保險產品集中交易模式

【摘要】隨著我國保險業快速的發展，針對我國保險產品營銷模式的研究和探索層出不窮。保險產品集中交易模式在實踐中不少保險公司、保險中介機構和國外金融機構都進行了嘗試。本文將從理論上針對保險產品集中交易模式的定義和職能進行分析，有助于對我國保險產品集中交易的模式以及建設保險產品集中交易平臺的各種問題進一步的研究和探索。

【關鍵詞】保險產品 保險產品交易市場 集中交易模式 集中交易平臺

一、引言

近年來，國內保險公司為適應市場競爭的需要，不斷進行營銷模式的創新，目前國際上比較常用的保險產品交易一級市場基本上都在國內出現過，并且開展一些諸如利用集團綜合經營優勢開展的交叉銷售、電話銷售和網絡營銷等形式。國內財產保險業務已經出現了類似超市的車險超市，保險超市營銷方式也已經開始在國內初步出現。保險公司在各種產品銷售方式所作的探索表明，為適應市場競爭需要，各家公司將會積極地尋求新型的保險營銷模式，努力在市場競爭保持住市場優勢，保險產品集中交易模式也逐漸引起理論界研究和保險公司的探索。

二、保險產品集中交易模式的定義與職能

（一）保險產品集中交易模式的定義

保險產品集中交易模式就是以公開、集中的方式進行保險產品交易和轉讓的交易模式。根據保險產品交易的對象、保險產品種類和保險產品交易市場一級市場和二級市場功能的劃分，建立不同類別、不同層次，夸區域的保險產品集中交易和轉讓平臺，為保險交易各個參與方提供交易場所和服務，優化配置保險資源、滿足消費者多元化保險需求和資金融通與投資功能。成為各類保險產品的交易中心、保單信息中心和價格形成中心。

保險產品集中交易模式區別于非集中交易模式，不同的保險產品在各自的保險集中交易平臺上以公開、集中、競價的方式進行買賣交易，這樣的集中交易模式不僅可以為一級市場提供廣闊的交易平臺，而且還能夠開創并促進保險交易二級市場的發展，這種集中交易模式在未來可能成為是保險產品流通的主要途徑和保險交易的核心。

（二）集中交易模式的職能

保險產品集中交易模式的核心就是構建不同的保險產品集中交易平臺，實現國民的保險需求，將大量的潛在保險需求變為現實的保險需求，提升保險在人們生產、生活中的保障作用；降低保險產品交易中的各種噪聲影響，提供公平、公正和公開的市場交易環境；加強保險市場與資本市場的融合，吸納大量的社會資本進入保險產品交易環節，增強保險行業的資本實力，為保險業的可持續發展提供資金保障；同時促進保險業對資本市場的推動作用，通過保險產品交易市場的模式創新提升國內資本市場的產品創新和交易規模，促進整個金融行業的快速發展。

1.提供場所、設施以及相關服務職能。保險產品集中交易模式以構建不同保險產品集中交易平臺的方式給保險產品交易市場的每一個參與方：保險供給方、保險需求方和保險中介方提供交易場所，這樣有利于節約各方交易的成本，而作為第三方集中交易平臺，同時也為市場的參與者提供各種公開的有用信息，可以最大限度的維護各交易方的合法利益，組織、監督保險產品交易，從而保障保險市場健康有序快速的發展。優化保險資源配置，滿足消費者多元化需求。

2.進一步實現保險的經濟補償、資金融通和社會管理職能。建立保險產品集中交易平臺，特別是發展一級市場的集中交易模式，有助于發揮保險的經濟補償、資金融通和社會管理職能。對于保險產品交易一級市場，需要進一步優化現有交易模式，結合探索各類新型的保險產品交易渠道，構建各種方式的保險產品集中交易平臺。例如，物理概念上的保險超市，虛擬網絡中的保險綜合銷售網站等。利用保險產品交易一級市場集中交易模式消除現有交易模式中存在的各種問題和不足，降低保險產品的交易時間成本和交易成本，發掘潛在保險資源，創造信息公開，價格公平，交易公正的交易環境，提高保險市場的整體發展水平，一方面直接擴大了金融市場的規模，同時也直接為中國經濟的發展提供保駕護航作用，更有利于發揮保險的經濟補償、資金融通和社會管理的職能。

