中國郵政儲(chǔ)蓄銀行普洱市分行改革和經(jīng)營情況調(diào)研

張捷

為深入了解郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)改革發(fā)展?fàn)顩r，人民銀行普洱市中心支行對(duì)郵儲(chǔ)銀行普洱市分行進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研。總體結(jié)論是：2013年以來，郵政儲(chǔ)蓄銀行普洱市分行通過“二次轉(zhuǎn)型”，改革步伐明顯加快，市場定位基本明晰，業(yè)務(wù)主線逐漸捋順，但由于商業(yè)化轉(zhuǎn)型的復(fù)雜性和漸進(jìn)性，使其仍面臨發(fā)展瓶頸，運(yùn)營機(jī)制亟待完善。

一、郵儲(chǔ)銀行普洱市分行基本情況

郵儲(chǔ)銀行普洱市分行于2008年3月正式掛牌成立，六年時(shí)間各項(xiàng)存款從10.30億元增加到27.31億元，貸款從0.20億元增加到12.17億元，分別增長了2.65倍和60.85倍。特別是2013年以來，郵儲(chǔ)銀行普洱市分行通過“二次轉(zhuǎn)型”，強(qiáng)化“服務(wù)社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微企業(yè)”的戰(zhàn)略定位，一方面加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”和民生領(lǐng)域的投入，擴(kuò)大小微企業(yè)授信額度，加大信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大客戶群體。另一方面通過樹立“搶抓機(jī)遇、調(diào)整結(jié)構(gòu)、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營管理理念，統(tǒng)籌制定集行業(yè)、客戶、產(chǎn)品和區(qū)域四位一體的信貸政策，將有限的信貸資源配置到綜合效益較好的領(lǐng)域，著力提升金融產(chǎn)品研發(fā)的速度、廣度和深度，加快運(yùn)營管理體系標(biāo)準(zhǔn)化、流程化建設(shè)步伐。在突出零售業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，逐步形成一個(gè)多業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局，資產(chǎn)業(yè)務(wù)高速增長，盈利水平不斷提升，逐步構(gòu)建成為一家現(xiàn)代化商業(yè)銀行。

（一）組織機(jī)構(gòu)架構(gòu)

郵儲(chǔ)銀行普洱市分行由個(gè)金部、公司部、零售信貸部等11個(gè)一級(jí)部門和電子銀行部、小企業(yè)金融部和審查審批中心等3個(gè)二級(jí)部門組成，已形成前、中、后臺(tái)分離的內(nèi)控機(jī)制，資產(chǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)審貸分離、貸放分離。

（二）網(wǎng)點(diǎn)分布

郵儲(chǔ)銀行普洱市分行共有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)40個(gè)，其中自營網(wǎng)點(diǎn)6個(gè)，代理網(wǎng)點(diǎn)34個(gè)。農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占比達(dá)70%以上，覆蓋普洱市轄內(nèi)10個(gè)縣（區(qū)）。此外布放自助設(shè)備31臺(tái)。成為城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算重要渠道。

（三）人員情況

郵儲(chǔ)銀行普洱市分行現(xiàn)有員工134名，其中本科53人，占比39.55%；大專63人，占比47.01%；中專及高中以下18人，占比13.43%。目前有79人持有銀行從業(yè)資格證書，占比58.96%。郵政公司各代理金融網(wǎng)點(diǎn)有員工160名，其中本科18人，占比11.25%；大專83人，占比51.88%；中專及高中以下67人，占比41.88%。目前有26人持有銀行從業(yè)資格證書，占比16.25%。

（四）各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展情況

圖1 2007年～2014年6月各項(xiàng)存、貸款余額走勢圖

1.各項(xiàng)存款穩(wěn)步增長。2014年6月末，郵儲(chǔ)銀行普洱市分行各項(xiàng)存款余額為27.31億元，同比增長27.26%，比轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款平均增速高12.66個(gè)百分點(diǎn)；比年初增加4.30億元，同比多增3.15億元。市場占有率為4.5%，與開業(yè)前基本持平。

2.信貸業(yè)務(wù)發(fā)展步伐加快。2014年6月末，郵儲(chǔ)銀行普洱市分行各項(xiàng)貸款余額為12.17億元，同比增長87.23%，比轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款平均增速高65.93個(gè)百分點(diǎn)；市場份額為2.82%，分別比開業(yè)前和“二次轉(zhuǎn)型”前提高2.81個(gè)百分點(diǎn)和1.85個(gè)百分點(diǎn)。余額和增量分別位居全省郵儲(chǔ)銀行第三位。

