蕭山，新焦點

“苦不堪言。”張文遠(yuǎn)（化名）開門見山。

杭州蕭山區(qū)化解企業(yè)風(fēng)險領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室（下稱化解辦）于春節(jié)假期后的第二天匆忙成立，之后的日子里，張文遠(yuǎn)每天7時準(zhǔn)時上班，接待來訪企業(yè)訴苦，晚飯則與銀行高管討論如何解決銀行困難。他的職責(zé)，是讓政、銀、企三者能盡量坐下來談判。

2014年以來，浙江經(jīng)濟風(fēng)險的焦點從“溫州”變?yōu)椤笆捝健保笆捝狡髽I(yè)一半以上陷入擔(dān)保圈”的傳言滿城風(fēng)雨。“90%的企業(yè)參與了擔(dān)保鏈，出險情況將進一步惡化。”蕭山一位律師透露，僅他接手的出險企業(yè)就近10家，涉及上百家擔(dān)保企業(yè)。在他看來，蕭山危機可能甚于溫州。

兩種版本

蕭山人歷來會做生意，精明程度不亞于溫州老板，但“蕭山精打鬼”眼下卻因資金鏈斷裂和擔(dān)保鏈牽連，步入溫州危機后塵。

“一些蕭山老板好大喜功，5000萬元承貸能力卻要兩三億貸款。”某股份制銀行杭州分行信貸管理部主管說。蕭山企業(yè)貸款額度動輒上億元，全區(qū)兩萬多家企業(yè)中，貸款幾十億元的至少數(shù)十家，還有幾家企業(yè)貸款百億元以上。

“我們出險較晚，158家百強企業(yè)中也只有8家出險。”張文遠(yuǎn)介紹，“百強”是年銷售收入5億?25億元的企業(yè)，這8家眼下還牽扯了9家擔(dān)保企業(yè)，均成為重點關(guān)注對象，蕭山大量中小企業(yè)出險不到10家，“風(fēng)險可控”。

但是，在蕭山辦廠30多年的浙江肯萊特傳動工業(yè)有限公司董事長汪金芳，卻另有說法。“風(fēng)險早在2012年就開始暴露。”汪金芳說，自己從2012年被牽涉進擔(dān)保鏈，遭遇銀行抽貸后，每年虧損近700萬元，維持經(jīng)營僅是為了避免銀行抽貸。“蕭山像我這樣的企業(yè)很多，顯性和隱性出險的至少幾千家。”

另一位制鞋廠企業(yè)主也向《財經(jīng)國家周刊》記者表示，當(dāng)?shù)貎H3%?5%的企業(yè)依靠自有資金運營，95%以上曾存在過度授信，前兩年銀行蜂擁抽貸，相當(dāng)一部分企業(yè)只剩一口氣。

前述銀行主管說，今年一季度的情況非常嚴(yán)重，該行風(fēng)控部最近已將約80%的企業(yè)納入重點監(jiān)控。

政銀博弈

5月9日，蕭山區(qū)政府召集轄區(qū)內(nèi)43家銀行簽署《蕭山銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟同業(yè)協(xié)定》，要求銀行公開承諾不壓貸、不抽貸，并向上級行爭取優(yōu)惠政策，對發(fā)展前景較好、信用良好但暫時困難的企業(yè)主動降息等。協(xié)定明確表示，各銀行“有義務(wù)嚴(yán)格遵守和執(zhí)行本協(xié)定，并接受浙江省銀行業(yè)協(xié)會蕭山代表處的檢查和社會監(jiān)督，各銀行簽字后生效”。

“蕭山區(qū)政府很強勢，化解辦針對出險企業(yè)的協(xié)調(diào)會，最初還和銀行探討方案，如今有時直接敲定，開會要銀行簽字。”前述銀行主管抱怨。但各家銀行蕭山分行的一舉一動只可能由省分行管理，區(qū)級層面的政銀博弈時常火藥味十足。

