中國民生銀行中小企業貸款的經驗和借鑒

摘 要 “大企業富國，小企業富民。”國家經濟發展的主體在民間，但民間資本卻十分緊缺。本輪經濟周期調整使得資金供求關系矛盾更加突出。因此中國銀行界近年來出現了一種針對中小企業貸款的新模式，而首位吃螃蟹者正是全國性股份制商業銀行——民生銀行。基于此，本文重點介紹民生銀行中小型企業貸款業務的特點及作用，探討該領域存在的問題，并針對性的尋求合適的對策。最后，就中國民生銀行中小企業貸款的風險問題提出了對策。

關鍵詞 民生銀行 中小企業 貸款

一、引言

根據2010中國中小企業發展藍皮書及中國統計年鑒數據統計，截止2009年我國中小企業已經超過4200萬戶，占據全國企業總數的99.9%，中小企業創造的GDP約占全國GDP的58%，其產品服務和稅收貢獻分別約占全國銷售額及稅收的59%和50.2%。

中小企業量大面廣，投資少、開業快，經營方式靈活，對勞動力的勞動技能要求不高，且大部分是從事勞動密集型產業，因而吸納勞動力的容量相對較大，它不僅提供了75%的城鎮就業機會，更為重要的是吸收了大量的農村剩余勞動力和國有企業的下崗職工，在創造就業機會以緩解就業壓力、穩定社會方面發揮著重要的作用。可見，中小企業已成為解決勞動就業的主要場所，發揮了社會穩定器的作用。

然而如此繁榮的市場景象背后，中小企業貸款難確是個不爭的事實。中小企業貸款，基本就是銀行貸款業務最不愿意主動去碰的盲區死角。而隨著我國金融市場的發展及對外開放程度的提高，我國商業銀行的信貸業務同樣面臨著前所未有的競爭和挑戰。

中國民生銀行，旨在為中小商戶提供快速融通資金、安全管理資金、提高資金效率等全方位的金融服務產品業務。民生銀行中小企業的快速發展，為破解中小商戶融資困局帶來了希望，幫助中小商戶把握瞬間變化的生意和稍縱即逝的商機，實現了規模經營的中小企業貸款業務，更可望成為打通中國經濟微循環的重要力量。

二、民生銀行成功開展中小企業信貸業務的經驗

民生銀行經過前期的市場調研、產品設計、流程設計、業務試點等過程，成為中國銀行業小企業信貸業務最為突出的商業銀行之一。民生銀行小企業信貸業務采取的主要做法有：

1、以行業篩選和產品定位破解小企業經營風險

在行業篩選上定位于廣泛分布的商貿、批發和零售等流通行業。這些行業受經濟周期波動和通貨膨脹影響較小，經營穩定，市場需求大。在此前提下，將產品定位為短期、小金額、分期還款的模式，一定程度防范了小企業客戶的經營風險、用款風險和破產倒閉風險。

2、以關系型信貸技術破解信息不對稱問題

商貸通業務采用關系型信貸技術，注重實地調查和定性分析，重點對包括企業主道德品質、經營時間長短、從業經驗、上下游口碑等“軟信息”進行分析。強調信貸人員進戶調查，以眼見為實的原則，對客戶的資產負債算大帳。根據客戶實際的存款、存貨、應收賬款、固定資產、對外借款、應付賬款等編制資產負債簡表。采取交叉驗證的方式，從不同角度、不同的渠道驗證相關信息，比如客戶的實際存貨、進貨出貨的運費單、稅電水費支付情況等。

3、以多種擔保方式破解抵押物不足問題

商貸通在擔保方式上進行創新，除傳統的抵押方式外，還提供互保、聯保和信用等多達11種抵押、擔保組合方式。其中非抵質押擔保方式達8種，占擔保方式的70%以上。多樣化擔保方式創新給中小企業打開了融資大門。

4、以批量化作業模式破解規模不經濟問題

商貸通業務采取批量營銷模式，緊緊圍繞“一圈兩鏈”（商圈、供應鏈、銷售鏈）制定一整套標準化的產品組合和明確的貸款條件，在商戶最集中的地方進行統一營銷和業務辦理，達到批量推廣的目的。

民生銀行小企業信貸實施前臺團隊批量營銷，中后臺集中管理。對流程動作進行分解，將每個崗位的工作落實到具體的“點”上，使各崗位專精于本崗位的核心技能與效率，大幅降低單筆交易成本，迅速走向“信貸工廠”的標準化、批量化的作業模式。

