對民貿民品貸款優惠利率貼息政策執行情況的調查與思考

張征 趙斌 張曉冰

【摘要】民族貿易和民族特需用品生產貸款優惠利率政策，是國家支持少數民族地區發展的一項重要金融政策，但該項優惠政策在執行過程中存在的問題值得關注。本文結合新鄉轄區實際，針對現有存在的問題，建設性的提出了相關建議。

【關鍵詞】民貿民品 貸款 問題 建議

民族貿易和民族特需商品生產貸款優惠利率政策是國家支持少數民族地區發展的一項重要金融政策，對滿足少數民族群眾生產生活的特殊需要、加強民族團結、維護社會穩定、促進民族地區經濟社會發展具有重要的經濟意義、政治意義和社會意義。但隨著經濟體制改革的不斷深化，金融改革提出了利率市場化等新的要求，在這一改革的大背景下，民貿民品優惠利率貸款貼息政策在具體實施過程中出現了一些新情況、新問題。為此，我們結合新鄉轄區實際，深入市政府有關部門、金融機構及部分民族企業對民貿貸款貼息情況進行了調查。

一、新鄉轄區民貿利差補貼基本情況

新鄉市符合銷售名錄產品的企業數量少，民貿企業經營規模小，競爭力不足，市民族宗教局優中選優篩選上報后，未能獲得上級審批通過。目前全市“十二五”期間全國民族特需商品定點生產企業僅有三家，分別為：河南太行振動機械股份有限公司、新鄉景弘印染有限公司以及河南米多奇食品有限公司。河南米多奇食品有限公司至今未能辦理民貿貼息業務，因其享受扶貧貼息政策，在金融機構有扶貧貼息貸款，按照相關規定，民貿民品企業不能同時享受民貿貼息和扶貧貼息雙重政策。河南太行振動機械股份有限公司在新鄉銀行有3000萬元貸款，自2009年三季度開始辦理貼息業務，新鄉景弘印染有限公司在建設銀行有2500萬元貸款，自2014年一季度開始辦理貼息業務，截至目前人行新鄉市中支辦理貼息合計506.96萬元。民貿利差補貼政策經過多年的實施，政策一直未做大的調整，實際執行效果與政策制定初衷存在一定的差距，因此，針對現有存在的問題，提出相關對策建議，對下一步政策的修訂有一定的理論參考價值。

二、政策執行中存在的問題

（一）監管有瑕疵、宣傳不到位

1.部門間協同力度差、監管有真空。目前民族管理部門負責民貿民品企業的資格認定、貸款使用初審和登記，人民銀行分支機構負責對貸款利差補貼資料審核，貸款的發放和日常管理由承貸銀行操作，貼息資金由財政部門管理發放。管理部門涉及多，且缺乏牽頭領導部門，各部門只負責自己職責范圍內的事情，協同力度差，導致部門間信息溝通不到位、貼息資金管理反而不便。對于發現的違規行為的處罰也缺乏有效手段。承擔金融機構和企業如有違規行為，人民銀行僅可以取消承貸銀行資格或取消民貿企業貸款優惠利率，但缺乏進一步的處罰措施。

2.宣傳力度不夠。政府及相關部門對民貿民品優惠政策的宣傳采取的是“點對點”的方式，這種宣傳方式過于單一，無法大規模的普及。根據企業問卷調查顯示，新鄉轄區15家企業當中不了解民貿民品優惠政策的企業的比重超過70%，而即使了解民貿民品優惠政策的企業不知道其具體內容，僅僅知道政策本身。由此可見政策宣傳的力度不夠使得政策執行的效果并不理想。

（二）承貸金融機構積極性不高

“九五”、“十五”、“十一五”、“十二五”期間，民族貿易及民族用品生產優惠貸款利率隨貸款基準利率的變動而多次變動，最低時2.43%，最高時4.59%，但有一條規定始終未變，就是金融機構發放的民貿民品貸款利率不準上浮，只能執行一年期貸款基準利率減去貼息利率的優惠貸款利率。貸款利率市場化改革后，金融機構根據企業信用等級、經營狀況等實行貸款風險定價原則，而民貿民品企業一般規模小、信用等級低、市場競爭力不強、經營和市場風險較高，商業銀行開展民貿貼息業務基本無利可圖，還要增加相應的經營成本和承擔貸款風險，收益與成本不匹配，銀行缺乏積極性。

（三）企業申請貸款過程中遇到的困境

1.貸款手續復雜。許多民貿民品企業貸款的積極性都是由于貸款的手續太過復雜而降低的。太行振動有關人員稱，申請一次利息補貼需要和新鄉縣民族宗教局、新鄉市民族宗教局、河南省民族事務委員會、承貸銀行、人民銀行、財政局共六個部門打交道，尤其《河南省民族貿易和民族特需商品生產貸款貼息管理實施細則（試行）》（豫財金[2013]13號）文件實施后，貼息資金由人民銀行劃撥改為財政部門劃撥，從申請到審批再到資金到位，需要一個很長的過程，很大程度上影響了優惠政策的效果。并且現行政策規定的能享受補貼的是一年期的正常流動資金貸款，非常容易逾期。溝通中了解到他們非常希望國家能制定相關政策簡化貸款審批程序，增加貸款的額度并且放寬貸款的周期。

