銀行卡市場拓展的困惑及對策

摘要：銀行卡的市場不斷拓展是中國市場經濟發展的必然途徑。文章從分析目前我國銀行卡市場拓展中存在的一些問題入手，提出我國的銀行卡市場正確開展拓展業務應當遵循規則的幾點思路。

關鍵詞：銀行卡市場；業務；拓展；困惑；對策

伴隨最近幾年銀行卡業務的環境與渠道的不斷改善拓展，銀行卡市場拓展迅速，發卡量逐年猛增，應用空間已波及日常生活繳納費用和消費等生活的各個領域，目前銀行卡已成了社會公眾應用最廣的非現金支付工具。伴隨其業務的不斷發展，由于相關法律制度的缺失等因素，存在很多問題需要亟待解決，這也為銀行卡市場地順利拓展帶來許多的困惑。

一、我國銀行卡市場拓展業務存在的一些問題

伴隨市場需要及貨幣虛擬化步伐的加快、網絡技術的進步與普及、商業銀行增大利潤的需要，信用卡猛增的勢頭愈發強勁。與此同時，我國銀行卡市場拓展業務的發展面臨的機會，宏觀政策的松動環境、市場環境的不斷成熟、個人需要與信用觀念建立，信用卡市場已步入一個嶄新的發展階段。可是，國內銀行業拓展銀行卡市場業務也面臨著新的挑戰。

（一）銀行卡產業政策、法律法規體系滯后于市場發展需求

我國當前已基本達到了各種銀行卡的聯網通用，讓資源取得了有效利用，極大改觀了銀行卡的運作環境。我國的銀行卡產業一些政策與法規的構建，依舊不能滿足銀行卡市場業務拓展的要求。

（二）銀行卡產業不夠專業化，產品創新度低

國際金融產品極為豐富，而中資銀行目前的金融產品卻少之又少。因為激烈的市場競爭已經讓國內銀行的服務意識與綜合業務水平提升，業務種類逐漸豐富，可此種提升還比較有限，尚不能適應客戶不斷的需求。銀行卡的發展有助于銀行業務的創新。我國內地運行第一張銀行卡至今，在開始的十多年里，銀行卡產業幾乎均是銀行，特別是大型國有商業銀行的專屬業務，發卡、收單、數據處理、商戶拓展等諸多工作，幾乎全由銀行包下。專業化分工不到位仍舊會造成更深層次的后果，具體表現在如下兩個方面。

一是各家銀行把大多數精力傾注在受理市場拓展方面，致使其無法集中精力和資源開發功能更加齊全、更加具有競爭力的銀行卡產品，銀行卡放卡市場的競爭通常集中于一部分較低的價格競爭層面，導致銀行卡產業整體缺乏競爭力。譬如免年費等。

二是銀行把拓展受理市場的成本轉嫁至客戶與持卡人，如果不具備充分的整合機制抑或相應的利益補償，則會激化銀行與客戶之間的利益矛盾，同時有損廣大持卡人的利益，導致受理市場發展墜入困局。

（三）個人信用體系缺失，存在信用風險

因為銀行卡在我國的推廣時間比較短，尤其是貸記卡，消費者尚未習慣應用銀行的信用消費明天的錢，依舊是習慣于消費之后就及時在免息時限內還清透支款。在我國，社會公眾信用意識薄弱，個人信用的透明度不高。有的持卡人透支后即便具備支付能力也不想償還，有的及至想盡所有辦法逃脫銀行債務。個人信用體系的缺失，給銀行卡產業的發展帶來嚴重的影響。

（四）業務規范和技術儲備薄弱，影響客戶應用的積極性

我國商業銀行均處在傳統銀行向現代銀行的過渡期，技術尚處在不斷探索、升級的狀態下，銀行卡市場總體方面依舊處在層次不高的價格競爭階段，缺乏品牌、服務、自主創新等意識。如果我國銀行卡行業的標準、規范及產品創新均由國外跨國集團控制，所實施的制度局限在外國銀行卡的機制內，在較大程度方面則會制約諸如對外匯的管理等金融監督管理政策的合理有效，弱化我國政府面向個人支付體系的監督管理功效，及至威脅到個人支付體系的安全，同時給今后公眾對本土銀行卡的認可狀況帶來影響。當前存在的銀行卡動輒不好運用抑或出錯的狀況，就嚴重地影響了客戶應用的積極性。

