對民貿(mào)民品貸款優(yōu)惠利率貼息政策執(zhí)行情況的調(diào)查與思考

張征 趙斌 張曉冰

【摘要】民族貿(mào)易和民族特需用品生產(chǎn)貸款優(yōu)惠利率政策，是國家支持少數(shù)民族地區(qū)發(fā)展的一項(xiàng)重要金融政策，但該項(xiàng)優(yōu)惠政策在執(zhí)行過程中存在的問題值得關(guān)注。本文結(jié)合新鄉(xiāng)轄區(qū)實(shí)際，針對現(xiàn)有存在的問題，建設(shè)性的提出了相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】民貿(mào)民品 貸款 問題 建議

民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)貸款優(yōu)惠利率政策是國家支持少數(shù)民族地區(qū)發(fā)展的一項(xiàng)重要金融政策，對滿足少數(shù)民族群眾生產(chǎn)生活的特殊需要、加強(qiáng)民族團(tuán)結(jié)、維護(hù)社會穩(wěn)定、促進(jìn)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展具有重要的經(jīng)濟(jì)意義、政治意義和社會意義。但隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，金融改革提出了利率市場化等新的要求，在這一改革的大背景下，民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款貼息政策在具體實(shí)施過程中出現(xiàn)了一些新情況、新問題。為此，我們結(jié)合新鄉(xiāng)轄區(qū)實(shí)際，深入市政府有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)及部分民族企業(yè)對民貿(mào)貸款貼息情況進(jìn)行了調(diào)查。

一、新鄉(xiāng)轄區(qū)民貿(mào)利差補(bǔ)貼基本情況

新鄉(xiāng)市符合銷售名錄產(chǎn)品的企業(yè)數(shù)量少，民貿(mào)企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，競爭力不足，市民族宗教局優(yōu)中選優(yōu)篩選上報后，未能獲得上級審批通過。目前全市“十二五”期間全國民族特需商品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)僅有三家，分別為：河南太行振動機(jī)械股份有限公司、新鄉(xiāng)景弘印染有限公司以及河南米多奇食品有限公司。河南米多奇食品有限公司至今未能辦理民貿(mào)貼息業(yè)務(wù)，因其享受扶貧貼息政策，在金融機(jī)構(gòu)有扶貧貼息貸款，按照相關(guān)規(guī)定，民貿(mào)民品企業(yè)不能同時享受民貿(mào)貼息和扶貧貼息雙重政策。河南太行振動機(jī)械股份有限公司在新鄉(xiāng)銀行有3000萬元貸款，自2009年三季度開始辦理貼息業(yè)務(wù)，新鄉(xiāng)景弘印染有限公司在建設(shè)銀行有2500萬元貸款，自2014年一季度開始辦理貼息業(yè)務(wù)，截至目前人行新鄉(xiāng)市中支辦理貼息合計506.96萬元。民貿(mào)利差補(bǔ)貼政策經(jīng)過多年的實(shí)施，政策一直未做大的調(diào)整，實(shí)際執(zhí)行效果與政策制定初衷存在一定的差距，因此，針對現(xiàn)有存在的問題，提出相關(guān)對策建議，對下一步政策的修訂有一定的理論參考價值。

二、政策執(zhí)行中存在的問題

（一）監(jiān)管有瑕疵、宣傳不到位

1.部門間協(xié)同力度差、監(jiān)管有真空。目前民族管理部門負(fù)責(zé)民貿(mào)民品企業(yè)的資格認(rèn)定、貸款使用初審和登記，人民銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對貸款利差補(bǔ)貼資料審核，貸款的發(fā)放和日常管理由承貸銀行操作，貼息資金由財政部門管理發(fā)放。管理部門涉及多，且缺乏牽頭領(lǐng)導(dǎo)部門，各部門只負(fù)責(zé)自己職責(zé)范圍內(nèi)的事情，協(xié)同力度差，導(dǎo)致部門間信息溝通不到位、貼息資金管理反而不便。對于發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為的處罰也缺乏有效手段。承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)如有違規(guī)行為，人民銀行僅可以取消承貸銀行資格或取消民貿(mào)企業(yè)貸款優(yōu)惠利率，但缺乏進(jìn)一步的處罰措施。