三、民生銀行小企業信貸業務成功開展的經驗借鑒

1、設立專門的中小金融部門。

審批與風險控制應由個人信貸業務部門來執行成立專門服務于中小企業的部門或專營機構可實現以下優勢有針對性地為中小企業提供金融產品與服務開發與中小企業風險相適應的產品有利于產品與服務創新厘清責任靈活自主對市場出現的各種新情況做出反應并控制相關風險易于對中小金融業務產生的利潤與風險貢獻進行評價進行專業化管理與培訓建立激勵機制并最終實現培養一批穩定的專業化程度高的中小金融業務人員。

2、構建針對中小企業的內部信用評級體系。

信用評級可以增加貸款質量評價的客觀性并不斷完善企業信息記錄以便于商業銀行更加廣泛地了解行業、地區的互聯信息。由于信息不對稱以及監控成本很高中小企業信用評級在商業銀行管理中發展得比較緩慢而實際情況是中小企業市場容量非常大并且不能像大企業那樣公開融資因而更加依賴銀行信貸中小金融在商業銀行業務中占比勢必會越來越大而中小企業由于經營特點、發展路徑、風險表現形式與大中型企業不同目前商業銀行的信用評級主要是針對大中型企業因此商業銀行需要建立一套適用于中小企業的評級指標與分析體系以客觀地評價中小企業信貸風險而不是僅在“門檻”方面進行控制。

3、加強與外部機構的合作。

商業銀行在進行中小企業信貸風險管理過程中需加強與外部機構的合作特別是與信用評級機構及擔保公司的合作。當前商業銀行的中小企業內部評級體系建立方面還有待加強一是可以增進與專業性的信用評級機構的交流參考外部評級結果用以信貸決策二是可以借助外部評級機構來幫助建設內部評級體系。抵押與擔保也是中小企業信貸的重要條件當企業自身不能提供充足的抵押物或擔保信用時商業銀行可以采取與第三方擔保公司合作的形式對其提供貸款。

（1）豐富中小金融產品與服務。

中小企業由于其經濟規模較小經營風險、發展路徑、現金流等與大中型企業均與較大差別商業銀行需要在資金使用方式、擔保方式、還款方式等方面進行創新以適應中小企業的金融需求及風險特性。所以各大商業銀行應該開發符合小企業所屬行業特性的、形式多樣的弱抵押產品，通過提供多樣化的產品、周到細致的服務培育小企業信貸市場。

（2）建立中小企業貸款風險定價機制。

目前一些商業銀行對中小企業的信貸均是依賴提高授信條件來刪選客戶進而對獲得準進資格的客戶統一采取基準利率上調一定幅度對其貸款進行定價。雖然該方法操作起來比較簡單但提高了中小企業在銀行信貸市場上的準進門檻且商業銀行對貸款的定價也沒有充分體現收益與風險相對應的思想。因此商業銀行應該根據小企業信貸業務的特點和關鍵風險環節，從產品研發、客戶準入、客戶調查、業務審批、放款管理、貸后服務、資產催清收等方面著手對小企業信貸進行有效的風險識別、計量和控制，推動全流程、全覆蓋風險管理，從而建立中小企業貸款風險定價機制全面考慮貸款風險成本以確定貸款利率。

四、結語

中小企業有力地促進了我國經濟增長與技術創新創造了大量就業崗位是我國國民經濟發展的重要基礎，是科技創新的重要源泉，是推動科技盡快轉化為生產力的重要力量。以中小企業為代表的民營經濟為中國經濟持續發展做出了令人矚目的貢獻，已經成為國民經濟的半壁江山。

本文通過對民生銀行中小企業貸款的流程、規模、及特色業務相應的經驗的分析，同時也提出了相應的建議。盡管民生銀行的中小企業貸款在我國的銀行業中獨占鰲頭，但為了企業的長遠發展，民生銀行應該堅持獨立評審體制，抓住風險管理的主要矛盾，最大限度地防范風險，健全信貸風險管理體系，有效管理信貸資產，為中小企業提供足額的信貸支持、全方位的金融服務，引領中小企業創造財富之路，同時實現民生銀行的價值提升！

（作者單位：中南財經政法大學金融學院）