銀行業金融機構冠字號碼查詢工作發展緩慢的原因分析

為有效解決人民群眾在發生人民幣涉假糾紛時“舉證難”、“維權難”，并為銀行“免責”提供直觀憑證，2013年起，中國人民銀行在全國銀行業金融機構中組織推動冠字號碼查詢管理工作。人民銀行寧蒗縣支行積極組織推動，各銀行業金融機構具體實施，在人員調配、軟硬件配備以及對外支付管理等方面做了大量的工作，取得了一定的成效。但在推進此項工作中也存在一些問題，需引起重視和解決。

一、現金管理基本情況

（一）網點和人員設置情況

截止2013年末，寧蒗縣共有4家銀行業金融機構，14個固定營業網點和10個約時服務營業網點對外辦理現金收付業務，其中：農業銀行1個，辦理現金業務人員11人，管理庫房現金和后臺ATM自助設備人員為6人；郵政儲蓄銀行網點5個，辦理現金業務人員16人，后臺管理ATM自助設備人員12人；農村信用聯社固定網點7個，約時服務網點10個，辦理現金業務人員28人，管理后臺ATM自助設備和庫房現金人員16人。農業發展銀行未對外辦理現金業務。

（二）機具設備配置情況

2013年末，寧蒗縣銀行業金融機構共配備點鈔機98臺。其中農行為A類點鈔機11臺，具備較強的防偽功能和冠字號碼采集查詢能力，占所有點鈔機的11%；而信用社、郵政的87臺B類點鈔機均不具備冠字號碼采集查詢功能，且防偽能力也不強；配備清分機9臺，其中農行2臺，信用社7臺，其中具備冠字號碼采集查詢功能的8臺，占所有清分機的89%；配備取款機18臺，均不具備冠字號碼采集功能；配備存取款一體機8臺，均具備冠字號碼采集查詢功能，占比100%。

二、存在的問題

（一）辦理人民幣收付業務的機具設備配置不足，設備運行管理不到位

一是柜面點鈔機具配置過低，未能達到現金管理要求。根據檢測假幣機具的功能高低不同，點鈔機分成A級、B級和C級機。因A級機具有5磁頭，8組紅外，外加1個圖像傳感器，且點鈔速度大于900張每分鐘，具備冠字號碼采集查詢功能，防偽能力強，主要是專供銀行、證券等現金流大的金融單位。B類機不具備冠字號碼采集查詢功能，且點鈔速度慢，防偽能力滯后。我縣銀行業金融機構配備的點鈔機主要是A、B兩類，無C類機。從寧蒗縣銀行業金融機構柜面點鈔機具配備情況來看，除農行寧蒗縣支行配置了11臺A級機外，寧蒗縣農村信用合作聯社、寧蒗縣郵政儲蓄銀行配備的87臺點鈔機均為B級機，B類機具不能滿足現金管理的要求。二是取款機軟硬件更新不及時，跟不上反假防偽的要求。由于各銀行業金融機構為了降低成本，加之未積極加強與其上級行的溝通聯系，不能及時完成取款機的更新換代工作，金融機構配置的18臺取款機均不具備冠字號碼采集查詢功能和最新防偽能力，達不到相應的工作要求。另外，我縣目前運行的自動取款機和存取款一體機，都存在一個共同的缺陷，出鈔（取款）時，機具不具備識別假幣的能力。三是清分機配置不足，清分能力有限，清分現金不能滿足對外支付需求。目前寧蒗縣農行配備的兩臺清分機，其中型號GLORY USF-1OO為2口機，因故障已暫不能使用；另一臺可使用的清分機型號GLOR UW-500為4口機，每個工作日最大清分量是200～300萬元左右，每臺ATM機每天的現金用量40萬元，僅縣城5臺取款機每天的現金加鈔就需要200萬元，即清分機處理的鈔票剛好只能滿足ATM機的用鈔需要，不能為柜員提供經清分的鈔票；寧蒗縣農村信用社為每個營業網點配備了一臺清分機，每天每臺清分機的現金清分量100～200萬元左右，所清分款項也只能滿足ATM加鈔，其他回籠現金只能由臨柜人員簡單分揀后對外支付，手工分揀的現金經常出現夾雜殘損人民幣，甚至出現假幣流入流出銀行的現象，無法保證對外支付現金的質量。