2.宣傳力度不夠。政府及相關(guān)部門對民貿(mào)民品優(yōu)惠政策的宣傳采取的是“點(diǎn)對點(diǎn)”的方式，這種宣傳方式過于單一，無法大規(guī)模的普及。根據(jù)企業(yè)問卷調(diào)查顯示，新鄉(xiāng)轄區(qū)15家企業(yè)當(dāng)中不了解民貿(mào)民品優(yōu)惠政策的企業(yè)的比重超過70%，而即使了解民貿(mào)民品優(yōu)惠政策的企業(yè)不知道其具體內(nèi)容，僅僅知道政策本身。由此可見政策宣傳的力度不夠使得政策執(zhí)行的效果并不理想。

（二）承貸金融機(jī)構(gòu)積極性不高

“九五”、“十五”、“十一五”、“十二五”期間，民族貿(mào)易及民族用品生產(chǎn)優(yōu)惠貸款利率隨貸款基準(zhǔn)利率的變動而多次變動，最低時2.43%，最高時4.59%，但有一條規(guī)定始終未變，就是金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的民貿(mào)民品貸款利率不準(zhǔn)上浮，只能執(zhí)行一年期貸款基準(zhǔn)利率減去貼息利率的優(yōu)惠貸款利率。貸款利率市場化改革后，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)信用等級、經(jīng)營狀況等實(shí)行貸款風(fēng)險定價原則，而民貿(mào)民品企業(yè)一般規(guī)模小、信用等級低、市場競爭力不強(qiáng)、經(jīng)營和市場風(fēng)險較高，商業(yè)銀行開展民貿(mào)貼息業(yè)務(wù)基本無利可圖，還要增加相應(yīng)的經(jīng)營成本和承擔(dān)貸款風(fēng)險，收益與成本不匹配，銀行缺乏積極性。

（三）企業(yè)申請貸款過程中遇到的困境

1.貸款手續(xù)復(fù)雜。許多民貿(mào)民品企業(yè)貸款的積極性都是由于貸款的手續(xù)太過復(fù)雜而降低的。太行振動有關(guān)人員稱，申請一次利息補(bǔ)貼需要和新鄉(xiāng)縣民族宗教局、新鄉(xiāng)市民族宗教局、河南省民族事務(wù)委員會、承貸銀行、人民銀行、財政局共六個部門打交道，尤其《河南省民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)貸款貼息管理實(shí)施細(xì)則（試行）》（豫財金[2013]13號）文件實(shí)施后，貼息資金由人民銀行劃撥改為財政部門劃撥，從申請到審批再到資金到位，需要一個很長的過程，很大程度上影響了優(yōu)惠政策的效果。并且現(xiàn)行政策規(guī)定的能享受補(bǔ)貼的是一年期的正常流動資金貸款，非常容易逾期。溝通中了解到他們非常希望國家能制定相關(guān)政策簡化貸款審批程序，增加貸款的額度并且放寬貸款的周期。

2.抵押擔(dān)保機(jī)制缺乏。民貿(mào)民品企業(yè)要想獲得銀行的優(yōu)惠利率貸款，首先要符合銀行貸款的準(zhǔn)入條件，其次需有符合銀行貸款條件的抵押品或擔(dān)保物。而大多數(shù)民貿(mào)企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)層次低，信息披露、統(tǒng)計、財務(wù)管理制度不規(guī)范，給貸款帶來難度和風(fēng)險。絕大多數(shù)企業(yè)仍處于資本原始積累階段，投融資能力較弱，缺乏相應(yīng)的抵押擔(dān)保機(jī)制成為民貿(mào)民品企業(yè)貸款難的重要原因之一。

三、政策建議

（一）建立溝通協(xié)作機(jī)制，明確監(jiān)管部門權(quán)力

管理部門間應(yīng)建立順暢的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，及時共享數(shù)據(jù)信息，定期召開協(xié)調(diào)聯(lián)系會，協(xié)調(diào)解決民貿(mào)政策工作中的困難和問題。建議減少財政部門在民貿(mào)民品優(yōu)惠利率政策中的管理權(quán)限，貼息資金撥付職責(zé)由人民銀行或者地方民族工作部門負(fù)責(zé)，同時建議由民族工作部門承擔(dān)牽頭領(lǐng)導(dǎo)職責(zé)，由其負(fù)責(zé)對項(xiàng)目復(fù)審、貼息資金使用等監(jiān)管與處罰，其他管理部門予以配合。同時，制定相應(yīng)的處罰辦法，對不按規(guī)定用途使用民貿(mào)貼息貸款或有弄虛作假的企業(yè)，取消其享受民貿(mào)貼息政策的權(quán)利并追回貼息資金；對承貸金融機(jī)構(gòu)不按規(guī)定發(fā)放優(yōu)惠利率貸款的，除取消其承貸資格外，還應(yīng)將違規(guī)情況通報承貸銀行上級部門，同時給予承貸銀行適度的經(jīng)濟(jì)處罰。

