銀行的自動化

銀行的營業時間與用戶的空余時間永遠存在矛盾，用戶的使用時間永遠集中在一些固定的時間段，這讓人不由想起了服務器和用戶的矛盾，于是IT界開始了廣泛地應用云計算，而銀行業則早在幾十年前就已經開始使用自動柜員機，智能化的服務，讓24小時離不開銀行業服務的現代人可以擁有24小時的服務。

ATM的出現，其意義不止在于讓用戶可以24小時的得到銀行部分服務，相對于人工柜臺服務，ATM讓銀行的業務實現了智能化，讓金融業務從龐雜的人工限制中解放出來，在用戶享受到了便捷的同時，也讓銀行業在信息化的今天，更加接近其數據服務的本質，不光是節約了成本，擴大了面向客戶的服務，也可以幫助銀行把更豐富的精力投入到其更本質的工作中。

供源于需

ATM， Automatic Teller Machine，人們更習慣稱之為自動取款機，因為最初對于用戶來說，其作用就在于取款，而隨著時間的推移，ATM的作用越來越多，轉賬、匯款等等，它成了真正的自動柜員，并且在不斷發展，又出現了VTM，以至于iTM。

20世紀中期，來自英國一家儀器公司的謝潑德·巴倫在洗澡時仍不能擺脫因為無法及時從銀行取到錢的懊惱，但不同于大多數習慣于抱怨的人，他想到的是，為什么不能設計一種讓用戶可以24小時取錢的機器呢？于是他找到了一家銀行的總經理說到自己的創意，該經理的意見是，只要有人做出來，這家銀行就會買，而一年之后，謝潑德的自動取款機就成功了。

從這家銀行總經理的態度，我們也可以看出銀行對于新型技術的態度。而在之后的幾十年里，ATM機得到了迅速的發展，美國海軍甚至將其安裝到了軍艦。伴隨著ATM在大街小巷的普及，銀行的業務也在其上不斷擴展。

作為計算機控制的自我服務型金融專用設備，ATM機是一種高度精密的機電一體化裝置，可以利用磁性代碼卡或智能卡實現金融交易的自助服務。今天的ATM已經從提取現金、查詢余額發展到可以進行現金存款（實時入賬）、支票存款（國內無）、存折補登、中間業務等工作，而購買基金，更改密碼，繳納手機話費等業務也獲得了展開。

當然，接受ATM服務也需要一個市場養成的過程。對于一些老年人而言，復雜的機器使用很難迅速掌握，時間的慣性讓他們寧可長時間等待后去獲得柜臺工作人員的服務，但銀行的時間成本卻在此不能節省毫分。為了培養用戶習慣，銀行業在此方面可謂不遺余力，當然，使用ATM獲得的時間節約已經可以吸引不少客戶，但對于一些不在意時間成本的客戶而言，則需要更多的鼓勵。

成都某地銀行就推出了集齊10張ATM回單可領紙巾和香皂的活動，希望以此推動客戶的習慣養成。結果不曾想有的老年客戶時間寬裕，通過反復存取款，一次性湊齊十張憑單，直接去換取禮品，急壞了真正希望通過ATM節約時間的用戶，讓人哭笑不得。

但對于大多存取款等簡單銀行業務的辦理者而言，ATM的方便性顯而易見，對于以能與機器接觸，絕不和生人多說半句而著稱的八零后用戶，ATM的使用更是桃李不言下自成蹊。

居安思危

禍兮福之所倚，福兮禍之所伏，大多數的便利往往也伴隨著一定的風險，但大多數安全也是靠著兵來將擋水來土掩不斷完善實現的。

首先，ATM中藏有巨款，作為自動化服務的一部分，自然不能全部全天安排專人看管，仿佛一個露天的保險柜在外邊風吹日曬，引起不少盜賊的興趣。今年元旦剛過，在西澳大利亞南部城市奧爾巴尼，就有一伙盜賊試圖用推土機撞壞自動取款機，但最終無功而返，警報響起后，警方在十分鐘左右收到報警電話。據此看來，想要直接從自動取款機搶劫者可以洗洗睡了。

其次，由于沒有專人負責，ATM中取出假鈔雖然幾率很小，但也屢見不鮮，讓用戶有冤沒處申。但在去年9月開始，已經有新聞報道北京、上海、南京、廣州4個城市將率先在實現對于銀行柜面和柜員機支付的百元面額鈔票可以查詢到冠字號碼的服務。截至2013年9月30日，這項業務在江蘇省內銀行金融機構的所有自動柜員機已全部實現。這也意味著，冠字號碼配合其他輔助證據作為舉證資料，人民銀行可以據此裁定責任所在，這讓假幣糾紛不再無據可循，也可以解決ATM機使用中的一大難題。據悉，人民銀行和金融機構還實施了現金的全額清分制度，這要求金融機構對收入的現金整點中挑出假幣和殘缺污損人民幣，將適宜流通的現金支付給客戶。

據媒體報道，國外還存在不法分子在ATM上偷裝裝置來盜取用戶銀行卡密碼等隱私數據進行竊取錢財的行為，國內這方面報道也有見諸報端。這也需要用戶在使用中多加小心，注意保護自身隱私，在享受方便的同時，可以兼顧自身安全。

智能銀行

我們從ATM的英文名稱可以看出，銀行業在打出這張牌時，就不會滿足止步于自動取款。ATM機只是銀行業走入智能時代的第一步。

一家來自美國的銀行最早把智能銀行這一長得很像ATM的概念引入國內。通過全天候的遠程人工服務，智能銀行不僅能夠實現傳統ATM的功能，更能實現自助開戶、自助申領儲蓄卡和信用卡。在智能銀行的屏幕上，辦理業務的客戶可以看到客服人員真人視頻，通過與之溝通填寫電子單據，進而完成業務。而在部分銀行，這種服務則被稱為VTM。這里，本地客戶自助和遠程座席服務在這里實現了融合，而普通柜員的柜臺人工服務則逐步得到了替代。

我們可以看到，智能終端網點的服務范圍在不斷擴大，銀行智能化的能力則在不斷提高，這種智能化的實現，建立在銀行網絡的觸角不斷拓展的基礎之上，隨著移動互聯網的不斷發展，ATM最終很有可能發展成iTM，也即通過智能手機智能終端實現大部分基礎的銀行業務，并能通過這一終端實現與銀行專業工作人員的溝通完成深度的金融業務，這一目標的實現可謂群眾喜聞樂見的終極結果，當然，在此目標實現的過程中，安全仍是銀行業需要長期關注不可稍微松懈的話題。