城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析及轉(zhuǎn)型之路

【摘要】城市商業(yè)銀行在促進地方經(jīng)濟發(fā)展尤其是對中小企業(yè)融資方面至關(guān)重要。但是隨著國際金融環(huán)境和國內(nèi)經(jīng)濟形式下的多方面影響，城市商業(yè)銀行的生存空間問題逐漸凸顯出來， 本文將從宏觀角度淺析阻礙我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)外因素并提出相應(yīng)的解決方案。

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 生存空間 解決方案

一、城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀

截至2011年12月，我國現(xiàn)有的城市商業(yè)性銀行144家，經(jīng)過多年的發(fā)展，我國城市商業(yè)性銀行資產(chǎn)總額占銀行行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)8.81%，同時負債總額達9.3萬億，占銀行業(yè)金融機構(gòu)總負債8.77%。城市商業(yè)銀行不良貸款率遠低于大型商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率水平，城市商業(yè)銀行發(fā)展勢頭良好。目前我國的民營經(jīng)濟是中國經(jīng)濟最具有活力的，中小民營企業(yè)占全國企業(yè)90%，占GDP的60%，占稅收50%的經(jīng)濟增進了金融的需求。城市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展在很大程度上成為促進我國國民經(jīng)濟發(fā)展，對當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展、改善民生、提高就業(yè)率，構(gòu)建社會主義和諧社會具有重要意義。

二、城市商業(yè)銀行的發(fā)展障礙

（一）外部環(huán)境

1.利率市場化縮小銀行的利差收入。自2013年7月20日起，中國人民銀行決定全面放開金融機構(gòu)貸款利率限制，取消金融機構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機構(gòu)根據(jù)商業(yè)銀行原則自主確定貸款利率水平。這就意味著銀行靠存貸差來獲得的利潤的時代已經(jīng)一去不復(fù)返，各大銀行之間競爭會很激烈，在不損害自己利益的同時，為了爭取客戶各自壓低貸款利率，本在市場上占據(jù)少量份額的城市商業(yè)銀行在這種情況下更是舉步維艱。在未來的道路上，一旦把存款利率全面放開，仍舊以傳統(tǒng)方式發(fā)展起來的城市商業(yè)銀行利差收窄，主營業(yè)務(wù)收入將嚴重縮水，那時候勢必會對中小城市商業(yè)銀行盈利造成重大沖擊。

2.同行業(yè)惡性競爭加劇銀行經(jīng)營成本。為了擴大盈利空間，城市商業(yè)銀行需要擴增其規(guī)模，這就涉及跨越所在的城市，而城市商業(yè)銀行成立之初的目的是為了服務(wù)于本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，所以在面對外來銀行競爭的時候很多地方政府就會采取保護主義來維護本地區(qū)的城市商業(yè)銀行，政府的干預(yù)為的就是阻止外來銀行與本地區(qū)銀行相競爭。因此各商業(yè)銀行之間的加劇競爭讓城市商業(yè)銀行的利潤空間提升有限。

3.影子銀行席卷市場，資金流失嚴重。最近國內(nèi)外紛紛關(guān)注影子銀行，正如“地下錢莊”、“金融脫媒”、溫州“民間借貸”、“余額寶”等，它占據(jù)了金融市場的很大資源，造成了大量資金流離于銀行體系之外，金融脫媒和地下錢莊的存在使得大量高質(zhì)量金融資源通過直接融資渠道和地下金融渠道分流（涂曉兵，2012）。

（二）內(nèi)部控制

股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理危及城市商業(yè)銀行的生存基礎(chǔ)。股權(quán)結(jié)構(gòu)分布不合理，產(chǎn)權(quán)的激勵和約束功能未能發(fā)揮它應(yīng)有的效率，造成經(jīng)營效率不高。由于受傳統(tǒng)銀行行政文化氛圍的影響，財產(chǎn)代理人在維護股東的利益不強，他們關(guān)心的不是和客戶之間搞好關(guān)系而是更看重和政府搞好關(guān)系，同時城市商業(yè)銀行的自主性不強，政府的社會效益目標往往凌駕于商業(yè)銀行經(jīng)營目標之上。城市商業(yè)銀行在很大程度上都帶有濃重的政治色彩，很多業(yè)務(wù)跟政府的引導(dǎo)性相關(guān)，這其中有很大一部分和商業(yè)銀行經(jīng)營原則相違背，容易造成經(jīng)營的短期化，未能給城市商業(yè)銀行打下很好的生存基礎(chǔ)和發(fā)展勁頭。

三、城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型之路

（一）針對利率市場化的解決方案

城市商業(yè)銀行可以從以下入手：首先，可設(shè)定針對不同客戶的利率管理。在充分考慮自身盈利的情況下設(shè)定貸款下限和存款上限來管理可能給銀行帶來的非盈利模式，建立模型來分析存款客戶和貸款客戶的經(jīng)營情況，產(chǎn)業(yè)情況，期限等因素，做出合理的判斷，預(yù)測可能的經(jīng)濟成本，盈利情況和風(fēng)險狀況，并做適時跟蹤，減少客戶流失等，對不同的客戶做出不同的利率，差異化的利率是對不同客戶的信用評級的最好體現(xiàn)。

