中國商業銀行儲蓄業務的問題與對策

王健

【摘 要】隨著我國經濟飛速發展，和經濟息息相關的金融業也在呈快速發展的趨勢，商業銀行的基本業務便是儲蓄業務，也是最重要的一項業務，面臨著經濟的快速發展，儲蓄業務逐漸增長的指標與收縮貨幣的 流通產生沖突，會使一些商業銀行出現“高息攬儲”、“違規攬儲”、 “吸儲大戰”一系列問題，隨著定價權被轉移給商業銀行，儲蓄還會處在“定價困境”之中，本文針對這些問題進行分析，并針對研究出相應的對策。

【關鍵詞】商業銀行；儲蓄業務；問題與對策

一、中國商業銀行儲蓄業務發展存在的問題

1.定價制度的缺失會使儲蓄產品營銷處于兩難境地

從嚴格意義上來看，儲蓄產品與儲蓄服務在商業銀行中不屬于同一種業務。商業銀行中儲蓄產品是與客戶之間的資金交易，儲蓄服務是客戶辦理完資金儲蓄后的其他資金業務需求，例如現金取款、支票、自助取款機提現、資金使用流水情況查詢、POS機刷卡等業務。但我國人們目前對“商業銀行辦理儲蓄業務，必須遵循‘存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密的原則”沒有普遍認識，致使我國商業銀行為客戶辦理儲蓄業務時具有不平等的權利義務，因為客戶可任意取款對商業銀行流動性管理沒有好處。而且因為國內商業銀行儲蓄的利率只和期限有關，并且在現實經營過程中既提供儲蓄產品，又為客戶提供免費儲蓄服務，導致對儲蓄服務的定價制度不健全，在實際上是對儲蓄產品與儲蓄服務一并定價，不但沒有辦法展示出客戶的不同，還會導致客戶對商業銀行收費的不贊同。而以各種辦法違規吸收儲蓄的營銷行為便會受到監管部門的嚴格控制并追究責任。缺少科學服務定價的儲蓄營銷面臨十分嚴峻的處境。

2.國內居民的需求要求銀行轉變儲蓄營銷思路

雖然國內居民的儲蓄這一傳統觀念由來已久。 但隨著通貨膨脹、消費水平和觀念的轉變并且不斷升級等因素，近年來已經導致我國居民的儲蓄觀念逐漸下降。通過對某一銀行四個季度的調查得出結果，我國45%的城市居民更愿意傾向不同形式的投資，37%的居民傾向更多儲蓄，18%的居民傾向于更多消費。 不同形式的投資取代多儲蓄是居民的首選。隨著時代的發展，現在的消費群體更加傾向于利用不同的金融資產來使未來的生活得到保障，理財產品的風險小于股票等風險類產品，大于儲蓄等無風險產品，作為一項固定收益的產品，居民對該產品的需求越來越大。我國居民理財觀念逐漸增強，各個金融機構的理財產品代替儲蓄產品的現象逐漸顯露出來。這些現象可以從最近這些年我國商業銀行理財產品銷售的業績不斷增長等現象得到證實。根據調查統計，2008年，我國銀行理財產品銷售3萬多億元；2009年，銀行理財產品發行量超過5萬億元；2010年，我國銀行理財產品發行量達到7萬億元。而且，我國人口逐漸形成老齡化的現象，這一現象必定對商業銀行的儲蓄增長潛力有一定的影響。傳統的營銷思路已不能適應新的市場要求，提升資產管理水平對儲蓄產品的市場將會起到更加重要的作用。

二、中國商業銀行儲蓄業務的發展對策

1.提升儲蓄存款業務創新水平

利率的市場化逐漸普及以后，商業銀行將不單單銷售儲蓄產品，其主要任務是是設計和創新儲蓄產品，各個不同商業銀行會呈現出不一樣的儲蓄產品。所以，我國商業銀行一定要在產品和服務方式上努力創新，使其具有良好的發展空間。通過分析國外的經驗表明，支持利率市場化這一過程的就是對金融的創新，使國內商業銀行能夠非常敏銳的對市場利率變化做出相應的反應，來降低在激烈競爭中帶來的破產風險。新穎的儲蓄產品不僅符合客戶的需求還能夠加強客戶的忠誠度，并且還可有效預防儲蓄存款利率升高所帶來的影響。通過創新商業銀行的儲蓄業務，來滿足客戶的不同需求，以全方面的服務增強儲蓄產品的競爭力，體現銀行與客戶之間權利和責任互相平等。

2.提高客戶金融資產管理水平

依照客戶的價值觀念，利率受到嚴格管制，服務質量的高低對商業銀行客戶的價值差別有決定性影響。以利率市場化為基本前提，我國居民不再僅僅關注具有沒有風險價值的儲蓄產品，而是會更加注重具有風險收益的金融市場領域。商業銀行的儲蓄產品比單一，相比不同的理財產品，都存在著較弱的吸引力和競爭力。由此可見，自從利率市場化以來，儲蓄產品的利率一定會有所提升，然后商業銀行為了吸收貴賓客戶便會下調貸款利率。商業銀行的主要收入則是以存款貸款差額為主，這樣以來商業銀行的利潤空間必然會出現下降趨勢。想要實現優異的資產收入，對商業銀行的金融資產管理水平則是一項重大考驗。而想要把商業銀行的儲蓄規模擴大，優秀的客戶金融資產管理水平是對其有利的支撐。傳統儲蓄產品的銷售方式一定要慢慢轉變成向客戶金融資產管理營銷。所以，商業銀行的工作中心就是確保客戶金融資產保值增值，以此為前提，強化商業銀行儲蓄業務與客戶金融資產管理業務之間互相協助作用，致使能夠督促儲蓄業務的穩步發展。

三、結束語

綜上所述，根據商業銀行儲蓄的特點，參考國內國外的優秀管理經驗，改革商業銀行儲蓄體制，使其在競爭日益激烈的金融市場站住腳。與此同時，提高國內商業銀行的技術含量，采取科學營銷的策略，使其跟上時代發展的腳步。還要根據商業銀行儲蓄的實際條件，發掘并培育其競爭力。通過分析和研究，相信我國的商業銀行儲蓄必然會進入良性循環的階段。

參考文獻：

[1].入世后，我國商業銀行中間業務的發展，廖志蓉著，西南 澍經大學，2002.5 .

[2].商業銀行中間業務產品實用手冊，楊明生主編，中國金融 出版社，2002，7.endprint