“熊孩子”保險(xiǎn)橫空出世惹爭(zhēng)議

“熊孩子”出沒(méi)，惹不起只能躲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)的。孩子調(diào)皮搗蛋造成的損失，讓家長(zhǎng)頭疼不已，要道歉還得承擔(dān)賠償責(zé)任。最近，一款針對(duì)惹事的“熊孩子”保險(xiǎn)橫空問(wèn)世，悄然上線。小孩子調(diào)皮搗蛋帶來(lái)的損失將可以由保險(xiǎn)公司賠償。

所謂“熊孩子”保險(xiǎn)實(shí)為監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)，即在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由小孩造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，比如把其他小孩弄傷了、把別人物品弄損壞了等，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償，該保險(xiǎn)的保障范圍將被保險(xiǎn)人限定在18周歲以內(nèi)。記者登錄人保財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)體驗(yàn)得知，目前，該險(xiǎn)種的保障分為兩部分，包括大人和小孩：一是個(gè)人綜合責(zé)任，二是監(jiān)護(hù)人綜合責(zé)任。具體的保費(fèi)則是根據(jù)保額的不同而不同，以最低檔為例：在個(gè)人綜合責(zé)任方面，每次事故限額1萬(wàn)元，累計(jì)限額4萬(wàn)元。在監(jiān)護(hù)人綜合責(zé)任方面，每次事故限額1萬(wàn)元，累計(jì)限額1萬(wàn)元。但其保費(fèi)每年最低僅為43.4元。

據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)客服介紹，44元參保金額年最高賠付額為一萬(wàn)元，投保金額越多，賠付金額的上限越高，而保險(xiǎn)公司接受的最高賠付額可達(dá)50萬(wàn)元。家長(zhǎng)可以根據(jù)熊孩子們的調(diào)皮情況來(lái)選擇不同價(jià)位。目前該產(chǎn)品已經(jīng)開(kāi)銷(xiāo)售，不過(guò)只能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道購(gòu)買(mǎi)。

“我家孩子最調(diào)皮搗蛋了，去年去朋友家把人家價(jià)值好幾萬(wàn)的花瓶都打碎了。”家住北京趙公口小區(qū)的陶先生告訴記者，他家兒子今年六歲，雖然他們時(shí)時(shí)都得看管孩子，但是防不勝防，總是能把貴重的東西弄壞，或者欺負(fù)別的小朋友。這一兩年來(lái)，他時(shí)常為孩子的調(diào)皮買(mǎi)單。“這下好了，能減少我很多損失了。”陶先生表示將關(guān)注“熊孩子”保險(xiǎn)。

理賠界定難操作

“這個(gè)產(chǎn)品主要面向有未成年孩子的家庭，由于其未成年子女造成他人傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。”不過(guò)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這款產(chǎn)品只賠償孩子由于過(guò)失造成的他人財(cái)產(chǎn)及人身?yè)p失，如果是故意的，并不在保障范圍之內(nèi)。

但是，孩子的過(guò)失和故意怎么劃分？“在現(xiàn)實(shí)理賠中，界定是否為故意行為確實(shí)存在爭(zhēng)議。”中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)一位工作人員接受記者采訪時(shí)表示，客戶和保險(xiǎn)公司簽訂的是格式合同，按照有關(guān)法律規(guī)定，當(dāng)產(chǎn)生歧義時(shí)會(huì)按照有利于消費(fèi)者的一方解釋，即保險(xiǎn)公司負(fù)有舉證責(zé)任。如果保險(xiǎn)公司不能證明是故意行為，就要進(jìn)行理賠。

據(jù)該財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)部門(mén)梁經(jīng)理介紹，為“熊孩子”惹禍買(mǎi)單的保險(xiǎn)，主要以是否由孩子“闖禍”造成的損失來(lái)界定理賠與免賠。定損員會(huì)對(duì)損壞物品的破壞程度、力度、高度等全方位考察，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候也會(huì)以合適的方式與孩子（當(dāng)事人）溝通。此外，理賠員會(huì)按照出險(xiǎn)的具體情況具體處理，避免騙保情況發(fā)生。

記者了解到，家長(zhǎng)在孩子惹禍后想獲得保險(xiǎn)公司的理賠，需過(guò)三關(guān)手續(xù)：首先，熊孩子惹事時(shí)，家長(zhǎng)要及時(shí)報(bào)案，有了公安局的案件記錄，保險(xiǎn)公司才能啟動(dòng)賠付程序。其次，受害者需要出具文書(shū)，證明自己確實(shí)是被買(mǎi)了保險(xiǎn)的熊孩子傷害了，并指明需要熊孩子賠償?shù)捻?xiàng)目。最后，家長(zhǎng)還要出示賠付金額的正規(guī)發(fā)票。

此外需要注意的是，保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)孩子淘氣導(dǎo)致的自家財(cái)物受損理賠。另外，保險(xiǎn)條款顯示，孩子被人教唆；被監(jiān)護(hù)人系精神病人所致的賠償責(zé)任；罰款、罰金及懲罰性賠款等原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)公司也是不會(huì)賠償?shù)摹?/p>

出現(xiàn)少人問(wèn)津局面

記者從中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司獲悉，該險(xiǎn)種上線銷(xiāo)售后，很少有家長(zhǎng)購(gòu)買(mǎi)這款保險(xiǎn)。

記者在采訪中，很多家長(zhǎng)表示，一旦買(mǎi)了這種保險(xiǎn)，對(duì)于過(guò)度溺愛(ài)孩子的家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，就會(huì)產(chǎn)生“出事有保險(xiǎn)公司兜著”的想法，對(duì)孩子更加縱容。也有一些家長(zhǎng)表示，向保險(xiǎn)公司索賠要調(diào)查取證，界定理賠難，花費(fèi)很多時(shí)間和精力，因此不愿購(gòu)買(mǎi)。此外，也有一些支持者表示，“熊孩子”保險(xiǎn)能減輕家長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，認(rèn)為這種保險(xiǎn)實(shí)用性很強(qiáng)，但是，總覺(jué)得是保險(xiǎn)公司玩新花招，引人眼球騙錢(qián)的，實(shí)際理賠基本不可能。

記者采訪時(shí)也發(fā)現(xiàn)，與“熊孩子保險(xiǎn)”類(lèi)似，確實(shí)有一些保險(xiǎn)推出之初吸引眾人眼球，但很快便無(wú)人問(wèn)津，如，中秋賞月險(xiǎn)、寵物險(xiǎn)等。專家表示，保險(xiǎn)公司需要產(chǎn)品創(chuàng)新增加賣(mài)點(diǎn)，但不要忘記保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障功能，如果一味在概念上做噱頭，只能在短期搏眼球，不會(huì)帶來(lái)實(shí)際效益。