2.抵押擔保機制缺乏。民貿民品企業要想獲得銀行的優惠利率貸款，首先要符合銀行貸款的準入條件，其次需有符合銀行貸款條件的抵押品或擔保物。而大多數民貿企業規模小、產業層次低，信息披露、統計、財務管理制度不規范，給貸款帶來難度和風險。絕大多數企業仍處于資本原始積累階段，投融資能力較弱，缺乏相應的抵押擔保機制成為民貿民品企業貸款難的重要原因之一。

三、政策建議

（一）建立溝通協作機制，明確監管部門權力

管理部門間應建立順暢的溝通協調機制，及時共享數據信息，定期召開協調聯系會，協調解決民貿政策工作中的困難和問題。建議減少財政部門在民貿民品優惠利率政策中的管理權限，貼息資金撥付職責由人民銀行或者地方民族工作部門負責，同時建議由民族工作部門承擔牽頭領導職責，由其負責對項目復審、貼息資金使用等監管與處罰，其他管理部門予以配合。同時，制定相應的處罰辦法，對不按規定用途使用民貿貼息貸款或有弄虛作假的企業，取消其享受民貿貼息政策的權利并追回貼息資金；對承貸金融機構不按規定發放優惠利率貸款的，除取消其承貸資格外，還應將違規情況通報承貸銀行上級部門，同時給予承貸銀行適度的經濟處罰。

（二）拓寬政策宣傳的渠道，建立多方交流平臺

可以利用廣播、電視和網絡廣泛宣傳，擴大政策的知曉面，讓各個民族縣內的企業普遍了解掌握國家制定的相關政策，提高企業爭取利用政策的主動性。同時可以將對民族地區經濟發展有重大貢獻的民貿民品企業作為典型來宣傳，形成良好的宣傳氛圍，使民族政策深入人心。

（三）建議允許貸款利率上浮享受貼息政策，提高承貸金融機構積極性

利率市場化是我國從計劃經濟向市場經濟轉變過程中進行金融市場改革的核心內容，是我國金融產業走向市場的重要步驟之一，也是國民經濟運行體制轉變到社會主義市場經濟上來的基本標志之一。在這一背景下，建議允許貸款利率上浮享受貼息政策，減輕承貸機構因資金定價過低導致的成本倒掛問題，以此調動承貸金融機構積極性，推進利率市場化改革進程。

（四）加大金融支持力度，有效解決民貿企業融資難問題

首先，擴大具備承貸民品貸款資格的金融機構范圍。由于目前文件規定的工行、農行、中行、建行、農發行、城市商業銀行、農村信用社、交通銀行、招商銀行幾家金融機構，能否擴大到全部金融機構，實現民族貿易和民族特需商品生產企業貸款貼息全覆蓋，使民貿民品企業無論在哪家金融機構辦理，都能享受到優惠政策以增強便利性。其次，放寬優惠利率貸款期限。貸款范圍不局限于流動資金貸款，能否拓寬到技術改造貸款、固資貸款等領域，貸款期限能否突破一年期流動資金，擴大到一年期以上的中長期貸款。第三，放寬使用優惠貸款政策的范圍。民貿民品優惠利率貸款的使用不應僅局限于名錄產品，也可以用于企業名錄產品以外的產品、項目所需。因為名目產品的市場狹窄、利潤少甚至為虧損狀態，企業主要以名錄以外的產品、業務補貼。所以只要是被定為民貿民品定點企業不應局限使用優惠貸款的產品范圍，以切實提高民族企業在市場經濟中的競爭能力，提高企業的生存能力。

（五）建立健全民貿民品企業風險保障機制，有效防范風險

鑒于民貿民品企業持續發展和應對風險能力弱的實際，國家為扶持民族地區經濟社會發展，向民族地區撥出專項資金建立民族發展基金，并通過社會捐贈等形式多方募集資金，為民貿民品企業發展提供風險保障。同時，借助地方成立的中小企業擔保公司為民貿民品企業貸款提供擔保，解決抵押擔保缺失的問題。金融機構按照“扶優限劣、區別對待”的原則，在加大民貿民品企業有效信貸扶持的同時，加強信貸管理和風險防范，扶持民貿民品企業可持續發展。

作者簡介：張征（1968-），男，漢族，上海人，中國人民銀行新鄉市中心支行，科長，研究方向：會計學；趙斌（1970-），男，漢族，河南新鄉人，中國人民銀行新鄉市中心支行，副科長，研究方向：財務管理；張曉冰（1985-），女，漢族，河南新鄉人，中國人民銀行新鄉市中心支行，科員，研究方向：會計學。