創新農村信貸產品助推曲靖特色農業發展的實踐思考

蔡永林

發揮好高原特色農業發展優勢，是曲靖市產業轉型發展應當正視的一個重要選擇。為此，筆者在實地調查的基礎上，提出了創新農村信貸產品助推曲靖特色農業發展的思考。

一、曲靖市發展特色農業的優勢

曲靖市相對高差3322.3米，境內有273個土壤類別，六種氣候帶，獨特的地理、氣候等自然條件孕育了獨特的農產業。

（一）蔬菜、蠶桑、魔芋產業居云南省首位

2013年，曲靖市特色經濟作物種植面積達456萬畝，產值103.2億元。其中蔬菜、蠶桑、魔芋種植規模、產量、產值均居全省第一。

（二）中藥材產業前景廣闊

轄內有三個“云藥之鄉”重點縣，中藥材品質優良，當歸藥效是國家藥典標準的8倍；銀杏葉藥效比江浙等傳統產地的含量高出1倍以上。大規模種植的有當歸、杜仲、銀杏、萬壽菊、薏仁、魔芋等12個品種。

（三）萬壽菊、小黃姜和油菜等產業較為成熟

沾益縣萬壽菊年產量12萬噸，占全省的98%，占全國的2/5，萬壽菊產品主要銷往新加坡、英國、西班牙、美國等國家和地區，具有較強的國際市場定價權；羅平縣小黃姜種植面積16.5萬畝，產量28.8萬噸，國內市場占有率高，還出口多個國家和地區，油菜種植面積近100萬畝，是有名的油料和生姜生產大縣。

（四）畜牧業和水產業在全省舉足輕重

2013年，曲靖市畜牧業收入達到153.61億元，占農村經濟總收入的24.07%，農民人均畜牧業收入2871元，占農民人均收入的41.85%。全市肉類總產量170萬噸，占全省的44.3%，擁有大河烏豬、滇陸豬、宣和豬三個國家級豬種品牌，宣威火腿屬中國三大名腿之一。新培育的“云嶺牛”品質優良，正在申報國家肉牛品種認定。高原漁業產值17.5億元，面積、產量、產值均居全省第一。冷流水養殖虹鱒魚、鱘魚分別占全省產量的65%、74%，建成全國最大鱘魚魚子醬生產、加工基地項目。

（五）農業產業化組織快速發展，標準化建設成效明顯

2013年末，曲靖市共有農業產業化組織473個，其中龍頭企業帶動型376個，中介組織帶動型86個，專業市場帶動型2個，其他9個。市級以上農業龍頭企業205個，實現銷售收入107.39億，利稅總額8.4億，上交稅金1.73億，帶動農戶100萬戶，占全市農戶數的68.97%。全市共認定認證無公害農產品281個、綠色食品58個、有機食品7個，農產品地理標志產品8個。

二、創新農村信貸產品支持特色農業發展的情況

（一）三權三證抵押貸款穩步推進

林權抵押貸款業務覆蓋全市9個縣（市、區），2014年6月末貸款余額達2.33億元，同比增長66.03%。全市流轉土地約20萬畝，2014年2月，發放首筆4000萬元農村土地承包經營權抵押貸款，開了全省先例；創新推出了“農戶住房按揭貸款”貸款品種，陸良縣農村信用社采取等額本息還款方式，按月還款，最長不超過8年，共給71戶農戶發放住房按揭貸款1075.6萬元。2014年6月末，全市農戶住房抵押貸款余額達7.01億元，涉及農戶數近3000戶。

（二）正在探索莊園經濟支撐的農戶建房貸款

信用社、農戶、莊園主三方合作，農戶出地、莊園經營、信用社配套產業信貸服務壯大莊園經濟，同步推進鄉村統一規劃建設，探索配套開辦農戶建房貸款，由農戶提出借款申請，在由莊園法人進行擔保的基礎上，輔以房屋抵押，貸款最高額度50萬元，期限最長10年，每年還款兩次，到期結清。沾益縣農村信用社正在探索開辦該項業務。

（三）活體抵押貸款正在積極推進

2014年馬龍縣政府出臺了《關于扶持牛源基地建設加快肉牛產業發展的意見》，成立了產業發展扶持基金，在基礎設施、保險、貼息等方面給予補貼。農村信用社擬推出活體抵押貸款業務，采取存、貸、扶一體化的信貸支持方式，對全縣肉牛養殖專業合作社購買能繁母牛每頭貸款5000元措施。

農村金融產品創新使金融與縣域經濟更加貼近，但創新過程中法律障礙難以規避，創新存在難以逾越的心理障礙；缺乏有效的激勵機制，金融機構被動創新；創新主體單一，創新多由地方銀行所為，這些問題存在，使創新推進遲緩。

三、農村信貸產品創新的政策建議

（一）在深刻領會中央“三農”金融政策的前提下創新

2004年來多個中央一號文件涉及農村金融的創新與服務，特別是十八屆三中全會決定，對深化金融改革指明了方向。今年，國務院辦公廳又發布了《關于金融服務“三農”發展的若干意見》，提出了九方面措施。各級、各部門應深刻領會中央一系列的農村金融服務創新的政策指引，增強農村信貸產品創造緊迫感、責任感、使命感，營造良好的環境和擔當氛圍。

（二）按照適應現代農業發展方式創新

農業現代化必然要求產業化經營、催生新型農業經營主體。農村金融產品和服務創新必須瞄準不同農業經營主體特征和產業化趨勢尋突破，以適應現代農業發展對金融服務的新需求。農業現代化的進程要求金融先行先試，搶占先機者也必將贏得先發優勢。

（三）突出把握三個創新重點

一是把對農戶開展綜合授信作為創新的重要基礎。克服農戶單個生產要素價值低的劣勢，將農戶信用、房屋、耕地、林地、勞動力及其他物質條件綜合評價，對農戶開展綜合授信，免擔保抵押，隨用隨貸。二是把對新型農業生產組織的金融服務作為創新的突破口。積極探索土地承包經營權、機械設備、產品、股權、品牌等抵質押方式的創新，解決新型農業經營主體綜合融資需求。三是把貸款期限的科學設定作為創新的重要因素。要考慮各農業經營主體在種植、養殖對象上的特殊性和貸款用途上的差異性，在期限設定方面區別對待，長短相宜。

（四）把縣域銀行業金融機構都納入創新范圍

縣域銀行業金融機構都是“三農”金融政策的落實者，都應積極參與到農村信貸產品創新工作中來，改變主要依靠農村信用社創新的局面。要著力引導各家行發揮各自優勢，把創新作為提升自身競爭力的內在需要，實現創新機構和領域多元化，鼓勵根據各自管理模式、業務特點、客戶對象特征等，打造品牌信貸產品與服務。

（五）建立健全“三農”金融創新獎補機制

建立正向激勵的“三農”金融創新機制。對金融機構的“三農”金融創新業務實行差別化、包容性監管；創新內部管理、考核與評價，加大對基層的創新指導；提升創新的競爭力支撐，注重發掘基層特色業務和服務；政府及有關涉農部門對農村信貸產品創新工作成效明顯的金融機構給予獎勵。

（六）建立創新縣域金融服務工作機制

以縣為單位建立人行主導的創新縣域金融服務工作機制，明確地方黨政、金融保險部門、涉農部門、“三農”經濟主體等通力協作的職責，這應當作為落實十八屆三中全會精神、全面深化縣域金融服務創新、促進金融貼近實體經濟的重要舉措，徹底改變多年來推進縣域金融服務創新的被動局面。