因勢而變的銀行業

2014中國銀行家高峰論壇嘉賓發言摘編

吳曉靈：全國人大常委、財經委副主任委員

銀行有兩點需要改進：

第一，規范理財產品。現在所有客戶購買的理財產品都有風險，所有銀行提示都不夠，總是隱含地誤導公眾認為沒有風險而獲得高收益。

第二，銀行并不承認理財產品是公募基金，因而銀行必須以高于5萬元的基數向客戶銷售。余額寶恰恰是占領了1塊錢到5萬元的市場。如果銀行承認理財產品是公募基金，我想銀行完全可以通過自己強大的結算賬戶來售賣這種貨幣基金，銀行還是有優勢的。此時，銀行要改進對客戶的支付結算服務。

朱民：

國際貨幣基金組織（IMF）副總裁

今天當發達國家撤出（擴張性）貨幣政策的時候，新興經濟國家又一次面臨了相應的調整。重新調整自己的宏觀政策，以適應這個變化的外部環境，這不是一件容易做的事情，但是今天和以前任何時候比，也有一個巨大的區別，就是新興經濟國家在今天第一次占了全球經濟的50%，所以新興經濟國家已經不是那么小了。

新興經濟市場的調整是一個永遠的過程，根據外部的環境變化調整自己的宏觀政策，來適應發展往前走。同時，新興經濟國家調整也會對發達國家產生影響，這個相互交織、相互關聯的互動的作用，會產生一個新的世界經濟、金融的發展態勢。

穆懷朋：

中國人民銀行條法司司長

互聯網金融的功能是滿足人們最基本的金融需求，特別是新型的移動互聯網，比如說像第三方支付機構、網絡借貸平臺出現以后，大家覺得好像是一種新的業態，實際上這一部分機構所處理的關系，還是傳統金融所面臨的支付、借貸、股本融資、金融產品融資。

因此，可以說互聯網金融并不是與銀行、證券、保險、基金、信托等這些機構所并列的一種行業，而是在原有各個行業的基礎上所衍生出來的一種新的業務模式。

完善的法律體系和規章制度體系需要更長的一段時間來實踐檢驗。但是，目前急需的指導意見已經接近完成階段，應該會能夠滿足市場需要盡快推出。

徐諾金：

中國人民銀行調查統計司巡視員

面對新的趨勢，監管部門如何轉變監管理念？首先，要從過去保護投資者的理念轉變到自己是裁判、警察這樣的角色。監管者要按照公正、公平、公開、透明的原則來維護這個市場的秩序有序化，貫徹契約合同至上的理念。

其次，要貫穿風險自擔、市場出清的理念。投資者雙方之間發生了什么問題，按照合同去解決，不能像現在一樣，什么都是剛性兌付。

第三，監管標準的統一。因為現在是按照分業監管來設置監管架構，導致銀行、證券、保險各自推出的理財產品的標準不統一。

許斌：

中歐國際工商學院經濟學與金融學教授

中國金融改革的首要任務是對內的改革、對內的開放，尤其是包括利率市場化在內的制度建設，以及對民營資本開放金融準入，很多細節都體現在如何對內改革開放。利率市場化本身并不是開放利率上限的問題，而是整體制度建設的問題。

另外，金融對外開放必然伴隨著風險，在開放程度的把握上，永遠是一個利弊權衡的問題。在這里要呼吁一點，經濟越困難改革越困難的時候，越要避免急功近利的政策沖動，應該從哪里開始就從哪里開始，無論是學術界還是政策界，避免急功近利是非常有利于中國經濟長期、穩固發展的。

楊文升：

中國建設銀行副行長

當前各種壓力交織在一起，銀行所遭遇的狀況前所未有。具體可以概括為四種壓力：一是從中報數據來看，銀行不良貸款遭遇上升，一些指標增長放緩；二是利率市場化推進的過程中提升了資金成本，使得銀行利差收窄。同時，傳統銀行的低風險資產收益也在降低，所以以往的利差水平難以維系；三是金融脫媒現象更加明顯，尤其是高品質客戶的脫媒現象更加明顯；四是銀行單一存款和理財的模式不再滿足個人客戶需求，這部分客戶迫切需要多元化的資產配置。

劉珺：

光大（集團）總公司副總經理

資管是金融脫媒的路徑和表現，很多資管業務要放在表外，把原來低成本的存款變成高成本的資金來源，這就需要將原來高收益讓渡給客戶，這是金融競爭加劇的結果。因此，未來銀行的競爭力一定要從原來的“規模主導”變成以后的“技術主導”。

做大資管不是體現在業務的全覆蓋，而是體現在與銀行資產負債表的對接和銀行客戶的對接。銀行要做大資管行業，核心競爭力必然在龐大的資產負債表上，需要將資產負債表做成比較輕、比較靈活、比較容易進出的狀態，從而有效依托現有客戶，擴大資管范圍。

徐學明：

中國郵政儲蓄銀行副行長

由于普惠金融主要是關注傳統金融體系難以覆蓋的小微企業和弱勢群體，這就很容易給人造成一種錯覺，認為普惠金融更多的是扶貧，實質上普惠金融不等于恩惠，它的核心要義是金融服務的可獲得性和金融機構的商業可持續性。

從普惠金融的國際實踐來看，盡管各國政府在理念倡導、戰略制訂等方面，發揮著重要的作用，但是多數都遵從金融市場的基本規律，很少直接參與金融服務的提供，在新的歷史時期發展我國的普惠金融，也需要正確處理政府與市場的關系，既要積極發揮政府的引導作用，也要充分發揮市場在資源配置方面的決定性作用。

Steve OWEN：

恩智浦半導體全球銷售與市場執行副總裁

在任何系統中，只要你采用和云端有關系的設備進行交易，無論是平板電腦還是手機，最終都是有機器和云端連接的過程，這個時候就必須要考慮安全的問題。如何實現安全性，你需要以下兩重保障：一是采用加密的軟件，這是許多大型數據公司都在用的辦法；二是使用有安全保障的硬件設備。

這些正是我們在做的業務。通過將軟件和硬件聯合起來，就會大大降低在通訊、交易過程中遭遇欺詐的概率，同時還會提升交易速度。

唐寧：

宜信公司首席執行官

通過高科技、大數據、云計算、互聯網，可以把過往沒有信用的小微企業、農民變得有信用，我想這就是為什么互聯網金融在前一段時間受到了大家的關注，因為就是通過科技給金融插上了翅膀。

最近有一句很有名的話，叫風口的豬也能飛，所以現在互聯網金融領域，飛了一群豬。互聯網金融一定要有風控的底蘊，一定要有金融風險的意識，所以豬一定得長上翅膀，這樣的話當風停了才不會跌下來，而這個翅膀我們認為就是高科技，科技為金融插上翅膀，科技、大數據是互聯網金融的未來。