互聯網會帶來全民信用的時代嗎？

互聯網個人信用體系輪廓初現

今年10月初有消息稱，阿里巴巴小微金融服務集團旗下品牌“芝麻信用”即將上線了，各路人馬一邊翹首以盼，一邊又有種習慣了阿里巴巴總會弄出大動靜的淡定。事實上，關于個人信用的嘗試阿里巴巴早有動作。今年7月的時候，支付寶里就悄悄內測上線過“信任寶”，只是上線沒多久便再無聲息。更早到今年3月，阿里巴巴小微金融服務集團與騰訊微信還曾聯合中信銀行高調推出過網絡虛擬信用卡，但步子跨得太大，與二維碼支付一起被央行匆匆叫停了。

阿里巴巴命途多舛的信用產品在輿論評價里頗有些木秀于林的意思，因為在個人信用這方面做得風生水起的京東白條、mo9先玩后付等等，雖然也是個人信用消費的產品，但動作沒有那么大，命運顯然平順得多。雖然形式不同，但以用戶的個人信用為擔保，進行網絡借貸的產品事實上已有不少，更遑論掀起金融界大浪的P2P網絡借貸。

隨著互聯網上個人信用應用范圍越來越廣，如今專門進行互聯網個人信用評估的公司也已經出現，這些公司甚至已經開始建立互聯網個人信用評估的模型。

美國Zestfinance是一家服務于互聯網金融的信用評估機構，采用機器學習和大數據的方式，通過對申請人外部數據信息的分析進行信用評估。區別于傳統銀行繁復的審核環節，Zestfinance通過研究建立了新的信用評估體系，他們主要研究申請人日常生活中的細枝末節，例如申請人的IP地址、電話賬單、租賃歷史等等，通過模型進行數據計算，最終得出申請人的信用額度。……