關(guān)于人民銀行信貸征信管理現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

曾斌　許夢(mèng)桔

【摘要】人民銀行作為信貸征信管理的職能部門(mén)，設(shè)立中國(guó)人民銀行征信中心負(fù)責(zé)建立全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用征信系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行和管理。目前人民銀行也積極完善征信系統(tǒng)的建設(shè)，積極開(kāi)展了一些征信活動(dòng)。但是在人民銀行執(zhí)行信貸征信管理職能過(guò)程中存在了一些問(wèn)題，主要有銀行信貸征信系統(tǒng)比較封閉、國(guó)內(nèi)企業(yè)和人人缺乏信用意識(shí)以及信息收集困難，征信體系比較孤立等。為此本文提出了一些建議完善人民銀行的信貸征信管理活動(dòng)。

【關(guān)鍵詞】人民銀行 信貸征信 征信體系

一、引言

完善的征信體系是金融體系的基石，是成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要標(biāo)志。20世紀(jì)90年代初，伴隨著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，企業(yè)和個(gè)人跨行借貸、跨地域交易日益活躍，惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，建立企業(yè)和個(gè)人信用信息共享機(jī)制，全面把握借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，重建企業(yè)和個(gè)人信用，成為整個(gè)金融系統(tǒng)乃至全社會(huì)面臨的迫切任務(wù)。為此2003年，國(guó)務(wù)院明確賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)。

二、人民銀行征信系統(tǒng)的建設(shè)發(fā)展情況

人民銀行目前的征信系統(tǒng)包括企業(yè)征信系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)，信息包括了企業(yè)和個(gè)人方面的數(shù)據(jù)，分別為企業(yè)信貸和個(gè)人信貸提供信用信息。1992年，人民銀行在深圳試點(diǎn)貸款證制度，紙質(zhì)貸款證的出現(xiàn)形成了企業(yè)征信系統(tǒng)的早期雛形。此后人民銀行先后開(kāi)始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)并于2002年建成地市、省市和總行三級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)體系。2005年人民銀行啟動(dòng)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的升級(jí)工作，將原有的三級(jí)分布式數(shù)據(jù)庫(kù)升級(jí)為全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng)。2006年6月末，企業(yè)征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)所有中資、外資商業(yè)銀行和有條件的農(nóng)村信用社的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，并于2006年7月末完成全國(guó)范圍內(nèi)與銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的切換工作。個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)最早是從1999年7月人民銀行批準(zhǔn)上海資信有限公司試點(diǎn)開(kāi)始的。2004年初，人民銀行開(kāi)始組織商業(yè)銀行建立全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)。2004年底實(shí)現(xiàn)15家全國(guó)性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國(guó)7個(gè)城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。2005年8月底完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。2006年1月個(gè)人征信系統(tǒng)在全國(guó)正式運(yùn)行。

三、存在的問(wèn)題

（一）銀行信貸征信系統(tǒng)比較封閉，阻礙一些金融活動(dòng)的展開(kāi)

由人民銀行征信中心制定的銀行信貸征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，但是很封閉，僅限銀行內(nèi)部，保理、小貸、擔(dān)保、租賃等企業(yè)都很難接入。而社會(huì)化的征信機(jī)構(gòu)發(fā)展又很滯后，征信系統(tǒng)建設(shè)成為商業(yè)保理發(fā)展的瓶頸。因?yàn)樯虡I(yè)保理企業(yè)不能進(jìn)入人民銀行的征信系統(tǒng)，來(lái)查看國(guó)內(nèi)企業(yè)的信用狀況，而在商業(yè)保理業(yè)務(wù)的展開(kāi)過(guò)程中，征信很關(guān)鍵，這極大地制約了保理企業(yè)發(fā)展。相應(yīng)的，其他類似需要客戶信用的相關(guān)金融業(yè)務(wù)也很進(jìn)行。

（二）國(guó)內(nèi)企業(yè)和人人缺乏信用意識(shí)，阻礙人行征信工作的展開(kāi)

目前國(guó)內(nèi)借款人多重負(fù)債、拖欠還款和逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)時(shí)發(fā)生，可是國(guó)內(nèi)的信用意識(shí)并未提高。我國(guó)正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展時(shí)期，對(duì)社會(huì)信用的要求越來(lái)越高，但是社會(huì)信用意識(shí)并沒(méi)有隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立而建立。相反的是目前整個(gè)社會(huì)無(wú)論是企業(yè)法人、還是個(gè)人的信用意識(shí)、信用觀念依然很弱，許多人對(duì)信用的理解等同于道德層面的軟約束，沒(méi)有意識(shí)到它作為商業(yè)交換具備價(jià)值的一面。