（二）拓寬政策宣傳的渠道，建立多方交流平臺

可以利用廣播、電視和網(wǎng)絡(luò)廣泛宣傳，擴(kuò)大政策的知曉面，讓各個民族縣內(nèi)的企業(yè)普遍了解掌握國家制定的相關(guān)政策，提高企業(yè)爭取利用政策的主動性。同時可以將對民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重大貢獻(xiàn)的民貿(mào)民品企業(yè)作為典型來宣傳，形成良好的宣傳氛圍，使民族政策深入人心。

（三）建議允許貸款利率上浮享受貼息政策，提高承貸金融機(jī)構(gòu)積極性

利率市場化是我國從計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變過程中進(jìn)行金融市場改革的核心內(nèi)容，是我國金融產(chǎn)業(yè)走向市場的重要步驟之一，也是國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體制轉(zhuǎn)變到社會主義市場經(jīng)濟(jì)上來的基本標(biāo)志之一。在這一背景下，建議允許貸款利率上浮享受貼息政策，減輕承貸機(jī)構(gòu)因資金定價過低導(dǎo)致的成本倒掛問題，以此調(diào)動承貸金融機(jī)構(gòu)積極性，推進(jìn)利率市場化改革進(jìn)程。

（四）加大金融支持力度，有效解決民貿(mào)企業(yè)融資難問題

首先，擴(kuò)大具備承貸民品貸款資格的金融機(jī)構(gòu)范圍。由于目前文件規(guī)定的工行、農(nóng)行、中行、建行、農(nóng)發(fā)行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、交通銀行、招商銀行幾家金融機(jī)構(gòu)，能否擴(kuò)大到全部金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)企業(yè)貸款貼息全覆蓋，使民貿(mào)民品企業(yè)無論在哪家金融機(jī)構(gòu)辦理，都能享受到優(yōu)惠政策以增強(qiáng)便利性。其次，放寬優(yōu)惠利率貸款期限。貸款范圍不局限于流動資金貸款，能否拓寬到技術(shù)改造貸款、固資貸款等領(lǐng)域，貸款期限能否突破一年期流動資金，擴(kuò)大到一年期以上的中長期貸款。第三，放寬使用優(yōu)惠貸款政策的范圍。民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款的使用不應(yīng)僅局限于名錄產(chǎn)品，也可以用于企業(yè)名錄產(chǎn)品以外的產(chǎn)品、項(xiàng)目所需。因?yàn)槊慨a(chǎn)品的市場狹窄、利潤少甚至為虧損狀態(tài)，企業(yè)主要以名錄以外的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)補(bǔ)貼。所以只要是被定為民貿(mào)民品定點(diǎn)企業(yè)不應(yīng)局限使用優(yōu)惠貸款的產(chǎn)品范圍，以切實(shí)提高民族企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)中的競爭能力，提高企業(yè)的生存能力。

（五）建立健全民貿(mào)民品企業(yè)風(fēng)險保障機(jī)制，有效防范風(fēng)險

鑒于民貿(mào)民品企業(yè)持續(xù)發(fā)展和應(yīng)對風(fēng)險能力弱的實(shí)際，國家為扶持民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，向民族地區(qū)撥出專項(xiàng)資金建立民族發(fā)展基金，并通過社會捐贈等形式多方募集資金，為民貿(mào)民品企業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險保障。同時，借助地方成立的中小企業(yè)擔(dān)保公司為民貿(mào)民品企業(yè)貸款提供擔(dān)保，解決抵押擔(dān)保缺失的問題。金融機(jī)構(gòu)按照“扶優(yōu)限劣、區(qū)別對待”的原則，在加大民貿(mào)民品企業(yè)有效信貸扶持的同時，加強(qiáng)信貸管理和風(fēng)險防范，扶持民貿(mào)民品企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

作者簡介：張征（1968-），男，漢族，上海人，中國人民銀行新鄉(xiāng)市中心支行，科長，研究方向：會計學(xué)；趙斌（1970-），男，漢族，河南新鄉(xiāng)人，中國人民銀行新鄉(xiāng)市中心支行，副科長，研究方向：財務(wù)管理；張曉冰（1985-），女，漢族，河南新鄉(xiāng)人，中國人民銀行新鄉(xiāng)市中心支行，科員，研究方向：會計學(xué)。