第三方與銀行的競合

近年來，第三方支付伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展而越發(fā)興盛，與此同時，銀行與第三方支付的競爭合作越來越朝著競爭的方向發(fā)展。發(fā)展到后面，第三方支付開始繞開銀行，將湯匙往銀行的碗里伸……近日，新聞頻出，央行陸陸續(xù)續(xù)發(fā)布相關(guān)文件，對第三方支付機(jī)構(gòu)頻施加“緊箍咒”。至于為什么會這樣呢，本文就第三方支付與銀行的淵源做一簡略的敘述，可以從中探出些微端倪。

一、第三方支付的幾個發(fā)展階段

第三方支付由“線下支付”開始興起，因為“線上支付”達(dá)到了旺盛時期，且據(jù)專家推測，即將迎來“移動支付”的曙光。如今，線下支付規(guī)模巨大。但是銀行在其中所占的市場比例是巨大的，刷卡消費(fèi)就占到線下支付總額的將近一半。由于銀行卡規(guī)模在持續(xù)增長以及市場分工細(xì)化，預(yù)計未來線下收單業(yè)務(wù)仍將維持平穩(wěn)發(fā)展。線上支付是先進(jìn)第三方機(jī)構(gòu)的重心和優(yōu)勢所在，因在線上支付過程中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)不具備壟斷和先發(fā)優(yōu)勢。并且虛擬賬戶依托電商平臺和更加豐富的應(yīng)用場景，因此從目前來看，線上支付有著更大的發(fā)展優(yōu)勢。近年來，移動支付雖然所占比例不高，但已經(jīng)進(jìn)入高速發(fā)展的時期，由于其方便快捷性以及低成本，越來越得到消費(fèi)者的青睞。但是從長遠(yuǎn)來看，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、應(yīng)用場景、成本障礙等都可以從制約移動支付的發(fā)展。

二、第三方支付在變革中的創(chuàng)新

當(dāng)前，隨著第三方支付所占市場份額的擴(kuò)大，支付市場開始變革，變革時期也代表著新事物的出現(xiàn)，但隨之而產(chǎn)生的各種問題亦日益增加。支付寶、財付通等具有代表性的第三方支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出新型產(chǎn)品或者支付方案。潛移默化地改變?nèi)藗兊闹Ц兑约袄碡斄?xí)慣的同時也給電子商務(wù)界甚至是金融界帶來不小的影響。余額寶和二維碼支付是這些新型事物的代表。

余額寶是針對支付寶賬戶余額推出的一項增值服務(wù)，它由第三方支付平臺支付寶公司推出。只要是支付寶用戶，便可把支付寶的余額轉(zhuǎn)入余額寶里，得到確認(rèn)后，該用戶就被視作購買了特定基金的理財產(chǎn)品，從而能夠獲得一定的收益，余額寶內(nèi)的余額還能隨時轉(zhuǎn)回支付寶或網(wǎng)上購物。由于余額寶的高收益以及便利性，一經(jīng)推出便得到支付寶客戶的極大認(rèn)可。短短六天內(nèi)，增利寶客戶突破了一百萬人，在不足一個月內(nèi)規(guī)模就超過了百億，強(qiáng)勁的勢頭引起金融界的高度關(guān)注和熱烈討論。有關(guān)專家指出，余額寶的推出將為互聯(lián)網(wǎng)對金融市場的重構(gòu)出了很大一份力。

二維碼支付興起的時候，比較流行的是財付通二維碼支付、支付寶二維碼支付。二維碼支付是近來推出來的新型無線支付方案，背后以用戶賬戶體系作為支撐。在二維碼支付方案下，相關(guān)商家把商品的交易信息匯編成一個二維碼，并將其印刷在各種雜志、報紙、圖書、廣告、等載體上進(jìn)行發(fā)布。用戶打開手機(jī)支付寶（或財付通）錢包，掃拍商品上的二維碼，就可實現(xiàn)與對應(yīng)商家支付寶（或財富通）賬戶的支付結(jié)算。之后，商家根據(jù)已完成的支付交易信息中的用戶資料進(jìn)行商品配送從而完成交易。這為用戶和商家都提供了很大的便利，因而從一推出就大受歡迎。

三、第三方支付與銀行的競爭與合作

第三方支付平臺是商家和銀行之間建立的連接，目的是實現(xiàn)從消費(fèi)者到商家和金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)于資金的各種業(yè)務(wù)，包括查詢統(tǒng)計、資金支付及清算、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)等。其資金流動的本質(zhì)是：資金在銀行的存取和轉(zhuǎn)賬。其資金流動的本質(zhì)是：資金在銀行存取和轉(zhuǎn)賬。因此，銀行是第三方支付的一個至關(guān)重要的因素，分析第三方支付與之的關(guān)系對促進(jìn)第三方支付甚至于電子商務(wù)的發(fā)展起著非常重要的作用。