（三）信息收集困難，征信體系比較孤立

政府信息孤島林立，收集數(shù)據(jù)困難。政府是掌握數(shù)據(jù)的“大戶”，但是，其往往不愿意公開(kāi)信息，或是各部門(mén)信息散落，沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)，加大了征信機(jī)構(gòu)搜集數(shù)據(jù)的成本。現(xiàn)行的數(shù)量有限的征信機(jī)構(gòu)大多是由金融機(jī)構(gòu)組建的，這就使得這些征信機(jī)構(gòu)缺乏獨(dú)立性。各家公司“自立門(mén)戶”，游離于央行的征信系統(tǒng)信息之外，缺乏整合。央行的征信系統(tǒng)是指2006年建成的“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”，截至2012年年底，已為8.2億自然人和1859.6萬(wàn)戶企業(yè)建立了信用檔案，但數(shù)據(jù)主要是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)未被納入其中。

四、對(duì)策分析

（一）大力拓展查詢渠道提升征信服務(wù)水平

信用體系的完善不僅僅只靠征信體系的建設(shè)，為了提供更好的征信服務(wù)水平，應(yīng)該拓展查詢渠道為信息需求方提供快捷的信息。而今互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展可以很方便快速的為需求方提供信息查詢，也可以降低人行的工作成本，提高效率。為此，人行可以擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)查詢個(gè)人信用報(bào)告等信用信息。信息可以包括個(gè)人在征信系統(tǒng)中的信貸信息、公共信息和被查詢記錄的詳細(xì)記錄等。同時(shí)為了個(gè)人隱私及信息的安全，征信體系應(yīng)該加大對(duì)個(gè)人身份認(rèn)證的力度，確保非本人無(wú)法通過(guò)征信體系獲得個(gè)人的相關(guān)信用信息。

（二）擴(kuò)大接入央行征信系統(tǒng)的范圍

目前人行的征信系統(tǒng)允許接入的主要是一些商業(yè)銀行、小貸、擔(dān)保公司等一些金融機(jī)構(gòu)，但是只是少部分，系統(tǒng)尚未完全開(kāi)放。這樣一來(lái)，征信信息范圍只限于一些銀行數(shù)據(jù)，而非銀行機(jī)構(gòu)的一些信貸活動(dòng)信息，特別是負(fù)面信息，并未接入央行征信系統(tǒng)，無(wú)法給失信的人一種威懾。但正常情況下應(yīng)該是即便在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的失信行為也會(huì)受到懲罰；另一方面，非銀行機(jī)構(gòu)也應(yīng)該進(jìn)入央行征信系統(tǒng)查詢，了解自己的客戶在包括銀行在內(nèi)的其他金融機(jī)構(gòu)的貸款信用情況。

（三）完善網(wǎng)貸信息的收集并積極納入人行征信體系

隨著余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的盛行，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)征信服務(wù)的質(zhì)量有了新的要求。健康的征信業(yè)是支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，更是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，所以中國(guó)人民銀行作為信貸征信管理的職能部門(mén)應(yīng)該將網(wǎng)貸信息納入人行征信體系。除此之外，人行在進(jìn)行信息收集的過(guò)程中應(yīng)該加大對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘，對(duì)相關(guān)信息也應(yīng)該盡量的手機(jī)并分析，規(guī)范信息標(biāo)準(zhǔn)的界定，提供質(zhì)量更高的網(wǎng)貸信息。

（四）提高企業(yè)和個(gè)人公眾對(duì)征信的認(rèn)同感

人民銀行應(yīng)該加大對(duì)征信的宣傳力度，其中通過(guò)新聞媒介的宣傳是關(guān)鍵。新聞媒介作為傳播信息的中介信息傳播量大，影響范圍廣，并且通過(guò)新聞媒介宣傳征信的作用和意義能使企業(yè)和個(gè)人很快的接受這個(gè)訊息，以此提高社會(huì)對(duì)征信的了解，也能提高國(guó)內(nèi)的信用意識(shí)。除了新聞媒介的宣傳，人民銀行也可以讓公眾親自實(shí)踐加深他們對(duì)征信的了解。例如可以通過(guò)舉辦征信知識(shí)現(xiàn)場(chǎng)講解、征信知識(shí)競(jìng)賽等方式向特定人群宣傳征信的作用和意義，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)征信的認(rèn)同感。

作者簡(jiǎn)介：曾斌（1979-），男，重慶人，中國(guó)人民銀行拉薩中心支行；許夢(mèng)桔，（1975-），女，成都人，中國(guó)人民銀行拉薩中心支行。