淺談農村發展的內置金融模式

盧玉嬌　翟麗芳

【摘要】我國是一個農業大國，隨著工業化與城市化進程的不斷推進，農村發展遇到問題，“三農問題”尤為重要。然而，伴隨著經濟與社會快速發展與轉型的同時，城鄉差距明顯，農村發現顯得蒼白。本文結合我國農村發展背景，研究農村發展金融模式，重點通過分析現今農村合作社中出現的內置金融模式，找到我國農村發展存在的核心問題，并提出解決問題的對策， 以求得到重要的理論意義和實踐價值。

【關鍵詞】農村 發展 資金互助 內置金融

一、我國農村發展背景

當今時代，人類社會處在現代化、城市化、市場化和全球化不斷延續和深入的大背景之中。在經濟與社會在快速增長和轉型的同時，城鄉差距越來越大，城鄉隔離的格局越來越突出和固化。看到城市發展的進一步加快，農村的發展不免顯得有些蒼白。首先，農業基礎仍然薄弱，最需要加強。經過30年改革發展，我國農業發展取得了長足進步，但與快速推進的工業化相比，與世界發達國家的農業相比，與實現全面建設小康社會的新要求相比，還存在明顯差距。其次，農村發展仍然滯后，最需要扶持。改革開放以來，我國農村發生了巨大變化，特別是黨的十六大以來，在統籌城鄉發展上取得了積極進展，但長期形成的城鄉失衡的狀況并沒有根本改觀。最后，農民增收仍然困難，最需要加快。改革開放以來，我國農村居民人均純收入年均實際增長7.1%，城市居民人均可支配收入年均實際增長7.2%，城鄉居民收入比從1978年的2.6∶1，擴大到2007年的3.33∶1，城鄉居民收入差距擴大的趨勢仍未得到有效遏制。是時候需要我們進一步積極探索更好的適合農村的發展模式。

二、我國農村發展的金融模式現狀

現如今，在農村發展中，主要有兩種金融模式，一種被稱為“外置金融”，另一種是“內置金融”。

（一）外置金融模式

外置金融，即將農村金融外部化，讓城市金融資本下鄉，大力發展村鎮銀行和小額貸款公司，以此活躍農村經濟。而2012年以來，許昌農信社社員卷款潛逃案件和浙江首家村鎮銀行的信貸亂局都表明：在“外置金融”模式之下，農民的主動權容易喪失，進而淪落為其他金融機構的“工具”。外置金融模式有諸多弊端。

哲學上講，內因是根據，外因是條件。從這個層面上講，外置金融利用外部金融力量來促進農村發展，固然有它的好的一面，但是它不可能成為推動農村發展的內生動力。這是它先天不足的表現。再者，農村，廣泛得存在于中西部地區，而這些地區又主要為山區，經濟欠發達，土地過于零碎、價值較低，使得銀行等信貸機構的運營成本風險加大。這是它后天畸形的表現。由以上兩點，外置金融有它的弊端，需要我們探求新的發展模式--內置金融模式。

（二）內置金融模式

內置金融，即一種建立在農村土地集體所有制基礎上的資金互助模式。它是農民自己主導的金融模式，可以實現農民承包地等產權的金融資本化，能增強農村發展的內生性動力。2009年10月，在信陽市平橋區郝堂村，“夕陽紅養老資金互助社”這個以“資金互助促發展，利息收入敬老人”為宗旨，以老年人為主體會員的小型農村資金互助組織掛牌成立。自建立以來，這幾年的發展狀態很好，優化了資源配置，方便了農民的生活，提高了農民生活水平。可見，內置金融有諸多優點。

1.具體問題具體分析，貼近農村實際。由于農民擁有的主要財產是土地，但是土地價值低、過于零碎，短周期升值空間不大，固若將城市金融發展方案生搬硬套過來，事倍功半。而在鄉村采取“內置金融”模式，貼近農村實際，將農民零散的資源聚集起來，發揮更大的作用。

2.有利于優化資源配置，提高資源利用效率。郝堂村“夕陽紅養老資金互助社”的理事長胡靜認為養老資金互助社的作用超出了她之前認為其僅僅是資金互助的想像：“它不僅盤活了村莊資金，促進了農民之間的合作，還讓老人的社會地位提高，更重要的是這種‘內置金融讓農民靜態的‘生產要素變成了動態的‘金融資產。”這便是充分利用資源，減少資源的閑置與浪費現象，同時有利于集中力量辦大事。大大提高了資源利用效率，優化了資源配置。