（五）銀行卡在農村地區發行量低，缺乏使用支持政策

近年來，農村銀行卡放卡業務取得較大發展，農行、郵政銀行、農村信用社等是主要放卡主體。我國開通以農民工為主的銀行卡特色服務之后，農村信用社銀行卡業務取得極大發展，農行“惠農卡”更是深受廣大農民的歡迎。可是，相較城市，農村地區銀行卡的使用落后狀況十分突出，在金融網點設立、更新產品、接受處理終端布放、銀行卡服務專業化等諸多方面均存有顯著的不足，致使銀行卡在農村的發放數不大。并且，政府也缺少對農村應用銀行卡的政策支撐。

二、銀行卡市場拓展業務的對策建議

針對上述問題帶來的困惑，我國銀行卡市場拓展業務一定要遵循如下幾點思路。

（一）政府搭臺，銀行推進

如今我國銀行卡市場拓展一定要由政府大力提倡助推，方能更快地拓展。借助政策制定，確立銀行卡行業的今后發展目標。各銀行結合國家發展銀行卡行業的基本思想，有效運用國家政策，促進銀行卡行業的不斷發展。在政府的推動作用下，我國的銀行卡市場拓展業務方能在較高起點方面迅猛發展。

（二）強化內部管理，排除風險隱患

一是在切實履行經辦銀行卡業務各機構、崗位責任制的前提下，細分業務流程，加強所有崗位之間的協調合作，規范業務活動，強化對轄區網點和ATM機及POS機的服務質量與運轉質量管理，強化對銀行卡檔案管理，確保銀行卡市場拓展業務的健康發展。

二是加大對銀行卡市場拓展業務的監管力度，定期或不定期地實施考核，及時發現并處理銀行卡市場拓展業務管理階段中存在的各種問題，把風險降至最低點。

三是強化銀行卡風險防范工作宣傳教育。各銀行發卡部門應有效運用互聯網、廣播電視、報刊等媒體，大力宣傳銀行卡市場拓展業務及其風險防患意識，提升各參與者規范實施銀行卡市場拓展業務的自覺性與安全用卡意識。

（三）充分調動境內外資源，有序提升綜合競爭力

加快受理銀行卡市場業務，完善銀行卡市場服務體系，全面達到銀行卡業務的聯網協作。不僅做到聯網通用，而且以聯合的模式，達到客戶在網絡上、機具上、服務上及信息上的共享。倡導主管機構盡快用法律、法規的模式規范受理銀行卡市場及其提供專業化的服務，給銀行、客戶創造一個既規范又高效、安全、統一的服務環境。有效調動銀聯和商業銀行等各方參與者的積極性，進而規范銀行卡市場發展秩序，真正實現聯網合作，有序競爭，共同發展。

（四）構建合理激勵機制、豐富銀行卡價值

銀行卡市場拓展要求健全銀行卡的激勵機制，構建銀行卡市場服務體系。國外的信用卡服務公司會隨時隨地地抓牢客戶，激勵其刷卡，同時還有許多的獎勵模式。而在我國，這方面做得并不很理想。譬如可以將銀行卡同商家促銷活動相融合，使之成為真正的優惠卡，客戶只要持卡在銀行履行特約商戶消費，就能夠享受可觀的折扣或特權優惠待遇等。

（五）增大對農村應用銀行卡宣傳力度

銀行卡業務不僅可以給廣大客戶創造既方便又快捷安全的服務，而且可為銀行吸納存款，減少現金流動及營運成本，增加手續費收入。針對農村分散特點，可借助趕集日人多狀況發放宣傳資料，針對鎮辦企業較集中的鄉鎮，實行上門服務，深入到各家各戶逐家宣傳，將銀行卡送至客戶手中，讓其掌握銀行卡、應用銀行卡，逐漸退出傳統的現金交易模式。

總之，銀行卡作為當今金融與信息技術相融合的產物，因其具備功能全、易攜帶、方便安全、成本不高等優點，致使其在商業銀行業務中所居比重日趨增大。其推廣與應用，對于降低現金的利用、改觀流通環境、推動個人消費信貸業務建設等有著非常重要的意義。因此，只有建立得力的銀行卡產業引導監督管理整合機制，創建有助于銀行卡市場拓展業務健康發展的法律法規體系，強化信用體系建設，建立完善銀行卡聯合防患風險機制，提高銀行卡經營部門市場競爭能力，才能促使銀行卡市場拓展業務，以適應中國市場經濟發展的需求。

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（作者單位：銀聯商務有限公司鹽城分公司）