趣分期：電商+P2P

羅敏是1983年生人，“趣分期”是他的第三個創業項目，有5個天使投資人：陳華、吳世春、鮑岳橋、李想和李樹斌。趣分期上線不久便獲得了藍馳創投幾百萬美金的A輪投資。

趣分期是一個“分期購物+P2P”平臺，目前用戶主要針對高校大學生群體。羅敏給出的數據是，今年4月份上線至今，它已經完成了數千萬的交易額，最近一個月的單月交易額已破千萬。

學生人群≠雞肋市場

趣分期的模式是把借款購物的用戶與電商、投資理財用戶對接起來。大學生在趣分期上發出借款購買標的，投資人選擇借款人并將錢借給對方。借款周期為3?18個月不等。借款標的被投滿之后，學生用這筆錢去消費，然后按月償還本息給出借人。借款學生的個人信息和購買需求在平臺上都有詳細披露。

在這個過程中，趣分期會通過電話和線下訪問結合的方式對學生進行信用審核，審核通過的學生才能獲取借款資質，而趣分期也會將學生作為優質債權提供給其他P2P平臺。另一端，趣分期現在主要會對接電商的3C產品。最后，趣分期平臺會從借款方收取一定的管理費，并提取出一定比例納入風險備用金；一旦出現逾期或者壞賬，平臺會先行墊付。

羅敏是在2013年底開始關注P2P行業的。他注意到現在P2P行業面臨的一個普遍問題是缺乏優質債權人，他想從這個角度來找機會。他曾是好樂買的副總裁，負責發展與管理大學生代理團隊；當時，好樂買在全國數千所高校建立了一支擁有幾萬名校園代理人的隊伍。羅敏記得，在好樂買銷售量最高時，學校市場的月銷售額能做到3000萬。用好樂買創始人李樹斌的話說，“羅敏管理校園渠道的能力早就練出來了”。

羅敏在好樂買時也注意到，經常有很多學生會在選中一雙幾百塊錢的鞋后，先放在購物車里，等到過一段時間或者打折的時候才會下單。這說明，學生有消費需求，但在一定時間內可能因為資金不足而不能支持立即購買。羅敏覺得，分期購物或許能幫助他們解決這個問題。

當時，京東、淘寶電商平臺的分期購物服務都是基于用戶在其平臺上的累計消費金額，而這個金額可以高達幾萬甚至幾十萬，這顯然已經超出了一般大學生的消費能力。羅敏覺得大學生分期購物是個空白市場。而且，這部分人的信用審核需要線下團隊像掃街一樣去做，這是傳統銀行信用卡部門和基于大數據的電商平臺都不愿做的雞肋市場。羅敏覺得自己的團隊正好有這個能力。

在確定做趣分期項目之前，羅敏看了不下幾十個項目，陸續找到了5位天使投資人。在他確定做這個項目之后，吳世春又追投了一些錢。

李樹斌一點都不驚訝羅敏竟然能找到這么多天使投資人，而且既有陳華、吳世春這樣的創業前輩，也有鮑岳橋這樣老資歷的企業家。“羅敏的社交能力是很強的。”李樹斌曾在很多場合這樣說。而陳華評價羅敏“有闖勁，很聰明，執行力強，人品不錯”。

嘗試了一些方向之后，羅敏推出了趣分期項目。雖然天使投資人之前投的錢大多已經陸續虧掉了，但羅敏對趣分期有信心，他根據之前幾位投資人的投資金額，按照項目估值同等比例作價，為幾位天使投資人分配了趣分期的股份。陳華后來還為羅敏介紹了唱吧的投資機構藍馳創投，讓趣分期很快就拿到了幾百萬美金的A輪投資。

重模式是壁壘

“趣分期的模式在前期一定要重”，這是幾位天使投資人給羅敏的一致建議。這個業務第一天就有現金流，也符合發展趨勢，可快速復制而且可規模化。“重”意味著壁壘更高，銀行和大電商都不屑于去做這件事，小的互聯網團隊很多都缺乏線下執行能力。而且，趣分期模式的“重”也是可控的，每個學校設立一個線下工作人員就可以。等線下的流程全部運轉起來，線下的口碑和業務模型建立起來之后，再增加線上投資，是可以使其變輕的。否則，一開始就輕，模仿者一旦進行業務延展就很容易把趣分期吃掉。

按照羅敏的設想，根據中國的高校數量，趣分期的線下團隊以后會是幾千人的規模。這部分不能壓縮，有多少用戶就要審核多少人。但是隨著線下口碑的建立和線上流量的增加，線下團隊的成本會逐漸攤薄。

看到趣分期上線3個月融資額過千萬，李樹斌表達了一些擔心，因為它不像好樂買這種純粹的電商，線上交易是一錘子買賣。“分期購物+P2P”是個更復雜的交易機制，不僅要獲取和管理大量的學生信息，還要建立信用管理機制，需要管理的數據更多，風險更大。李樹斌提醒羅敏，要做好管理大量用戶數據的準備。如果業務再擴大，整個技術系統和監控體系需要大幅度加強。他認為風控是趣分期最后成敗的關鍵因素。

目前趣分期的運營重點還在線下。在運營中心做完第一次的電話審核之后，線下的工作人員會到學生宿舍一一確認信息，包括學生證、身份證、飯卡、成績單、銀行流水和家庭住址、父母的聯系方式，再通過面談做進一步的判斷。審核通過之后，學生用紙筆填寫資料，簽合同，按手印，然后拍照錄入系統。學生還款逾期30天以上算作壞賬，由平臺先行墊付。同時，線下的工作人員會直接進宿舍進行催收，或者聯系借款人的父母。對于有還款意愿但暫時沒有還款能力的借款人，趣分期還會借助周圍創業公司的資源幫助學生聯系工作機會，比如幫助產品宣傳期的“唱吧”等公司在校園發傳單。

對于趣分期模式來說，線下累積的用戶多了，包括平臺做大之后獲取資金的成本降低，都會成為它的競爭門檻。但同時，趣分期受到的一點質疑是，學生在3C等大件產品上的消費頻次有限，這會造成趣分期在開發新用戶上的巨大壓力。

對此，羅敏的計劃是拓寬產品品類，比如考駕校、旅游、學新東方等等，以及將人群拓展——這些學生長大之后會有結婚、育兒等一系列的需求。他現在甚至還開展了信用貸款業務，以后還可能會增加抵押貸款。