3.程序簡單，方便快捷，讓農民真正享受到實惠。如2011年，村民沈發軍想買一輛轎車加入婚慶車隊賺點外快，便從互助社貸了5萬元。“在村里十分鐘就辦完手續，太方便了，過去跟親戚借，欠人情；跑銀行，一趟趟去也不一定能貸到，現在不用請客也不用跑路，省事省心多了。”可見資金互助合作社程序簡單，效率高，真正方便了農民的生活，提高了生活質量。

三、農村在發展內置金融中存在問題

現今眾多的農村中實施的內置金融相比外置金融雖然優勢更多，但由于內置金融作為解決三農問題的新模式、新途徑，實際應用也才剛剛起步，本身也存在許多問題。

（一）過重依賴帶頭人而出現濫用資金問題

由于目前我國范圍內近些年來出現的綜合農協或農村合作社，在很大程度上都是依賴于某些村莊能人的帶頭和出資才建立起來的。所以這些村莊集體組織的集體產業和這些帶頭人的個人產業密切相關。政府在治理農村方面過重的依賴于這些能人，會帶來由于能人自身素質或公信力欠缺而造成的超范圍募資和濫用集體資金等問題，同時，隨著資金量的增大，如果合作社不規范操作，控制其封閉性，很容易產生問題。

（二）財務管理方面存在不規范操作

農村生活環境惡劣，醫療教育衛生等事業匱乏，工資水平低，不能為人們提供優越的居住環境，因此農村人才流失現象嚴重，眾多青年知識分子都離開農村去往大城市，從而造成農村缺乏財務管理專業人員，加上一些合作社對財務管理缺乏重視，任用不具備財務管理的人員來管理財務，進而采取流水賬分方式進行管理，沒有做到財務管理上的專業化，造成農村財務管理上各種不規范操作。

（三）單個合作社力量薄弱，難以進行有效資金聯合

改革開放以來，家庭聯產承包責任制下，各家領田生產各家糧食，原來的生產隊名存實亡，是現在的村社間比較分散，各家各戶相互獨立，聯合起來實在困難。加上工業化進程的不斷加速，市場經濟下沿海大中城市吸收大量農村勞動力，使農民脫離土地到城市發展，留在農村的只有孤寡老人與少年兒童，使合作社的推廣缺少人力物力財力。因此造成單靠本村組織起來的合作社資源少、資金不足、力量薄弱，不足以聯合起來有效解決社員擴大生產、改善生活的問題。

（四）集體資金在使用方面缺少內外監督

雖然我國在2006年出臺了《中華人民共和國農民專業合作社法》，對農民成立專業合作社有了明確規定并開始允許做資金互助社，但截至2013年7月只批了49家，但開展資金互助的合作社卻很多。農村合作社在我國大陸地區還屬于新興事物，國家對農村合作社的法律法規還不完善，對合作社監督與管理力度還不夠，許多鄉鎮政府干脆采取不理不問的態度，致使合作社在內置金融反面缺少外部監督，以致某些地方出現的資金互助合作社跑路案例。另外，在農村內部監督方面措施也不夠，農村是一個熟人社會，在集體經濟中，對于個人的約束一般通過品德口碑和個人關系的標準來評判，缺少制度上嚴格的把關和監督。

四、對我國農村發展內置金融的建議

第一，從國家方面來講，要完善對農村合作社的法律法規，尤其對農村內置金融加大監督管理力度。不僅要從理論方面對解決農村問題進行研究，還要開展農村試點，進行內置金融新模式的實驗與研究，加以完善，探索一條真正有利于農業、農村、農民的道路。

第二，從鄉鎮政府來講，要做好國家跟農村之間的聯系者。不僅要認真貫徹實施好國家對三農問題的政策，做到政策的下達，積極努力為農村注入人力物力與資金支持，并且要定期走訪農戶，向政府匯報農村合作社運營情況，切實對農村合作社的內置資金運作切實做好監管與扶持，幫助農村集體組織走向規范化路程。

第三，從農村自身來講，不僅要留住人才，運用能人治村，通過農村合作社來為農民創福利，把權益真正的分給大家，還要在內置金融的運用管理上進行制度化、透明化、合法化、規范化的改進，建立完善有效的內部監管制度。而且，要還應努力把各類農民專業合作社集中起來，擴大勢力，整合品牌、統一營銷，增強市場競爭力。

參考文獻

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