我國農業保險大災風險分散機制建立的研究

【摘要】自2013年3月1日開始正式實施的《農業保險條例》雖然提出了國家和地方要建立農業保險相關的大災風險分散機制，但是規定太籠統，不便于各地方政府制定農業保險方案和具體操作。故有必要使大災風險分散機制更加具體一些，具體到其形式和途徑等問題。因此本文從建立大災風險分散機制的必要性、可行性出發，探討了建立大災風險分散機制的制約因素，進而簡略提出了機制初步框架建立的具體可行措施。

【關鍵詞】農業保險 大災風險分散機制 制約因素 措施

一、農業保險大災風險分散機制簡介

農業保險的大災風險是指：農業保險承保范圍內的極端氣候事件造成保險出現特定超賠責任的風險。農業巨災風險分散機制是分散巨災風險的制度，一般是以私人為主體，市場為依托，以風險利益為紐帶，以保險作為主要手段所形成的風險分散和補償機制。事實上，目前全國范圍內的農業大災風險分散機制尚未建立，因而還需進一步研究。

二、建立農業保險大災風險分散機制的必要性和可行性

（一）必要性

農業風險相比其他保險風險具有發生相對集中性、風險損失相對嚴重性、損失范圍區域效應明顯并且常常體現出很強的伴生性等特點。而且，我國農業生產地域廣闊，跨越了五個溫度帶氣候環境復雜，再加上近年來氣候異常極端天氣頻發，使得全國旱災、暴雨、臺風等自然災害大規模發生，農業方面的風險日趨增強，給我國農業生產構成嚴重的威脅。故迫切需建立我國的農業保險大災風險管理制度。

在我國，農業保險屬于政策性保險，一般的財產保險公司對大的自然災害特約承保或幾乎不承保，故大災風險很難通過一般的保險進行有效分散和轉移。并且我國農業再保險機制不夠成熟，各地缺乏專門的農業再保險主體，農險公司實際上依然面臨高風險，一旦發生巨災，農保公司難以獨立承擔賠償責任。因此農業保險的傳統局限和再保險體系的不完善也亟須巨災風險分散機制來解決。

同時，近年來在中央政策的積極支持推動下，我國農業保險取得了積極進展和顯著成效。2012年，農業保險實現保費收入240.6億元人民幣，農民對農業保險的需求不斷擴大。但與此同時，農業保險快速發展的背景下也隱藏著一些矛盾與問題，巨災風險等相關問題日益凸顯：如農業保險覆蓋面的擴大意味著風險單位以及風險帶來的潛在損失也在成倍擴大，這樣就使得一次巨災的發生可能導致農業保險的經營遭受致命的損失。故現階段我國農業保險發展的現狀也急需建立大災風險分散機制。

（二）可行性

國家在財政方面給予了農業保險大力的支持，不斷增加對農業保險的補貼并將其納入中央財政預算，在稅收上實行減免制度。同時，國家在法律法規上也為其指引了發展方向，2013年12月出臺的《農業保險大災風險準備金管理辦法》對農業保險大災風險準備金管理進行了具體的規范，為進一步巨災風險管理制度設計和框架構建確立了大體的方向。同時，我國一些省市已經建立了具有自身特色的巨災風險分散模式，通過實踐證明這些模式在防范農業風險和穩定農業生產等方面也取得了較大的成功，這樣就為建立全國范圍的大災風險分散機制提供了可鑒經驗。

三、建立有效風險分散機制的制約因素

（一）本身的困難

與其他一般風險相比，巨災風險具有損失規模較大、難以有效預測、人力無法抗拒而且還具有廣泛的伴生性等特點。而且，巨災保險的特點也帶來保險經營技術上的困難。損失幾率及程度難以預測。農業風險發生的概率沒有好的概率分布來分析，當前根據歷史經驗資料來評估可能損失以指定保費，仍然存在許多問題，使得保險公司準備金累計不足而無法應付在短期內突發的農業巨災理賠損失。

（二）產險公司承保能力有限

國內保險業發展歷史不長，行業的實業還不強，保險市場不夠成熟，巨災風險的承保能力有限。資金來源是個嚴峻的問題，我國能承保農業保險的公司規模也有限。

（三）法律和政策基礎薄弱

目前我國法律中沒有專門的法規對農業巨災保險進行定義與明確相關的責任義務，相關部分法規不具備規范性。與發達國家相比，我國的農業保險立法進程緩慢，農業保險的法律保障體系極其薄弱。

（四）數據資料缺乏

農業保險產品的設計和開發建立在合理準確真實的統計數據基礎上，即關于某種農作物若干年內的平均收獲量和某農業地區若干年內的氣象災害、病害和蟲害造成的損失概率和程度等數據記錄，可是我國農業保險由于長期處于不重視的地位，缺乏長時間的、準確可靠的耕地面積、農作物和牲畜損失數據資料，沒有統計數據資料的支撐，農業保險的大數法則就難以準確運用，巨災保險產品的設計和開發就面臨極大難度。

四、農業保險大災風險分散機制建立可采取的一些具體措施

通過對美國、日本等發達國家風險分散機制的研究，我國建立農業巨災保險機制，可以通過保險業與國家財政及市場等其他手段相結合來抵御巨災風險。因此農業巨災保險的經營必須有多元化的風險分散途徑，構想的中國農業巨災風險分散機制基本框架中可包括以下一些具體措施：

1.首先應該健全法律體系，明確巨災保險權利義務主體，做到有法可依，合法合規。

2.結合發達國家模式，盡快開展有中國特色的巨災保險體系，建立多層次、廣覆蓋、可持續，政府與市場共同參與的農業保險及其風險分散機制。

3.建立農業再保險制度。可借鑒美國的成數再保險和非比例再保險結合使用方式，在政府支持下，逐步建立農業再保險專門公司，分擔承擔農業保險的公司的農業巨災保險制度。

4.通過相互保險與合作保險的機制吸納巨災風險損失。

5.由政府出資設立巨災保險基金和再保險基金。使保險區域擴大，減少農業巨災損失的相關性。

6.發行農業巨災彩票或發行天氣指數證券以建立農業保險的巨災風險準備金。

參考文獻

[1]庹國柱.農業保險需要建立大災風險管理制度[J].中國保險，2013（1）.

[2]張旭.農業保險巨災風險分散機制研究[D].碩士學位論文，西南財經大學.2011.

作者簡介：楊晶（1994-），女，四川南充人，西南財經大學保險學院本科生，研究方向：保險學。