淺談互聯網金融模式的內涵、影響以及現實策略

【摘要】信息技術的不斷發展，使得互聯網金融模式在近兩年漸漸興起，以大數據、社交網絡為代表的新一代互聯網技術，催生出的互聯網金融模式已經滲透到了傳統的金融領域，并且正顯現出其對傳統金融領域的替代效應，其中對商業銀行的發展帶來了很大影響。本文簡單從互聯網金融的概念談起，簡要分析其發展的特點，闡述了互聯網金融模式對商業銀行的影響，以及在其影響下商業銀行的應對策略。

【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行

當前，互聯網金融是借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新金融模式，由互聯網企業推出的金融業務，第三方支付、P2P互聯網借貸業務和眾籌等業務給傳統金融格局帶來了新的變化，其中對商業銀行的銀行更甚。因此，銀行必須高度重視及適應互聯網金融的發展，重構新的體系，搭建自身電商平臺，并且在競爭中尋求合作。

一、互聯網金融的內涵

互聯網金融是傳統金融業與互聯網相結合的產物，既不是商業銀行業務的電子化，也不是網絡化，而是通過互聯網進行的金融活動和交易[1]。從20世紀90年代互聯網金融業有了迅速發展，互聯網金融的主體由資金供給者、資金需求者和中介機構。互聯網金融依靠便捷的信息技術，第三方支付平臺充當該領域的中介機構，對資金的上下游進行整合，不僅滿足資金的支付同時也起到了資金的歸集作用，特別是電子商務領域，這一功能更加明顯[2]。2013年6月阿里巴巴推出的余額寶與互聯網金融的走紅有著很大的關系。

互聯網金融的特征主要有：

（一）交易信息相對對稱

互聯網金融通過社交網絡生成和傳播信息，任何企業和個人的信息都會與其他主體發生聯系。交易雙方通過互聯網搜集信息，能夠較全面了解一個企業或者個人的財力和信息情況，降低信息的不對稱。而在傳統融資模式下，金融機構如小微企業的信息成本較高，收益與成本不匹配。

（二）資源配置的去中介化

傳統融資模式下，資金的供求雙方信息經常不匹配，需求方無法及時得到資金的支持，資金供給方一般也很難找到好的投資項目，在互聯網金融模式下，資金的需求雙方不需要銀行或交易所等中介機構，直接運用互聯網平臺，自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，去中介化作用明顯。

（三）及時性，支付方式便捷

平板電腦、手機使用越來越便捷，其隨時上網、攜帶方便、易于操作的特點，使用戶可以隨時隨地享用互聯網提供的金融服務。轉賬、證券交易、支付等金融功能的實現越來越快捷及時，只需在手機等終端按下按鍵即可。同時，當下的移動網絡大多具有推送功能，更能讓客戶在最短的時間內獲得自己想要的信息。目前，第三方支付的業務范圍已經涵蓋移動電話與固定電話支付、銀行卡支付、貨幣匯兌、預付卡發行受理、互聯網支付、數字電視支付等，所提供的服務由單純支付、結算滲透至為整個產業鏈提供行業解決方案。2013年移動互聯網加速了對用戶生活的滲透，越來越多的客戶采用手機進行金融活動。

二、互聯網金融模式對商業銀行的影響

（一）互聯網金融入侵商業銀行基礎業務，商業銀行面臨著被邊緣化的風險

互聯網企業已經不滿足只做第三方網絡支付平臺，它憑借數據信息的大量積累與挖掘的優勢，可以從供應鏈、小微企業信貸領域擴張，在未來很可能沖擊傳統商業銀行的業務，搶奪其客戶資源，對銀行的傳統經營模式和盈利方式帶來很大挑戰。如阿里巴巴的余額寶向銀行的基礎業務即存貸款業務發起了挑戰。就支付寶而言，它的對象局限于進行網購的消費者。阿里巴巴的小額貸款業務主要服務于利用其平臺進行交易的商戶，其范圍也有一定的局限性。而余額寶以高于活期存款十倍的年化利率為消費者提供類似于活期存款的服務，其發展必然會引起銀行存款資金的分流。而銀行的貸款業務以存款業務為基礎，存款的減少必然會引發銀行業的衰敗。

（二）拓展銀行業務客戶和渠道

客戶是商業銀行等金融機構各項業務的基礎。而互聯網有著龐大的網絡客戶使用群體，大量的交易信息和數據都有利于商業銀行發現潛在客戶資源并且拓展客戶。互聯網企業攜帶著數據及電子商務優勢，已深入支付結算和信貸這兩項銀行核心業務，擁有龐大資金和公信力的商業銀行不甘于退居后端，為了直接獲取客戶的一手信息，增加客戶黏合度，鞏固并拓展銀行與客戶之間存、貸、匯等業務關系，也高調挺進電商、移動支付等非傳統銀行業務領域。在互聯網金融模式下，銀行傳統目標客戶群體可能發生改變，傳統物理網點的優勢將被弱化，追求多樣化服務的中小企業以及個人客戶更傾向于運用互聯網參與金融交易，能夠提供較低成本、快捷方便服務的金融機構將得到市場青睞。