3.傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長。2014年1～6月，郵儲(chǔ)銀行普洱市分行累計(jì)代理銷售各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)0.61億元。截止6月末，基金和人民幣理財(cái)產(chǎn)品保有量分別為0.08億元和0.41億元。

4.盈利能力快速提升，實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。郵儲(chǔ)銀行普洱市分行自2013年起扭轉(zhuǎn)了連續(xù)兩年的虧損，盈利能力不斷提升，凈利潤從2011年的-407萬元、2012年的-2萬元、2013年的216.99萬元到2014年上半年實(shí)現(xiàn)1312.2萬元。

5.資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，且處于較高水平。截止2014年6月末，郵儲(chǔ)銀行普洱市分行不良貸款余額194萬元，不良貸款率為0.16%，比2013年和2012年末分別下降0.01個(gè)百分點(diǎn)和0.59個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善；比全市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均不良貸款率低1.41個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量在全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中處于較高水平。

二、改革和發(fā)展情況

（一）深入推進(jìn)“四個(gè)轉(zhuǎn)型”

1.轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式，實(shí)現(xiàn)贏利模式的根本轉(zhuǎn)型。一是大力發(fā)展公司業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)。通過對(duì)人、財(cái)、物等資源的合理配置，加大自身建設(shè)的投入，在組織架構(gòu)設(shè)置、渠道建設(shè)、營銷體系建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)等方面重點(diǎn)傾斜，支行長作為首席客戶經(jīng)理，明確目標(biāo)客戶定位，重點(diǎn)推進(jìn)公司和信貸業(yè)務(wù)營銷。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)從單一的個(gè)人業(yè)務(wù)收入，發(fā)展到現(xiàn)在以信貸業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)等為主的新業(yè)務(wù)收入已占總收入的87.5%，改變了過去以利差收入為主的單一贏利模式，拓寬了贏利空間，實(shí)現(xiàn)了向現(xiàn)代商業(yè)銀行贏利模式的根本轉(zhuǎn)變。二是構(gòu)建以客戶為中心的立體高效的營銷模式。進(jìn)一步整合客戶資源，深入挖掘并開發(fā)適合客戶和市場需求的產(chǎn)品，擴(kuò)大客戶群體。在單一客戶經(jīng)理向綜合客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)變的基礎(chǔ)上，將負(fù)債類、資產(chǎn)類、公司類、個(gè)人類的客戶資源下沉到支行，通過支行平臺(tái)挖掘客戶潛力，實(shí)現(xiàn)客戶資源的綜合開發(fā)利用。

2.轉(zhuǎn)變銷售渠道，實(shí)現(xiàn)服務(wù)模式的根本轉(zhuǎn)型。銷售渠道是郵儲(chǔ)銀行普洱市分行提升市場競爭能力的重要手段。根據(jù)“全面推進(jìn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、電子銀行和客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理隊(duì)伍四大分銷渠道建設(shè)”的發(fā)展思路，郵儲(chǔ)銀行普洱市分行積極推進(jìn)銷售渠道建設(shè)。在現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的基礎(chǔ)上合理規(guī)劃和布局，通過原址改造、遷址的方式，進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)布局。一方面，對(duì)所轄全部網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行功能分區(qū)改造，設(shè)置自助區(qū)、現(xiàn)金區(qū)和公司信貸理財(cái)區(qū)，全面推進(jìn)分區(qū)分層服務(wù)；另一方面，建設(shè)一批重點(diǎn)骨干網(wǎng)點(diǎn)和全功能旗艦店，通過裝修改造、豐富業(yè)務(wù)功能，使網(wǎng)絡(luò)營銷和服務(wù)能力得到全面提升。

