玉米氣象指數保險險種方案設計

汪德萍　周雨濤　李志霞　賀陽

【摘要】通過研究現有農業災害保險險種方案，發現我國現行的政策性農業保險方案可能存在道德風險、逆向選擇風險等，且現有方案也存在不合理性、設計定價過程沒有按區域制定。本文針對自然災害保險問題進行研究以河北省石家莊市1997-2011年的氣象數據和玉米產量為例，設計玉米氣象指數保險，計算得出相應的玉米保險費率、保險費、保險金額、政府補貼，農民自擔費用。基本解決了傳統農業保險中理賠時效低，成本高以及理賠準確度低的弊端，促進農業保險的可持續發展。

【關鍵詞】農業保險 氣象指數保險 氣候產量 滑動平均

一、引言

我國是一個自然災害頻繁的農業大國，探索農業自然災害的規律，研究自然災害對農作物生產所造成的影響，加強農業保險，對于扭轉我國農業基礎薄弱地位，增強農業抵御自然災害的能力，解除農業發展的后顧之憂，具有十分重要意義。玉米為三大糧食作物之一，在人們的生產和生活中發揮著巨大作用，其生態調節功能和科學示范功能也發揮越來越重要的作用。玉米氣象指數保險是一種以玉米種植投保人所在地區的氣象因素（如降水量、日照時間等）為陪付依據的保險險種，當氣象因素對玉米單產的影響到達一定的水平，玉米種植投保人就可獲得相應標準的賠償。與傳統的農業保險相比，氣象指數保險具有理賠簡單、經營成本低、更加客觀和科學等優點。由此可見，玉米種植保險十分必要。鑒于此，本研究采用1998～2011年河北省石家莊市玉米產量和氣象因素數據，根據厘定玉米氣象指數保險純費率，以期有助于降低中國目前玉米農業保險中存在的弊端，為完善玉米政策性農業保險方案提供技術支撐。

二、農業保險險種方案設計——玉米為例

本文考慮結合區域產量指數保險和氣象指數保險設計農業氣象災害保險方案。所謂的氣象指數保險是指以特定的農業氣象指標作為觸發機制，如果超出了預定的標準，表現人就要負責賠償的農業保險模式。它與大災害后實際的農作物受損狀況無關，不存在逆選擇和道德風險，無需逐戶勘察定損。區域氣象指數保險是當保單持有者的農作物發生了災害損失時，只有在整個地區的平均產量低于保險產量時，才能得到保險賠款的農業保險。本文選取玉米險種為例，建立相應的玉米農業氣象指數保險方案。

（一）方法及模型分析

四、結論

本文利用氣象數據推導厘定出了河北省石家莊市玉米氣象指數保險純費率，解決了傳統意義上的農業保險費率厘定的技術難題。從本文氣象產量和實際產量隨時間變化可以看出總體趨勢大體一致，但是氣象產量落差較大，這與本模型所取年份與影響因素較少有關，對于保險公司，因產量直接與氣候因素掛鉤，在氣候產量與實際產量總體趨勢一致的前提下，若氣候因素變化較大，年產量過高年份與年產量過低年份擬合后雖較理想，但保險公司需對過低年份賠付大量資金；對于受保險人而言，若氣候因素比較穩定，與實際產量非常接近，則基本不會得到賠償，存在一定風險。如果我們對氣象歷史數據細分如按月以及細分區域數據，可能會得到與玉米產量高度相關性，將會在一定程度上降低基差風險。

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作者簡介：汪德萍（1989-），女，貴州貴陽人，在讀碩士研究生，研究方向：隨機優化與金融數學。