我國銀行理財業務的問題分析與對策研究

馮碩

【摘要】隨著我國經濟的不斷發展和國民收入水平的不斷提高，廣大居民的理財積極性越來越高，我國的銀行理財業務迎來了巨大的發展機遇。但自2008年金融危機以來，全球經濟環境的不景氣也暴露出了我國銀行理財業務產品結構單一、營銷手段不透明、風險管控不足等諸多問題。因此，本文以我國銀行理財業務的現狀入手，深入的分析了銀行理財業務中的各個問題，并就相應問題提出了自己的意見和建議，希望能為廣大讀者提供一些參考。

【關鍵詞】商業銀行 理財業務 金融風險

一、我國銀行理財業務的現狀及問題分析

銀行理財業務是指銀行通過充分收集客戶資產負債和現金流情況，以客戶的投資目標為基礎，為客戶量身定制出各種財務設計方面，從而實現資產的增值。自2000年開始，我國的銀行理財業務逐漸被大眾化，其產品種類、資金規模和發行數量也是在此時得到快速的增長。而自2008年全球金融危機的爆發，我國銀行理財業務資金規模更是呈現出了爆炸式的增長，其中也凸顯出了許多問題：

（一）理財產品結構單一

據2014年前兩季度統計數據分析，我國100家大型商業銀行共發行各類理財產品21862款，較去年同比增長70%，其中普通類產品占比91%，結構性理財產品占比9%。雖然理財產品的品種和款數不斷增長，但通過分析產品的結構可以發現，我國銀行理財產品中結構類理財產品仍然嚴重不足，無法滿足投資者日益多樣化的投資需求。同時就產品設計而言，國內銀行掛鉤標的十分集中，產品設計盲目抄襲，這種情況也是銀行理財產品難以創新的一大原因。

（二）業務運行機制不流暢

由于銀行理財業務涉及資產業務、投資業務和負債業務等多個方面，涉及存款、貸款、證券等多種內容，而客戶的個人理財需求往往會同時涉及多個方面，因此未來的銀行理財業務必然是以客戶需求為基礎的一站式綜合服務。而在實際的工作當中，許多銀行往往直接設置個人銀行業務部對理財業務進行直接管理，先對客戶需求進行分割，然后聯系資產業務部、信貸審批部、個人金融部等各部門進行分別辦理，不僅業務處理周期長，同時效率也十分低下。

（三）業務發展空間不足

我國為了防范金融風險和加強金融監管，因此在金融業經營范圍上實行的是分業經營的模式，證券、銀行、保險三大金融市場處于相互分割的狀態。隨著客戶需求逐漸趨于多樣化，銀行往往只能對客戶在證券投資和保險購置上提供建議，不能直接通過銀行辦理，這種情況不僅難以實現個性化服務、限制了理財產品創新，同時也極大地制約了銀行理財業務的發展空間。

（四）理財人員素質低下

就理財人員的選拔上，由于我國大部分銀行屬于國資企業，工作崗位的待遇和福利也遠超其他行業，因此實際中往往會有一些專業素質不足、道德水平低下的人員通過不正當關系進入到銀行體系中，對銀行理財業務水平的提高造成了一定的阻礙。再者，國內銀行普遍不重視理財人員工作能力的培訓，理財人員在崗位上也缺乏自我提升的動力。

二、銀行理財業務問題的對策探討

（一）重點加強理財產品的創新

一是加強信托貸款類基礎產品的創新，根據客戶群體在單身、家庭組建、家庭成長、子女教育等不同時期的普遍需求打造出具有普遍適應性的產品。二是加強結構性產品創新，充分運用藝術品、高檔奢侈品、大宗商品等特殊掛鉤標的物的創新來最大化迎合客戶特殊需求。三是重點提倡開放性產品創新，將產品設計權充分移交到客戶手中，由客戶自主決定投資方向、投資周期等內容，再由銀行制定出相應的投資組合，這類產品不僅客戶貢獻度高，同時一定程度上也能轉移投資風險。同時理財產品的創新還需基于客戶需求，因此銀行理財業務的開展必須充分收集、分析、運用客戶的資產負債、現金流動、風險承受度等信息，積極運用電子信息技術建立起客戶信息數據庫，實時掌握客戶資金的流動信息，準確定位客戶群體，充分挖掘優質客戶。

（二）建立健全業務組織運行體系

首先是加強宣傳力度，充分挖掘潛在客戶。在宣傳主體上，不僅要充分調動銀行內理財工作人員的宣傳積極性，同時可以運用客戶資源來加強宣傳攻勢；在宣傳方式上，不僅要充分發揮平面媒體受眾廣的優勢，同時也要積極探索網上宣傳，努力挖掘潛在客戶群體。再者就是強化一站式服務，對于中高層客戶，可以選擇客戶經理主動拜訪，充分收集理財需求信息，然后整合銀行內各部門充分滿足客戶需求，對于中低層客戶則可以通過短信互動和電話拜訪的方式深化合作意愿；最后就是突出個性化服務，重點依據不同客戶在財務狀況、理財目標、風險承受能力的不同，努力優化理財策略，充分突出個性化、尊貴化和特色化。

（三）全面加強金融機構跨行業合作

要充分發揮銀行體系作為儲蓄流動樞紐的重大作用，積極引導客戶資產在支付、投資、消費等各個環節合理流動，同時深化銀行與保險、證券、基金等金融機構的合作，在國家政策準許的基礎上充分挖掘合作空間，積極掙脫以往相互代理的淺層合作模式。同時銀行也可以將客戶當做理財業務合作的媒介，通過客戶指定金融機構，銀行積極加強溝通，努力營造出客戶資產增值、銀行效益提升、其他機構利潤增長的多贏模式。

（四）重點提升理財人員綜合素質

銀行理財業務是一項系統工程，因此對理財人員的專業素質和道德素質要求也非常高。不僅包括客戶關系維護和潛在客戶開發工作中需要的良好的溝通技巧和交往能力，在銀行理財產品功能、產品風險上的專業知識，以及證券、地產、保險、稅務、財會等方面的綜合素質，甚至還包括業務糾紛過程中的組織協調能力。因此，在銀行理財人員的選拔上要充分兼顧以上幾個維度，以制度化、公平化、公開化的方式為銀行網羅一批新時代的金融業務人才。同時銀行還需特別注意在崗職工的再教育、績效考核和獎金激勵，充分提升理財人員工作中的積極性、創造力和進取精神。

三、總結

總而言之，隨著我國經濟的不斷發展和市場經濟體制改革的不斷深入，廣大國內銀行雖然在理財業務的“量”上得到了快速的增長，但在理財業務開展的“質”上仍然存在著產品結構單一、業務機構組織不完善、理財人員專業素質不足等多方面的問題。因此廣大國內銀行必須充分的解放思想、開拓創新，積極創新產品設計、努力提升服務水平、全面強化外部合作，在提高銀行經濟效益的同時，努力實現客戶資產的保值增值，并為社會資源合理配置和國家經濟的發展做出貢獻。

參考文獻

[1]潘麗娟.我國銀行業個人理財業務的現狀與對策[J].內蒙古科技與經濟.2008.

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