3.轉(zhuǎn)變營運(yùn)方式，實(shí)現(xiàn)管理體系的根本轉(zhuǎn)型。一是構(gòu)建“平臺(tái)運(yùn)作，流程管理”的運(yùn)營模式。以會(huì)計(jì)營運(yùn)為主線，推進(jìn)流程優(yōu)化，形成前、中、后臺(tái)分離，三者之間相互制約、相互支撐的關(guān)系和平臺(tái)，把部門下的流程轉(zhuǎn)變?yōu)榱鞒滔碌牟块T。二是調(diào)整客戶、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)、管理經(jīng)理的定位，搭建了以客戶為中心的運(yùn)營機(jī)制。客戶經(jīng)理加大對(duì)客戶的營銷力度，提高對(duì)客戶綜合需求的敏感度；產(chǎn)品經(jīng)理為客服經(jīng)理做好充分的支撐工作，與客服經(jīng)理相互溝通和配合，為客戶提供更加個(gè)性化和專業(yè)化的金融服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理做好風(fēng)險(xiǎn)防控支撐工作和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，提出化解和處置的措施。形成了四個(gè)層次相互支撐、相互配合、相互制約的格局。

4.建設(shè)人才隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)用人模式的根本轉(zhuǎn)型。一方面，圍繞上級(jí)行的人才發(fā)展戰(zhàn)略和工作要求，打通專業(yè)類、銷售類、操作類等崗位的職級(jí)晉升通道，開展崗位職級(jí)晉升工作，使全行員工在橫向晉升的基礎(chǔ)上，增加了縱向晉升通道，進(jìn)一步拓寬了員工職業(yè)生涯規(guī)劃渠道。同時(shí)，深入開展員工培訓(xùn)、績效考核等基礎(chǔ)性工作，切實(shí)提升了人力資源管理水平。另一方面，按照公司治理架構(gòu)和現(xiàn)代商業(yè)銀行管理要求，選派一批高管人員和業(yè)務(wù)骨干進(jìn)行MBA、EMBA學(xué)習(xí)，有計(jì)劃、有步驟、有層次地對(duì)現(xiàn)有員工開展金融知識(shí)、市場營銷、團(tuán)隊(duì)管理等方面的培訓(xùn)，尤其是加大對(duì)公司、信貸等新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，為業(yè)務(wù)發(fā)展做好人才儲(chǔ)備，提升核心競爭力。

（二）牢固樹立“兩大理念”

1.牢固樹立“以利潤為中心”的經(jīng)營理念。始終圍繞效益最大化的目標(biāo)，加大業(yè)務(wù)調(diào)整力度，加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變步伐，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和銀行新業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)、協(xié)調(diào)發(fā)展的良好局面，各項(xiàng)業(yè)務(wù)保持了快速增長勢頭，直接帶動(dòng)效益水平顯著增長，盈利能力大幅提升。2014年1～6月，郵儲(chǔ)銀行普洱市分行實(shí)現(xiàn)利潤1312.2萬元，是2008年至2013年利潤總和的1.71倍。

2.牢固樹立“合規(guī)、安全”的管理理念。各級(jí)機(jī)構(gòu)在有效提升規(guī)范經(jīng)營意識(shí)的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)為指引，注重揭示基礎(chǔ)管理和新業(yè)務(wù)發(fā)展過程中產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn)、新問題，在嚴(yán)控網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，切實(shí)提高審計(jì)工作的深度和廣度，加強(qiáng)案件防控工作，為深化改革創(chuàng)造了良好的內(nèi)外環(huán)境，為業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供了可靠的制度保障。

（三）明確市場定位

郵儲(chǔ)銀行普洱市分行改革發(fā)展以來，其職能定位于以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)為主的大型零售商業(yè)銀行，2013年以后基本形成了與其他商業(yè)銀行互補(bǔ)發(fā)展的關(guān)系。從信貸結(jié)構(gòu)來看，截止2014年6月末，小微企業(yè)類貸款余額占40%，個(gè)人零售類貸款余額（含農(nóng)戶）占60%；其中，涉農(nóng)貸款余額占比從2012年末的15.03%上升到2014年6月末的55.17%，比“二次轉(zhuǎn)型”前提高了40.14個(gè)百分點(diǎn)。

（四）積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提升服務(wù)能力

基本形成了以小企業(yè)流動(dòng)資金貸款、小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款和個(gè)人商務(wù)貸款、林權(quán)抵押個(gè)人商務(wù)貸款、個(gè)人小額貸款、小額質(zhì)押貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款為主的小微企業(yè)類貸款和個(gè)人零售類貸款模式。同時(shí)為更好的服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)抵押物缺少的融資瓶頸，加快了產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，積極向上級(jí)爭取引入擔(dān)保公司合作機(jī)制，開辦小企業(yè)林權(quán)抵押貸款，探索企業(yè)互保模式貸款及“合作社+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶”的貸款發(fā)放模式，在全省郵儲(chǔ)銀行系統(tǒng)及普洱市轄內(nèi)首創(chuàng)農(nóng)民專業(yè)合作社肉牛養(yǎng)殖小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。

