型移動支付業務模式。

再次，推出銀行版余額寶。據不完全統計，市場上類似余額寶的對接貨幣貨幣基金的互聯網理財產品已達20余只，當銀行理財產品預期年化收益率紛紛回落至6%附近時，互聯網理財產品的年化收益率卻一路走高。面對互聯網金融的攻城略地，傳統銀行也也不得不紛紛推出低起點、資金實時到賬的“類余額寶產品”年化收益率高時也能達到5%—6%，有的銀行還推出了零起點、資金實時到賬的完全“類余額寶”產品。多家銀行還聯手基金公司，積極推出可以隨時贖回、隨時變現的貨幣基金，以應對余額寶的沖擊。只有積極地回應互聯網金融理財產品的挑戰，傳統銀行才能長遠的發展。

最后，加快與互聯網金融聯姻的步伐。互聯網金融的強勢出擊，對長期以“金融老大”自居的傳統銀行構成了巨大而強烈的挑戰，傳統銀行業需要加快傳統業務與互聯網金融聯姻的步伐。充分運用網站、移動客戶端、微博、微信、社交網站等互聯網平臺開展全方位的營銷，實現與客戶之間開放交互式的接觸。

總之，互聯網金融對傳統銀行確實造成了較大沖擊，在一定程度上動搖了傳統銀行的地位，但是傳統銀行有著扎實的根基，要想顛覆傳統銀行，互聯網金融暫時還做不到，所以傳統銀行只有積極應對挑戰，變革創新，才能在互聯網金融的沖擊下保持自己在金融領域的領導地位，再創輝煌。

（作者單位：中南財經政法大學金融學院）