（一）合作

作為第三方支付的代表，支付寶從一開始成立就與很多銀行建立了合作關(guān)系。從2006年3月開始，建設(shè)、民生銀行等多個銀行在幾個月內(nèi)相繼和支付寶攜手，旨在共同開拓中國電子商務(wù)市場。雙方的合作，一方面為電子商務(wù)市場交易的需求得以實現(xiàn)，在另一方面也解決了網(wǎng)上交易的安全以及信用問題。自此，第三方支付和網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)開始互利共贏。因為第三方支付的客源，網(wǎng)絡(luò)銀行開拓了客戶渠道并且發(fā)展了商家，并得到結(jié)算分成。同時，第三方支付也獲得了銀行安全的支付網(wǎng)關(guān)接口，便可以整合不少中小商戶資源，漸漸地提升了第三方支付的實力和規(guī)模；

（二）競爭

第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行合作以互利共贏的同時，它的很多產(chǎn)品都在不同層面上與銀行形成了競爭。下面就兩個案例來闡述第三方支付與銀行的競爭。

1.二維碼支付。可以說，線下支付是銀聯(lián)盈利的重要來源。在線下POS機(jī)刷卡支付中，據(jù)發(fā)改委規(guī)定，刷卡手續(xù)費(fèi)按照發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)、收單服務(wù)費(fèi)各自占比7：2：1來分配。按發(fā)改委最新公布的費(fèi)率計算，一般的費(fèi)率（如百貨、培訓(xùn)、批發(fā)等）手續(xù)費(fèi)達(dá)0.78%。而費(fèi)率較高的類（如餐飲、房地產(chǎn)、汽車銷售等）刷卡手續(xù)費(fèi)合計高達(dá)1.25%。

二維碼支付一旦得以推廣，由于其繞開了通訊運(yùn)營商、銀行、銀聯(lián)等利益方之間的糾葛，傳統(tǒng)支付鏈條上的銀聯(lián)甚至銀行都可能成為這場盛宴的旁觀者。如果自由發(fā)展，隨著大量新技術(shù)應(yīng)用的不斷改進(jìn)和客戶體驗的提升，二維碼支付或?qū)噥y多年來銀聯(lián)、銀行主導(dǎo)的線下支付市場，從中占不小的地盤，成為遠(yuǎn)程支付推廣以及應(yīng)用過程中的最大受益者。

2.余額寶。余額寶對銀行的多種業(yè)務(wù)都可以造成一定的威脅。首先，與商業(yè)銀行活期存款相比，其利率遠(yuǎn)超銀行活期存款利率，消費(fèi)者不可避免地會傾向于選擇銀行存款。其次，余額寶不僅能夠因持有貨幣基金從而得到比商業(yè)銀行理財產(chǎn)品更高的收益，還能隨時贖回資金，其流動性與活期存款相當(dāng)。余額寶對用戶的最低購買金額沒有限制，用戶通過“存零花錢”就能獲得增值機(jī)會，因而有可能對銀行理財產(chǎn)品的銷售構(gòu)成一定沖擊。再者，如果發(fā)展良好，未來支付寶公司將會引入更多的資產(chǎn)管理公司，推出更多的金融產(chǎn)品（如耕地寶），加上其他第三方支付公司紛紛效仿，形成聚集效應(yīng)，很可能對商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)造成一定影響。

四、結(jié)語

第三方支付的發(fā)展正方興未艾，隨著央行壓制第三方支付相關(guān)辦法規(guī)定的出臺，第三方支付甚至是整個電子商務(wù)行業(yè)遭到不小的沖擊。比如，剛出臺10號文件規(guī)定，現(xiàn)在銀行必須對客戶進(jìn)行身份識別，大筆支付受到嚴(yán)密控制，換句話說，銀行可以盡情掌握第三方支付的客戶信息、交易資料，支付寶等與銀行有博弈能力的第三方支付系統(tǒng)，也就失去了其核心優(yōu)勢。當(dāng)然，殺傷力最大的還是《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》草案，辦法中，對個人支付賬戶的轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)額度設(shè)限。一名支付公司人士感嘆：如果真的實施，那第三方支付行業(yè)基本上就不用干了。這一辦法如若施行，涉及面太廣，或許會受到用戶的反對。現(xiàn)已經(jīng)有聲音質(zhì)疑央行在壓制創(chuàng)新。草案如若想施行必經(jīng)過激烈的爭論。二維碼支付和虛擬信用卡已經(jīng)被暫停…

馬云曾說，如果銀行不做出改變，那么我們就將改變銀行。中國金融領(lǐng)域的改革是進(jìn)步還是倒退，是監(jiān)管還是群眾口中的利益爭奪，如今的監(jiān)管手段到底有沒有進(jìn)步，時間會告訴我們答案。

作者簡介：江奕，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2013級碩士研究生，管理科學(xué)與工程專業(yè)。