（五）強(qiáng)化民生金融，加快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

2013年起，主動(dòng)承擔(dān)“普洱市創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款”業(yè)務(wù)，當(dāng)年發(fā)放創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款4.97億元，占全市小額擔(dān)保貸款累放數(shù)的60.6%。截止2014年6月末，郵儲(chǔ)銀行普洱分行小額擔(dān)保貸款余額為5.51億元，分別占其各項(xiàng)貸款余額和全市小額擔(dān)保貸款余額的45.28%和33.15%，成為了普洱市金融支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)的主力軍。

三、改革和發(fā)展中存在的主要問題

（一）公司治理亟需理順

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司是中國郵政集團(tuán)的全資控股股份制銀行，屬于國有大型零售型商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行控制一類網(wǎng)點(diǎn)，郵政公司控制二、三類網(wǎng)點(diǎn)，郵政公司既靠投資控股，也靠控制二類網(wǎng)點(diǎn)的人、財(cái)、物來獲取收益。作為銀行機(jī)密事項(xiàng)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、銀行核心業(yè)務(wù)的金庫等職能留在郵政局。這種網(wǎng)點(diǎn)和核心實(shí)施雙重管理，不符合金融企業(yè)內(nèi)部控制要求和現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，改革優(yōu)勢沒能有效發(fā)揮。

（二）專業(yè)人才相對(duì)匱乏，跨越式發(fā)展難續(xù)

現(xiàn)有人員絕大部分缺乏經(jīng)營銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)。多數(shù)從業(yè)人員的金融業(yè)務(wù)水平和管理能力有待提高，郵儲(chǔ)銀行普洱市分行目前持有銀行從業(yè)資格證書的僅占全部員工的58.96%，而代理網(wǎng)點(diǎn)目前持有銀行從業(yè)資格證書的僅占全部員工的16.25%，人員素質(zhì)明顯滯后。同時(shí)，基層機(jī)構(gòu)普遍缺乏信貸營銷和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的專業(yè)人才，加之現(xiàn)有人員對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)不熟悉，難以有效指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)的開展。從業(yè)人員綜合素質(zhì)與業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管控需求相比存在較大差距。

（三）自營網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)失衡，負(fù)債業(yè)務(wù)的“短板效應(yīng)”逐漸顯現(xiàn)

直管一類網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，截止2014年6月末，郵儲(chǔ)銀行普洱市分行自營存款余額為8.41億元，比“二次轉(zhuǎn)型”前增加2.94億元，增長53.75%；貸款余額為12.17億元，比“二次轉(zhuǎn)型”前增加8.99億元，增長282.70%，是自營存款增長速度的5.26倍。顯然，自營網(wǎng)點(diǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展明顯滯后于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，長此以往，受存貸比等考核指標(biāo)的限制，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展也將受到較大限制。

（四）直管一類網(wǎng)點(diǎn)偏少，業(yè)務(wù)發(fā)展受限

截止2014年6月末，普洱郵政金融共有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)40個(gè)，70%分布在農(nóng)村地區(qū)。其中自營網(wǎng)點(diǎn)6個(gè)，僅占全部網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的15%。自營網(wǎng)點(diǎn)屬郵儲(chǔ)銀行自主營收，收入、支出全額納入銀行利潤考核核算，可辦理公司、信貸、個(gè)金等業(yè)務(wù)。代理網(wǎng)點(diǎn)34個(gè)，屬于郵政公司代理金融網(wǎng)點(diǎn)，由郵政公司自主營收，收入、支出全額納入郵政公司考核核算，只辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)；代理網(wǎng)點(diǎn)吸收的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款統(tǒng)一上劃至郵儲(chǔ)總行統(tǒng)籌運(yùn)作，郵蓄銀行根據(jù)儲(chǔ)蓄余額支付代理費(fèi)進(jìn)行結(jié)算，日常業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制均屬郵政公司負(fù)責(zé)管理。自營網(wǎng)點(diǎn)的不足，限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)，郵政代理網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制方面由于人員配備不足、制度執(zhí)行不到位、安全設(shè)施建設(shè)不全、合規(guī)管理推進(jìn)滯后等原因，存在較大安全隱患。

