銀行業的網絡之路

中國銀行業的發展，可以追溯到有清一代的錢莊，甚至更早到唐朝的飛錢。而現代銀行的誕生，則公認是1694年英王批準成立的英格蘭銀行。按照《貨幣戰爭》的說法，從此全世界都逐漸陷入了銀行家們編織的羅網之中，實際當然不可能有如此一邊倒的情況發生，但人們的生活卻與銀行關系日漸緊密。就像貨幣交易取代了以物易物，銀行的業務也逐漸侵蝕著人們純粹的現金交易。

而為了交易服務的安全與暢通，新科技的發明成果不斷被銀行業引用到業務中來。銀行，在科技發展的過程中，往往成為嘗鮮的排頭兵。

銀行的網絡

唐朝的飛錢，可謂中國銀行業前身的前身，其基本作用就在于通存通兌。而其后代票號在1776年前后出現在上海后，業務也從未局限于一時一地。通過復雜的密碼印記，同一票號在各地的分支機構可以為客戶隨時提供兌換現銀的服務，這對于近代的中國行商起到重要的保護作用，讓票號最初可以心安理得的收取手續費用來維持經營，但也讓票號的作用和現代銀行業保持了距離。

但即使作為原生態的票號，卻已經具備了銀行業發展所需的基本雛形——網絡，當然，在互聯網還遙遙無期的近代，票號網絡的實現通過的不是電纜，而是中國自古擅長的人脈和神秘古老的密碼學知識，來聯通相隔百里的各家分支機構，沒有彼此聯通的網絡，也就沒有興盛一時的票號，而自從票號出現，也就伴隨著誕生了最早的金融網絡。

公認現代銀行的誕生之地是資本主義世界最早的霸主大英帝國，英格蘭銀行的成立讓金融業在人類史上可以占據一席之地，并進而開始影響人類社會的發展。當然，現代銀行的發展也要依靠不斷伸展的觸手，影響到所及的每一塊土地。首先，這樣的發展依靠著西方航海技術的提高，開始延伸到新世界，把即將成為日不落帝國的英格蘭和尚未出生的美利堅連為一體，并繼續在美洲這塊新開拓的土地上生根發芽，繼續延伸，開始進入古老的中國大地，讓聰明的中國人認識到票號這種形式不再符合新興世界的發展規律，并從19世紀20年代沿海地區出現的錢莊、本國銀行、外國銀行三國鼎立，逐漸發展到錢莊逐漸消失，甚至成為專有的“地下錢莊”，銀行則以各種網點聯合的形式出現，從一家銀行出現諸多分支，多家銀行聯合經營業務。

銀行的發展史，本身就是一個網絡的成長史。

網絡的銀行

從二十世紀六十年代起，由美國國防部高級研究計劃署提供經費，聯合計算機公司和大學共同研制而發展起的ARPAnet網絡在1969年投入使用，這也是今天無所不在的互聯網的前身。這一最早用于軍事的網絡在轉入民用的最初始，最先進入其中的兩大行業之一就是銀行業，銀行業因其相關于社會發展的緊密作用，對于這一聯通世界的技術的引進不遺余力。

1983年，美國國防部高級計劃管理局和通信局研制成功的TCP/IP協議誕生了真正的互聯網。而12年后的1995年，同樣在美國已經產生了安全第一網絡銀行，這也是世界第一家完全通過Internet處理業務的開放式銀行。到了2003年，美國20%的互聯網用戶都已經使用過相關的網絡金融服務，而使用最多的金融服務網站則分別是美國銀行、花旗銀行、富國銀行和大通曼哈頓銀行——老牌銀行在進入網絡服務領域的腳步遠遠走在硅谷企業的前邊。早在1998年，安全第一網絡銀行也成為擁有1860億美元資產的加拿大皇家銀行金融集團旗下的全資子公司，傳統銀行通過傳統的收購方式，開展了自己新興的網絡服務方式。

除了進入互聯網，銀行業也在一直積極發展著自己的網絡，銀行卡的出現為銀行的網絡建立了入口。銀行卡源起于美國，運通卡基于具有旅行支票業務的商家網絡與客戶群基礎，而Diners Club則是客戶和商戶買賣雙方之間的聯絡者，在此，銀行業通過銀行卡接入了日常的買賣網絡，把自己的業務植入進更深的社會經濟生活網絡之中。每個銀行卡對應的賬號成為用戶進入這個經濟生活網絡的用戶名，銀行則暗笑著“天下英雄，入我轂中”，等著用戶和商家通過自己建立的這一網絡組織起一個可以掌握主動權的體系，進一步擴大了銀行的網絡。

