我國小額貸款公司發展面臨的困境與對策

摘要：隨著我國金融體制改革的不斷深入，民營資本進入金融領域已不再只是空談，十八大報告中明確提出將加快民營金融機構的發展。從需求上看，市場上數以萬億計的民間資本在緩解中小企業融資難方面顯示著其得天獨厚的優勢。因此，小額貸款公司的良性發展對完善多層次金融體系、滿足多樣化融資需求顯得尤為重要。文章通過對小額貸款公司的形成原因與發展及發展中遇到的瓶頸進行分析，對將來小額貸款公司如何良性發展提出對策。

關鍵詞：小額貸款公司；民間借貸；融資

一、小額貸款公司產生的原因與發展

由于我國企業貸款型融資市場主要來源于銀行類金融結構，且大型金融機構貸款普遍嚴格要求企業提供抵押或質押擔保，因此實體經濟中最活躍的中、小、微企業只能被迫另謀它徑。中、小、微企業的這種大量的融資需求使各地民間借貸市場逐漸呈現“火爆”局面。然而，之前的民間借貸一直被列為“禁區”，非法和地下錢莊的標簽使得民間借貸資本不能在陽光下運行。

直到2005 年中國人民銀行牽頭試點設立小額貸款公司，民間借貸才從黑暗中走出來。隨著民間金融政策的陸續出臺，不少民間借貸從業者看到了市場發展的新態勢，這也意味著民間小額貸款公司正迎來井噴期。據人民銀行調查統計司的統計數據，截至2014年3月末，全國共有小額貸款公司8127家，貸款余額8444億元，與2013年同期相比，公司數量增加1572家，貸款余額增加2087億元；與2012年同期相比，公司數量增加3249家，貸款余額增加3997億元，可見規模增長極快。

二、小額貸款公司發展中面臨的困境

雖然小額貸款公司生命力旺盛，但是潛在的運營風險埋藏其中，必須引起人們的重視與深思。

首先，行業內部存在著業務不規范、操作不合法現象。一是因小額貸款公司不吸收公眾存款，經營小額貸款業務，這種“只貸不存”的模式使得資金來源有限，主要以股東投入的自有資本來放貸，為擴大資金來源渠道，存在小額貸款公司變相吸收公眾存款或非法集資現象，對民眾承諾支付高息，同時對貸款者要求高息，有些貸款利率甚至超出法定的范圍，從中賺取價差。因此，民間融資中存在高利貸、非法攬存、企業主逃債等現象，這樣一旦資金鏈斷裂，不僅對貸款者本人和小額貸款公司產生不利影響，而且會對經濟與社會穩定產生深遠的影響。二是小額貸款公司制度建設不健全，內控管理水平低。因小額貸款公司屬于非金融機構，員工不要求具有銀行從業資格，缺乏從事金融業務的知識和技能，但很多業務都與金融業務相差無幾，操作不規范、不合理容易使小額貸款公司操作風險加大。

其次，公司資本運營難以有效監督管理。按照現有政策規定，小額貸款公司屬于有限責任公司或者股份有限公司，公司制運營并未納入銀監會或人民銀行系統監管，一般由省金融辦作為主管部門負責審批和監督管理，地方政府負責日常監督管理和風險處置，監管措施不健全導致監管容易出現空頭管理，使得風險規避與風險轉移成為空談。因此，在監管中往往只注重注冊資本、股東資格審查等準入監管，日常經營活動監督檢查，如業務開展、報表報送、信息監測、審計監控等往往缺失。

最后，外部環境變化導致小額貸款公司利潤減少甚至出現赤字經營。宏觀經濟形勢和銀行信貸松緊狀況是影響民間融資活躍度的主要因素，由于國內經濟形勢供需狀況的改變，民間借貸的利率正在逐漸下滑。宏觀經濟形勢整體下行壓力大，小額貸款公司全國一季度新增人民幣貸款531億元，2013年同期全年新增貸款434億元，2014年同期一季度新增貸款251億元。目前來看，市場的有效需求在下滑，優質客戶少，業務風險大而利潤少。央行的貨幣政策往往是經濟形勢的代表，是企業調整自身業務規模大小的指向標，銀行貸款難度若降低，將導致民間借貸的資金需求減弱，如央行2014年4月25日起下調縣域農村商業銀行存款準備金率2個百分點，雖然只是小規模內刺激經濟，但是對于同樣經營三農貸款的小額貸款公司來說并不是一個利好的消息。

三、小額貸款公司良性發展的措施建議

首先，小額貸款公司應加強自身的業務實力與服務質量。一是小額貸款公司要對貸款業務的現金流投向、規模、利率、評估等有一套完善的規章制度，特別是內控制度，使其對信用風險、利率風險等有明確的認識，事前、事中、事后全程監控跟蹤服務，減少自身的內控風險。二是要加強對小額貸款公司業務人員的培訓并完善人員進出機制，不僅使其了解和掌握經濟金融等有關政策及業務知識，而且對口招聘金融、財會等有工作經驗的專業人員，從而提高其業務素質及人員素質。

其次，監管部門應加強對小額貸款公司的管理。一是建議組建聯合監管機構，由金融辦、人民銀行、銀監會牽頭組成，避免監管缺失，對于小貸公司嚴格開展現場檢查和非現場監控，嚴控操作風險、聲譽和法律風險等。二是指標考核起決定性作用，對小貸公司建立硬性指標監控機制，不達標的小額貸款公司要求其嚴禁準入或退出市場。

最后，轉制為村鎮銀行或發展成為金融公司。十八大報告中明確指出，要支持實體經濟發展的現代金融體系，讓民間資本能參與金融機構改革。因此，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行或發展成為金融公司，這是小額貸款公司成功擺脫“經營金融業務卻性質為非金融機構”尷尬境地的出路之一。

小額貸款公司從業者應該審時度勢，抓住發展的新機遇，從行動上增強公司本身的競爭力，在外部環境的變化下合理調整規模，提高金融服務實體經濟的質量和效率。

參考文獻：

[1]吳敏.淺析小額貸款公司在我國的發展及進一步發展設想[J].時代金融，2014（02）.

[2]黃躍泉.小額貸款公司亟待加強管理——以依蘭縣為例[J].黑龍江金融，2014（01）.

（作者單位：中共湘潭市委黨校）