（五）風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待強(qiáng)化

由于郵儲(chǔ)銀行支持的小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)均屬于零售型客戶，具有戶數(shù)多、行業(yè)涉及面廣等特點(diǎn)，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的把控有一定難度，了解客戶的真實(shí)信息往往存在滯后的情況。

（六）缺乏自主創(chuàng)新力度，業(yè)務(wù)處理權(quán)限有限

郵儲(chǔ)銀行屬于總行法人制企業(yè)，一、二級(jí)分行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新及業(yè)務(wù)處理權(quán)限有限，難于滿足不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

四、深化郵儲(chǔ)銀行改革的建議

（一）完善公司治理

加快股份制改造步伐，引進(jìn)合格戰(zhàn)略投資者或機(jī)構(gòu)投資者，提升管理專業(yè)化水平和科學(xué)決策水平。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)全面理順與郵政集團(tuán)的合作關(guān)系。逐步把郵儲(chǔ)銀行改造成立足于服務(wù)城鄉(xiāng)的股份制商業(yè)銀行。應(yīng)加強(qiáng)對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)的管控，徹底解決郵政和郵儲(chǔ)銀行體制不順的問題。同時(shí)各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全管理功能，全面完整的行使管理經(jīng)營權(quán)，充分利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和聲譽(yù)優(yōu)勢，切實(shí)調(diào)動(dòng)分支機(jī)構(gòu)的積極性，發(fā)揮支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

（二）以專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)為保障，加快改革發(fā)展步伐

一是加大對(duì)現(xiàn)有員工培訓(xùn)力度，大力引進(jìn)專業(yè)人才，盡快建立起一支水平高、技術(shù)精、服務(wù)優(yōu)的員工隊(duì)伍。特別要加強(qiáng)一線員工的培訓(xùn)，讓其熟悉銀行的文化與理念，塑造出一支精明能干的營銷團(tuán)隊(duì)。二是強(qiáng)化員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高其對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防控能力。三是建立科學(xué)合理的收入分配體制，搭建公平競爭平臺(tái)，建立科學(xué)的員工崗位職級(jí)晉升機(jī)制，科學(xué)構(gòu)建員工崗位業(yè)績評(píng)價(jià)體系，完善激勵(lì)約束措施。從而實(shí)現(xiàn)“人才強(qiáng)行”，加快推進(jìn)改革發(fā)展。

（三）加強(qiáng)自營網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，擴(kuò)大吸收存款的能力

郵儲(chǔ)銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)控制的同時(shí)，還應(yīng)大力建設(shè)自營網(wǎng)點(diǎn)，以此來彌補(bǔ)代理網(wǎng)點(diǎn)只能辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款而不能辦理公司存款的缺陷，不斷擴(kuò)大吸收存款的能力。

（四）加大政策支持力度，適當(dāng)給予政策傾斜

當(dāng)前，郵儲(chǔ)銀行支付結(jié)算、賬戶管理、銀行卡種類及功能不斷健全完善，同時(shí)，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度也不斷加大，應(yīng)考慮配比一定的財(cái)政性資金支持。

（五）完善信用保障機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力

一方面由地方政府對(duì)其主導(dǎo)支持發(fā)展的特色產(chǎn)業(yè)及重點(diǎn)企業(yè)建立銀政聯(lián)動(dòng)的信用保障機(jī)制，對(duì)惡意違約的不良信用企業(yè)和個(gè)體客戶在其申報(bào)的相關(guān)政策補(bǔ)助資金時(shí)采取限制措施；另一方面人民銀行應(yīng)不斷擴(kuò)大征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集面，把諸如表外業(yè)務(wù)的違約情況、小貸公司和擔(dān)保公司的違約情況、司法系統(tǒng)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的司法處理情況等信息納入征信系統(tǒng)。積極構(gòu)建更完善的信用環(huán)境，實(shí)現(xiàn)多方信息共享，加強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。

（六）結(jié)合地方實(shí)際情況，加大審批權(quán)限

郵儲(chǔ)銀行總行應(yīng)根據(jù)地方發(fā)展的實(shí)際需求，加大對(duì)一級(jí)分行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新審批權(quán)限，同時(shí)不斷優(yōu)化零售批量作業(yè)處理流程，提高業(yè)務(wù)處理效率，更好的契合業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶需求。