其次，應(yīng)該建立市場利率反應(yīng)機制。城市商業(yè)銀行總行根據(jù)利率的波動做出一個合理區(qū)間讓分行做相應(yīng)地參考，將權(quán)力釋放到分行，而分行可根據(jù)自身的情況決定利率，分行可根據(jù)每周、月、季度和年度的存貸款利率情況反饋到總行，由此總行可根據(jù)這些結(jié)合市場信息做出適時調(diào)整。

再次，城市商業(yè)銀行應(yīng)拓寬收入來源，開發(fā)新產(chǎn)品。由于利率市場化的到來，利差的收窄使得主營業(yè)務(wù)收入來源減少，這就需要銀行開發(fā)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)包括國際業(yè)務(wù)、金融市場業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、理財及理財咨詢業(yè)務(wù)和其他金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)等，通過這些業(yè)務(wù)完善城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債表，同時擴大了收入來源渠道。

（二）面對來自同行業(yè)競爭解決方案

城市商業(yè)銀行需尋找符合自身定位和市場要求的轉(zhuǎn)型。可從理念上進行轉(zhuǎn)變，堅持以“差異化、零售業(yè)和特色化”原則，以“服務(wù)地方特色、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民”為己任，瞄準符合本地區(qū)特色的市場方向，而目前零售業(yè)在城市商業(yè)銀行是一大亮點，城市商業(yè)銀行可憑借自身與社區(qū)和所在地域聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，發(fā)展與本行業(yè)相匹配的業(yè)務(wù)，如推出供應(yīng)鏈融資、園區(qū)貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款和應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等貸款產(chǎn)品。

同時可以通過尋求并購或者和其他金融機構(gòu)合作來擴大自身的實力，能夠抵御市場化帶來的不利因素。可由政府牽頭將商業(yè)銀行和信用社等金融機構(gòu)組成獨立法人，跨區(qū)經(jīng)營，防止客戶來源過度集中，走出資金緊張的困境，追求更好的經(jīng)濟效益。

（三）影子銀行、余額寶的應(yīng)對方案

基于目前影子銀行在中國廣泛存在，城市商業(yè)銀行在國家、銀監(jiān)局規(guī)定的相關(guān)法律的框架內(nèi)適時地做出調(diào)整來吸納流失于影子銀行的資金，如國家將民間借貸在某個區(qū)間合法化的情況下，城市商業(yè)銀行可抓住這個時機參與進來，適當放寬對民間金融的標準，同時要嚴格監(jiān)控資金流向，聯(lián)合保險公司、擔(dān)保公司，形成風(fēng)險分散化。

對于余額寶這個新興產(chǎn)物來說，它的存在沖破了傳統(tǒng)的銀行的思維界限，城市商業(yè)銀行學(xué)習(xí)這種模式，創(chuàng)建網(wǎng)上城市商業(yè)銀行，擴寬自身的客戶來源，可允許客戶在網(wǎng)上辦理簡單的業(yè)務(wù)節(jié)省勞動成本，同時還應(yīng)開發(fā)一些有自己地方特色的業(yè)務(wù)，熟悉各地的經(jīng)濟情況努力開發(fā)符合各地的業(yè)務(wù)品種，更好地服務(wù)于全國各地。

（四）城市商業(yè)銀行內(nèi)部調(diào)整方案

首先，合理科學(xué)、多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)是城市商業(yè)銀行良好運作的基礎(chǔ)。股權(quán)的過度集中使城市商業(yè)銀行很難發(fā)揮應(yīng)有的運作效率，這就容易造成風(fēng)險集中，可引進外來股或者員工持股等方式一方面分散自身的風(fēng)險，另一方面可引進創(chuàng)新機制服務(wù)于城市商業(yè)銀行。

其次，對于過度地依靠政府使得城市商業(yè)銀行的經(jīng)營管理存在很大的弊端。政府應(yīng)適當?shù)胤艡?quán)，減少干預(yù)，讓市場發(fā)揮自身的效率，完善法律法規(guī)尤其是針對中小型的城市商業(yè)銀行，因為城市商業(yè)銀行面對著占全國企業(yè)90%以上的民營經(jīng)濟。

再次，建立完善的信息披露和稽查監(jiān)督制度。這就包括對高層管理結(jié)構(gòu)、銀行的激勵結(jié)構(gòu)信息、與其他公司交易的相關(guān)聯(lián)的性質(zhì)與范圍、對內(nèi)部的審查力度。信息披露與金融風(fēng)險相掛鉤，詳細的信息披露一方面有利于增加銀行運行的透明度，另一方面有利于增強大眾的監(jiān)督，明確責(zé)任與義務(wù)。

作者簡介：蘇桂福（1988-）男，漢族，福建泉州人，研究生，研究方向：商業(yè)銀行創(chuàng)新與管理。