3.實現保險的資金融通與投資功能。保險產品集中交易模式可以通過保險產品二級市場集中交易平臺的構建，實現保險的資金融通與投資功能。借助資本市場的不斷成熟和發展，逐步開展保單質押貸款、保單貼現轉讓、保單證券化等多種形式的保險產品二級集中交易平臺。保險產品二級市場集中交易平臺不僅將直接促進保險產品一級市場的發展，減少退保率，提高續保率，另一方面對于保單持有人通過保單質押貸款能夠滿足保單的流動性和變現要求，達到融通資金的目的；同時通過保單質押貸款、保單貼現轉讓和保單證券化等，將向我國資本市場提供了更多的投資產品和投資渠道，進一步推動我國資本市場的發展。尤其是保單證券化的發展在擴大資本市場規模的同時，能夠調動全社會的閑置資金投入到保險產業中去，從而更好地發揮保險職能，為經濟和社會的發展提供更多的服務和保障。

4.規范保險市場和保護消費者利益的功能。保險產品集中交易平臺具有規范保險市場和保護消費者利益的功能。一方面，保險集中交易平臺將以風險對沖機制為基礎、以統一IT技術作為支撐的交易平臺，并需要統一標準化的財務結算、保險理財和標準流程等支撐，服務于保險資產和保險資產衍生品交易。有序地引導市場價格，使得費率取得一定條件下的統一，在一定程度上起到規范財險市場秩序的作用。另一方面，保單二級市場交易依據診斷結果，尤其是個人余命的認定應該對醫師的可靠性和執照進行檢查。這樣，通過對交易保單金額的限制，對從業者資格的規定，和醫療機構及醫師攜手以及應用數據庫共同構筑抵御風險的防火墻，做到高效有序，最大限度的維護交易雙方的利益。

5.信息傳遞和價格形成功能。保險產品集中交易平臺實際上起到了一個傳統保險產品交易中心、保單信息中心和價格形成中心的作用，便于各保險公司對要進行交易的保單持有人的資料進行共享。而且，通過先進保險交易模式的引入，比如引入勞合社先進的電子交易平臺引入中國，使勞合社中國的再保險業務承保人與倫敦的承保人以電子化方式交換信息，為中國的保險經紀人和分出公司提供更加快速的服務。充分利用“倫敦市場的保險人市場資源”。這是一種電子文件存儲系統，能夠讓賠款和保費的處理既快速、高效，又無需耗費紙張。

三、結論

總之，根據保險產品集中交易模式建立保險產品集中交易平臺，規范原保險產品交易、積極發展保單質押貸款、保單貼現轉讓、保險資產衍生品交易，進一步發展再保險業務、建立保險產品集中交易平臺對于我國保險市場功能的完善，推動保險市場、金融市場乃至全國宏觀經濟的發展，都是具有十分重要的意義。在未來隨著我國保險業的發展，我國保險意識的提高，社會的進步，特別是現代科學技術的飛躍發展，保險產品集中交易必然會成為將來保險業營銷和保險產品交易的主要模式。保險產品交易所、風險交易所、巨災債券、巨災期貨、巨災期貨和互換，保險衍生產品必將在我國蓬勃發展。

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基金項目：此文系中國博士后科學基金面上資助項目（第49批）及博士后研究工作的階段性成果。

作者簡介：屈波（1969-），男，河南南陽人，中國社會科學院金融研究所博士后，鄭州航空工業管理學院副教授，華中科技大學管理學博士，研究方向：資本市場與風險管理。