（三）加速金融托媒，挑戰商業銀行傳統的金融中介功能

傳統的商業銀行在金融業務中主要充當資金中介的職能，客戶將存款存放在銀行，銀行在選擇合適的資金需求者，將資金貸出去，從而賺取高額利差。但是互聯網金融的迅速發展，將加速金融托媒，使得商業銀行資金中介功能邊緣化。前招商銀行行長馬蔚華曾指出，以Facebook為代表的社交網絡，將威脅到銀行生存的根基-存貸款中介功能。這一說法在2013年6月就被實踐。6月13日，阿里巴巴旗下支付寶為個人用戶推出的通過余額進行基金支付的服務，把資金轉入余額寶即為向基金公司等機構購買相應理財產品。

三、商業銀行應對互聯網金融對其影響的策略

（一）國內銀行應以網絡化、移動銀行為方向重構新的渠道體系

金融行業是一個幾乎沒有物流成本的特殊行業，未來銀行的服務很可能發展為以互聯網為主要載體，主要通過電子銀行和手機銀行來辦理金融業務。根據中國互聯網信息中心發布的數據顯示，截止到2013年12月，我國網民規模達到6.18億，其實手機網民規模達5億元，占總網民數的81%，這就說明移動互聯網是互聯網發展的趨勢所在，銀行可以將多種電子銀行服務渠道綜合運用，使得線上與線下具有更強的交叉性。因此，國內銀行應以網絡化、移動銀行為方向重構新的渠道體系，以虛擬化、便捷化和客戶自定義為方向構建新的產品，在客戶基礎和“入口為王”的時代，聚合大量客戶基礎的平臺都是銀行接觸客戶的極佳場所，同時，銀行也必須注意到其目標客戶類型發生的改變，市場參與者變得更加大眾化和普及化，中小企業、普通大眾都可以通過互聯網參與各種金融交易，方便、快捷、參與和體驗是客戶的基本訴求。銀行可以把自己的產品細分以后，做適當的解構和重構，然后有機地嵌入到流量非常大的互聯網剛需入口中，客戶在聊天、買東西、搜索的時候順便完成正好要完成的金融服務，無形之中挖掘到更多的客戶。

（二）搭建電商平臺，拓展中收的需求

銀行跨界做電商，這是一個戰略選擇，關系到未來銀行業，乃至金融業的競爭格局。電商平臺是一種具有低成本，大規模以及高效率的獲取客戶信息的渠道。銀行在互聯網方面的創新，可以從自身的金融業務著手，將新業務與金融業務捆綁鑲嵌，才可以形成具有自身特點和優勢的產品[3]。互聯網金融模式下競爭的核心就是客戶的信息，銀行搭建電商平臺，化身銀行系電商最重要的目的就是穩定客戶，拓展客戶，服務客戶[4]。現如今，第三方支付平臺，電信運營商，互聯網公司、電商企業等，都在憑著技術和商業模式的創新，蠶食本屬于銀行的業務領域，在這種狀態下，銀行必須轉變其盈利方式，大力發展中間業務的需求就更加緊迫，銀行建立電商平臺的最大優勢在于具有較高的誠信度以及雄厚的資金支持。借助電商平臺，銀行通過改善客戶體驗來加強拓展中間業務收入的客戶基礎，并逐漸培養客戶在平臺消費和交易的習慣，從而豐富了拓展中收的渠道來源。最重要的是不能在金融脫媒的過程中，被電商平臺邊緣化。

（三）互聯網金融與商業銀行相互合作融合，在競爭中求合作，達成雙贏

雖然互聯網金融在近兩年來發展迅速，但互聯網金融無法撼動、取代商業銀行，加強合作是根本，優勢互補。互聯網金融有自身發展障礙，一是交易數據無法掌握真實的資金流向，信用風險判斷可能發生失誤；二是風險管理和信用審核等關鍵環節都依托網絡平臺，容易受到木馬病毒、第三方欺詐等影響；三是沒有相關法律的缺失，很難保障消費者的權益[5]；大多商業銀行在貨幣創造功能和支付結算體系的重要性，受到現行法律規章的認可和監管，同時銀行擁有的資金實力、專業理財、支付結算、公信力以及風險防控上擁有互聯網金融難以企及的優勢。一直以來，中小企業融資難的問題一直影響著小微企業的發展，互聯網金融與商業銀行的有機融合，能有效解決中小微企業融資的問題，商業銀行有著完善的內控機制，信貸資源充足，但難以實現對小微企業信貸的廣覆蓋；而互聯網金融積累的交易行為數據和客戶評價，恰恰可以成為銀行的有效補充，讓銀行能夠有更多的渠道去開展貸前調查以及監控企業資金流向，更好地控制風險。

參考文獻

[1]周宇.互聯網金融：一場劃時代的金融變革.經濟改革2013（9）.

[2]李麟.互聯網金融：為商業銀行發展帶來“鯰魚效應”.上海證券報.2013（1）.

[3]梁漳，沈凡.國有商業銀行如何應對互聯網金融模式帶來的挑戰.新金融.2013（7）.

[4]宮曉林.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響.金融實務.2013（5）.

[5]邱峰.互聯網金融沖擊與商業銀行應對.金融會計.2013（11）.

作者簡介：謝卓君（1990-），女，漢族，陜西寶雞人，華中師范大學經濟與工商管理學院2013級研究生，研究方向：金融管理。