通訊網絡新時代

現代中國的銀行業發起于上個世紀八十年代，曾經與財政部合署辦公的中國人民銀行再次以聯行的形式把民眾帶進銀行的生活，而隨著中國農業銀行開始打破大一統的金融體制格局，四大國有商業銀行特別是一系列股份制銀行先后進入民眾視野，中國銀行業的發展開始大踏步追趕國際銀行業的腳步。

與此同時，中國的互聯網也幾乎與世界同步的發展起來。在這一中國銀行業發展的新時代里，信息技術獲得了及時而穩步的應用，讓中國銀行業的新發展中始終伴隨著信息化的步伐。信息技術與計算機應用技術在我國早已從銀行業的后臺賬戶處理和前臺柜面交易向銀行的戰略決策、客戶關系、市場開發、經營戰略等方面延展。這其中既包括數據處理的集中與抗風險的進步，也包括了業務的綜合處理能力的不斷提高。很多銀行通過全國數據“大集中”處理在數據倉庫建設方面進行了嘗試，而數據庫的建立將使銀行添加業務統計分析手段，同時產生進一步開發和探索，帶動銀行業信息業務系統建設的全面發展。

在剛剛改革開放的1980前后，通存通兌這一唐代就已實現的業務在銀行業紛紛引入網絡系統后終于重新出現，而跨行業務則依靠著銀聯的組織機構得以實現，銀行業的網絡終于在市場經濟的刺激下重新建立起來。同時，銀行卡、ATM等國外銀行業業已實現的技術也被國內如饑似渴地引進，并配合著信息技術的發展，建立起了電子銀行業務。

當然，在信息化的發展過程中，銀行業也在克服各種各樣的困難，這里也包括民眾對于新興技術的抵觸和不適應。曾經，隨著銀行調整營業時間，雙休日輪休，銀行同步開始第二波“新政”，引導市民將2萬元以下存取款業務轉移到自助設備進行，而不少老人則認為自助設備不方便且使用缺少“安全感”。當然，這也再次提醒著風險控制方面的技術是銀行業的重中之重。簡單的ATM尚且如此，進入網絡時代后，雖然互聯網行業以其便捷平等的姿態受到追捧，但層出不窮的類似網絡盜用資金的事件讓安全性仍被認為是傳統金融業的殺手锏，但安全問題不能讓銀行業在新技術面前止步不前，如何在保障安全的同時，為用戶提供互聯網級的便捷、合情合理的服務是銀行業必須解決的問題。有銀行業內人士表示，“不久以后的銀行服務，預計4成以上的業務都要借助自助設備。”因此，市場習慣的養成也是銀行業在技術創新的過程中必須面臨的問題，但這并不會阻止銀行技術創新的步伐。

大踏步智能化

智能型零售網點這個概念首先在日本提出的，而在中國已經接近實現全面運營，相對于傳統網點，這種新模式提供了更高的靈活性、便利性和移動性。現在銀行的智能服務，早已超出了存取款的限制，在智能銀行的設備上，用戶可以通過觸摸顯示屏進入網上銀行，辦理融資、貸款等業務，同時，智能平臺也支持登錄非本行的網絡平臺。

另外，很多銀行都開始成為提供Wi-Fi 的營業網點，客戶通過筆記本、手機等都可以自助上網。銀行的產品信息，則通過可觸摸顯示屏進行展示，顧客通過手觸、滑動屏幕可以了解銀行的各項產品及服務。借助智能終端設備，銀行不僅可以為用戶提供面對面的柜臺服務，實現現有銀行網點的主要功能，提供全天候服務。

同時，智能終端的普及也可以快速提高銀行業務覆蓋范圍，既能提升銀行利潤，又可以降低服務成本，為銀行業帶來顯而易見的收益。

在業務上，很多銀行都通過與軟硬件公司的合作實現業務的智能化，通過軟件的進化達到從數據信息的管理、共享到數據存儲的即時實現，再到信息分析的深入、多維表現等等，都給決策管理者提供了科學的數據和有效的決策指引。

有觀點認為，大數據和云計算這樣的數據服務能力，影響最大的行業將在與醫學和金融，新興技術的發展一方面可以降低人力成本，一方面更可以推進這一數據集中領域的業務進步。

在日趨激烈的競爭中，各家銀行都在想方設法吸引用戶。在這其中，誰能提供更便利的服務，誰能提供更安全的保障，自然是吸引用戶的重點所在。通過改進信息技術，做好加密，把傳統銀行業的責任和信息技術的新發展有機融合起來，保持積極引進新技術，方便客戶的同時，不降低銀行業固有的安全性，才是立于不敗之道的關鍵。