試述民間借貸的審判難點及應對策略

摘 要 民間借貸是一種古老、普遍的社會現象，作為一種社會信用形式和正規金融的補充，其存在具有合理性和積極作用。隨著我國市場經濟的發展，一些企業特別是中小企業融資渠道不夠暢通，而民間資本的正當投資渠道又過于狹窄，急需融資和追求高額回報的兩方面需求催生了游離于國家金融監管體系以外的大量民間借貸行為，其中不乏高利貸，山此引發許多糾紛和問題，甚至導致涉非法集資類犯罪案件的發生。本文主要分析民間借貨面臨的主要法律問題以及如何避免這些法律問題出現。

關鍵詞 民間借貸 法律規制

近年來，隨著市場經濟的迅猛發展，被稱為“灰色金融”的民間借貨市場亦日益活躍，因民間借貸糾：紛引發的民事訴訟逐年增加，已經對經濟社會發’展產生了諸多負面影響，且已成為影響社會主義新農村建設的新的不穩定因素。

一、民間借貸法律分析

民間借貸多發生在熟人圈子里，在中國這個人情社會中，親朋好友之間礙于情面；借款手續多數是在不正規的條件下形成的，有時不會讓對方簽借條或者是找見證人在場見證，或者是即使雙方簽訂了借款合同或是簽訂了借條，由于民間借貸多發生在沒有專業法律知識的公民之間，它也很難做到全面規范的闡明雙方的權利義務關系。

（一）借款主體認定難

實際借貸主體認定難。我國現有法律對銀行業金融機構的貸款業務規定得較為全而，而對非銀行機構、職業放貸人的資金放貸行為則要么禁n，要么缺少判定其合法性的規定。有觀點認為，為了更科學、有效地規范民間借貸，必須對民間不同類別的借貸加以區分，對不同性質的借貸進行準確定性。譬如根據民間合法借貸在經營性、營利性等特征上的差異，可將民間合法借貸區分為民間民事借貸和民間商事信貸。但也有觀點指出，根據借貸主體的不同區分借貸行為的合法與違法、有效與無效，屬于主體立法而非行為立法，嚴重違反了市場主體平等保護的民法基本原則，不符合立法的發展趨勢和潮流。

（二）借款金額難以認定

審判實踐中經常出現的一種情況是，出借人往往僅持有借條而缺乏款項交付憑證。如果是數額較小的借款，一般可以推定出具借條時款項已經交付，從而認定借款事實的發生。但對于數額較大或巨大的借款，僅有借條或借款合同、收據，而沒有款項交付的其他證據，認定借款事實是否實際發生較為困難。有的數百萬元的借款出借人往往聲稱是以現金方式交付的，而借款人不予認可，因無其他證據進一步佐證，給法院認定借款事實有無實際發生以及借款的具體數額等帶來困難。在民間借貸糾紛案件中，除借條外，雙方當事人能夠提供的印證借款事實的其他證據往往較少，且多缺乏書面證據。在直接證據存在疑點的情形下，很難通過對間接證據的分析排除疑點，做出正確判斷。

（三）沒有擔保或擔保無效

多數出借人風險意識淡薄，沒有設立擔保。有的即使設立了擔保，但對（擔保法》等相關法律法規不了解，導致擔保手續不規范，擔保人名稱書寫混亂，有的把“保證人”寫成“證明人”或“見證人”；有的書寫為“保證人”的，也沒有注明是一般保證還是連帶責任保證，致使有的案件加重了保證人的責任。

（四）超過訴訟時效

有的公民法律意識淡薄，不知道《民法通則》關于訴訟時效的規定，有的雖然知道法律規定，但礙于情面等多方面的原因沒有及時催要借款，也沒有在訴訟時效期間內提起訴

二、如何應對民間借貸訴訟中難點

（一）保護合法借貸行為，暢通融資渠道

維護良好的金融運行秩序和環境，促進金融業健康發展，是振興經濟和維護金融安全的重要方面。在民間資本口益壯大、投資需求口益強烈的現狀下，一味地采取“堵”的方式否定民間融資行為的合法性并非有效之舉。筆者認為，人民法院在審理借貸合同糾紛案件過程中，應當充分運用法律、行政法規以及司法解釋的相關規定，平等保護當事人的合法權益，通過民商事案件的審理規范和引導民間融資行為健康有序進行，保護合理合法的民間借貸行為，維護債權人合法權益，拓寬中小企業融資渠道，實現司法的疏導作用。

（二）綜合全案證據分析判斷，準確認定借款事實

民間借貸糾紛案件審理的最大難點在于事實認定，主要表現為借款行為的真實性、借款是否實際交付以及款項交付行為的性質認定三方面。依照借貸行為的一般舉證責任分配規則，出借人應當證明出借款項的事實以及出借款項實際交付的事實，借款人應當證明借款已經償還的事實。根據借款人的抗辯，還可以對借據以及收據的簽名真實性進行鑒定。借款人主張已經償還款項的，也必須對償還款項的過程作合理說明。雖無出借人的收據等書面證據，但能夠從借款人說明的各項已證事實中推斷出唯一結論的，基于保護弱勢群體的法律理念，可以認定借款人關于已經償還的主張成立。對于有可能涉及高利貸等金融違法行為的民間借貸糾紛案件，尤其要注重對借貸關系合法性的審查，對非法的民間借貸行為堅決不予保護，防比出現通過法院判決將非法利益合法化的情況。

（三）訴訟時效的認定

如果當事人在借條上并未注明還款日期，那么就認為雙方簽訂的借條是無期限的。但是當雙方簽訂了有還款期限的借條或者是借據，借款人并未按時還款，如果借款人在還款期限到期之口再寬限兩年，貸款人同意且未要求借款人重新書寫借據的條件下，人民法院要正確處理刑、民交叉問題，嚴格罪與非罪的界限，妥善處理案件，引導和規范民間借貸行為，使民間資金流向合法渠道。加強與相關職能部門的溝通協調，充分發揮各職能部門的聯動作用，共同促進民間借貨市場有序、規范發展。

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