（二）未設立專門的現金清分中心，未配備專門人員處理現金清分業務，對外支付把關不嚴

銀行業金融機構因人員緊缺，未設立專門的現金清分中心，無專職人員處理現金清分業務，都是兼職人員在參與清分。目前只能對100元券的人民幣進行清分，50元及以下票面的人民幣只能由柜員手工清分后對外支付，上介到人民銀行發行庫的回籠券除紙質100元券經清分機清分過外，其余券別的回籠券都是由柜員手工分揀。而柜員辦理存取款業務平均每筆為3分鐘，最快的僅1分50秒，由于柜員往往需要連續辦理業務，難以對回籠款進行有效挑剔，造成網點收到的部分不宜流通人民幣重新流向市場。

（三）對外宣傳力度不夠，老百姓維權意識淡薄

寧蒗縣屬少數民族聚居地，人口素質偏低，尤其是偏遠山區因金融網點缺失，有73.33%以上鄉鎮和56.72%的人口享受不到現代化的金融服務，對金融知識的了解渠道較少，導致大部分群眾對冠字號碼查詢工作不了解，也從未在ATM機或其他機具上查詢和打印過冠字號碼憑條，即使在ATM機上取到假幣，也因沒有憑據而無從維權，使客戶對銀行產生不良印象。

三、對策建議

（一）合理科學配備機具設備，明確責任和人員管理機具運行

各銀行業金融機構要積極與上級行聯系，加快對點鈔機、ATM機具設備的更新換代工作，并增加配備必要的清分機，早日達到冠字號碼采集查詢的工作要求，營業網點配備能記錄冠字號碼的A類點鈔機，確保柜面現金冠字號碼記錄的覆蓋面達100%。

（二）設立專門的現金清分中心，配備專門的現金處理人員，嚴格把關對外支付

現金全額清分和冠字號碼查詢工作是有機結合的整體，銀行業金融機構要統籌考慮，要嚴格按照人民銀行現金管理要求，結合本機構實際情況，設立專業的現金清分中心，調配業務能力強、工作認真負責的人員，配備合格的清分設備，加大現金清分力度，按照工作進度，按期實現全額清分和冠字號碼查詢工作各階段目標。另外督促銀行業金融機構做好人民幣反假工作，完善反假設備，提升反假手段和反假技能，要以假幣“零容忍”的態度，為人民群眾提供“放心錢”，有效解決銀行對外誤付假幣問題；以冠字號碼查詢為手段，解決銀行涉假糾紛的舉證和責任認定問題，以維護消費者權益，樹立銀行的良好形象。

（三）加大對偏遠農村金融知識的宣傳力度

長期性做好金融知識的宣傳、普及工作，重點加大非現金結算及反假貨幣知識的宣傳力度，把人民幣收付基本知識帶到人民生活的最基層，讓金融知識真正走進農村、走近農民，使廣大人民群眾學會安全用卡、放心用卡，從而逐步減少現金在流通環節中的使用。

（四）人民銀行分支機構要加強對金融機構寇字號碼查詢工作的監督檢查

人民銀行分支機構每年至少組織一次對轄內金融機構冠字號碼查詢工作開展情況的全面檢查或重點抽查，對被檢查金融機構出具檢查意見書，要求該金融機構限期整改。對于檢查中發現重大業務風險、違規行為的金融機構，應及時約談其職能部門負責人，并將相關情況上報其上級行。金融機構應根據人民銀行出具的檢查意見書，嚴格落實整改，并在指定時間內形成整改報告，報當地人民銀行分支機構。

中國人民銀行寧蒗縣支行課題組

課題組長：周繼明

課題成員：和順貴 孔祥銀 劉永華

執 筆：鄭賢瑜