張文遠(yuǎn)介紹，化解辦領(lǐng)導(dǎo)小組的成員構(gòu)成，“一個主任14個副主任，全是臨時抽調(diào)，兩頭忙，轄區(qū)內(nèi)共28個行政單位，恰好一人分管兩個，主要負(fù)責(zé)出險企業(yè)和銀行間的協(xié)調(diào)工作”。

“我們不是一言堂，企業(yè)能否救、如何救，都會召集相關(guān)銀行討論。”張文遠(yuǎn)說，銀行最初的不理解、不合作態(tài)度已“大大緩和”，盡管早前礙于業(yè)績考核而普遍抽貸、壓貸，如今卻也“接受了區(qū)政府的處理方式”。

但前述銀行主管直言，銀行方面還是有不少抱怨。“分行領(lǐng)導(dǎo)現(xiàn)在很少參加協(xié)調(diào)會，中層領(lǐng)導(dǎo)就是到場點頭賠笑，表示自己無法拍板來婉拒一些過分要求。”某城商行杭州分行風(fēng)險控制部人士說。

而壓力最大的是客戶經(jīng)理，一邊是政府強壓不能抽貸，一邊是內(nèi)部的業(yè)績考核，如果提出換崗或離職，則會得到“清收完不良資產(chǎn)才能走人”的答復(fù)。

抱怨歸抱怨，不少銀行還是不得不對一些“僵尸企業(yè)”繼續(xù)高危險地放貸。

汪金芳這樣的企業(yè)主則表示，協(xié)調(diào)出來的不抽貸，能緩一時之急，但迄今沒有長效機制來解決“兩鏈”的根本問題。

溫州支招

“蕭山應(yīng)該多向溫州求教。”前述銀行風(fēng)控人士建議。

與溫商多半在外投資并轉(zhuǎn)移優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)造成“空心化”不同，蕭山最大的優(yōu)勢是“實心”，且涉足房地產(chǎn)和民間借貸等高收益、高風(fēng)險領(lǐng)域的實體企業(yè)略少，因而蕭山人一致認(rèn)為許多出險企業(yè)“給口飯就能活”。

但要“給口飯”，就要從根本上解決新增貸款的可能性風(fēng)險。溫州銀監(jiān)局局長趙秀樂表示，金融風(fēng)波在溫州已逾三年，深刻反思后發(fā)現(xiàn)，從銀行信貸機制缺陷入手來防范過度授信、多頭授信頗為關(guān)鍵。溫州2013年7月起實行了主辦行管理制度試點，實施了“小微企業(yè)授信銀行不超過3家，大中型企業(yè)不超過5家，集團客戶不超過8家”的強制授信約束要求。

截至今年3月末，溫州涉及三家及以上銀行授信的企業(yè)共2485戶，比年初少138戶，授信戶數(shù)占比11.97%，比年初下降0.69%。其中，5家及以上銀行授信的企業(yè)比年初減少43戶。

前述風(fēng)控人士建議，蕭山應(yīng)意識到企業(yè)亟須“給口飯”的緊迫性，借鑒溫州做法來增加銀行給予新增貸款的信心。

但另一方面，在錯綜復(fù)雜的擔(dān)保鏈問題上，溫州解法還沒有突破性。

當(dāng)下之法是首先確認(rèn)擔(dān)保企業(yè)的法律責(zé)任，然后盡量勸誡銀行對出險企業(yè)不要起訴，以免因查封而影響清算重組，不但能維持生產(chǎn)經(jīng)營，還能給予其下游擔(dān)保企業(yè)更多緩沖時間。

對于已經(jīng)清算出的虧空，政府應(yīng)協(xié)調(diào)出險企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)和銀行三方共同承擔(dān)，各自承諾損失一部分利益求得三全之策。

“關(guān)鍵在于要避免銀、政、企三者的僵局。”趙秀樂建議，處置不良資產(chǎn)過程中政府可以在改變土地抵押物性質(zhì)和抵押物過戶相關(guān)稅收優(yōu)惠上加大力度，盡量讓企業(yè)擁有自我調(diào)節(jié)和轉(zhuǎn)型的寶貴機會。