“橙e網”的誠意

吳丹

“陌生人的社交圈是陌陌，熟人的社交圈是微信；陌生人的生意圈是阿里，熟人的生意圈是橙e。”向別人介紹“橙e網”時，平安銀行公司網絡金融事業部副總經理梁超杰往往用這樣一句通俗易懂的口頭禪概括。

6月20日，平安銀行“橙e網”正式上線運營。探索互聯網金融，各傳統金融機構現在各顯神通，而平安銀行選擇了整合供應鏈生意與金融電商平臺，在供應鏈在線融資、在線支付、理財、保險等綜合金融領域發力，鎖定中小企業，力圖打造一條“熟人生意圈”的生態鏈，它可以從阿里小貸這樣的互聯網公司虎口奪食嗎？

供應鏈的“痛點”

客觀而言，國內銀行在互聯網金融領域均有各種突破性嘗試，利用商務流大數據探索商業模式和營銷模式的創新，除了謀求自身轉型，也是對“動了自己的奶酪”的互聯網企業的一種反擊。

此前，互聯網企業通過電子商務介入支付領域，擁有用戶、資金及海量數據后，便逐步向融資、財富管理和綜合金融服務領域滲透，蠶食銀行業務。以阿里的小貸公司為例，已累計為70多萬用戶發放貸款超過1800多億元，年利率為18%-22%，遠超商業銀行的7%-8%，對銀行職能端、負債端、客戶端及盈利端均構成巨大挑戰。

現在，四大國有商業銀行和主要股份制銀行均涉足電子商務領域，根據不同的戰略定位和導向，呈現出多元化的業務模式：有自建綜合電商平臺意圖“收復失地”的“以攻為守者”，有專注構建金融產品網絡電商平臺的“發揚光大者”，還有與第三方電商強強聯合的“共存雙贏者”。

平安銀行的玩法，則區別于同業構建電子商務平臺的定位，其出發路徑主要基于原深圳發展銀行的供應鏈金融優勢。自早年深發展確立“貨押+票據”的貿易融資經典模式、開創“1+N”供應鏈融資、自償性貿易融資產品體系后，平安銀行一直堅持圍繞核心企業、開發上下游企業全方位授信模式，其供應鏈金融模型的業務能力、服務能力、風控手段均在業內有口皆碑。2013年，其“供應鏈金融綜合服務平臺”新增客戶10049戶、新增日均存款741億元、新增日均貸款21億元，實現非利息凈收入6.37億元、總收入36.28億元。

然而，已有的供應鏈金融模式存在“痛點”。平安銀行公司網絡金融事業部平臺建設中心負責人石艷告訴《二十一世紀商業評論》（下文簡稱《21CBR》）記者，以往模式在幫助銀行充分開發中小企業客戶資源上未能有很好的拂照：“某些供應鏈鏈主對上下游幾乎具有壟斷性的管控能力，是眾多金融機構爭奪的對象，對銀行的議價能力很強。但是，除了鏈主以外的那些‘N，由于信息不透明，銀行無法獲得其交易數據，導致了金融支持的困難。”

石艷坦承，傳統的模式還導致了企業交易與銀行貸款存在脫節：“過去企業出現融資需求才來找銀行貸款，由于銀行缺少中小企業訂單交易等信息，就無從判斷其融資需求的節點及償付能力。”而成規模的電商平臺和第三方支付公司，切實掌握著商家每筆交易的真實數據及支付習慣，這成為他們可以蠶食銀行一部分業務的本質原因。

將服務延展至中小企業是銀行業大勢所趨，那么“橙e網”能干點什么？

免費的“ERP”

平安銀行推出“橙e網”，不只是對互聯網金融的一種創新探索，同時也意在改進和完善自身傳統的商業模式。

瀏覽橙e網主要功能項的設置，不難看出平安銀行以“一站式”網絡金融服務吸引用戶的邏輯：用戶可先使用電商平臺“生意管家”對進銷存、訂單運單收單等進行管理；也可選擇移動APP“橙e記”實時記錄多個門店流水賬、管理欠賬，并能即時發起主動收款。進入支付環節后，用“橙e付”可進行電子賬戶及網絡支付，并結合集團優勢，承諾“橙e網”全網資金安全由平安保險承保。一旦用戶形成網站忠誠度，銀行就能利用集團綜合金融的優勢，變過去被動等待貸款為主動出擊，向用戶推薦供應鏈融資產品，或者根據用戶個人需求提供在線投資理財及在線保險服務。

橙e網沿襲了平安銀行在供應鏈金融的傳統優勢，供應鏈上的中小企業成為主要目標用戶群。為了增強用戶黏性，除了在線支付等一般銀行電子商務已有的功能外，“生意管家”環節也是一大亮點。該項目下有“訂單管理”、“倉庫管理”、“運輸管理”、“收付款管理”及“老板駕駛艙”等五大環節，儼然一個小型ERP系統。梁超杰認為，平安銀行的橙e網提供了一個鏈接熟人交易的生態系統，是供應鏈金融在線上的充分延伸。“橙e網”意在通過“生意管家”、“橙e記”等服務獲得中小企業的經營和交易記錄，打掉傳統模式中的痛點，為其后續向這些中小企業提供針對性的金融支持做好鋪墊。

就非互聯網公司而言，電子商務平臺在早期能否迅速擴展用戶規模和流量，是關乎項目成敗的重中之重。為吸引中小企業登錄并使用該電子商務平臺，平安銀行打出了互聯網思維的“殺手锏”：免費。

由于平臺現主要針對供應鏈上的中小企業，梁超杰相信，零成本將是吸引企業主使用平臺的一大亮點：“只要開上兩三個店面，企業就需要科學的管理系統，但是中小企業購買ERP軟件的成本太高，也未必是企業早期階段合適的標配。相比較直接購買價格高的ERP軟件，橙e網的管理系統經濟實用，為中小企業提供了一個零試錯成本的選擇。”

梁超杰告訴《21CBR》記者，橙e網秉承平安“跳出銀行做銀行”的方針開拓互聯網金融，在完成海量在線用戶數量及交易數據的積累之后，最終會回歸平安集團綜合金融的看家本領上來：“將線上供應鏈金融的生態鏈條打通后，下一步就可以結合平安集團全牌照及綜合金融的優勢，嵌入式為客戶在不同商務階段提供不同的金融支持服務，未來還可以探討產業基金等產融結合的高級合作模式。”