我國存款保險制度路徑構建研究

【摘要】存款保險制度是一國金融安全三大防線之一，對穩定金融秩序，保障存款人利益，維護民眾信心，安定社會具有重要的作用。通過分析時下經濟熱點收集各國存款保險制度的案例，結合我國金融發展現狀，論證我國建立存款保險制度的必要性和可行性，最后提出建立存款保險制度的路徑。

【關鍵詞】存款保險制度 信用評級 存貸款總量

存款保險制度總的來說是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種金融保障制度。

一國金融安全有三道防線，第一道防線是審慎監管，它是制定游戲規則監管金融機構的行為是否違規。第二道防線是中央銀行最后貸款人職能。它主要是防止系統性風險維護金融市場的穩定。第三道防線是以存款保險為核心內容的，包括證券投資者保護機制、保險保障機制在內的投資者全面保護機制。所以講存款保險制度的確立對穩定金融秩序，保障存款人利益，維護民眾信心，安定社會具有重要的作用。

如今全球共有70多個國家建立存款保險制度，這為中國存款保險制度的建立提供了寶貴的借鑒。同時近年來，已經出現了個別金融機構陷入危機或破產倒閉的事件，如大鵬證券破產，海南發展銀行，廣東國際信托等的倒閉破產都已顯示我國金融機構不會破產已成為往事，隨著改革縱深發展，十八屆三中全會提出加快推進利率市場化，允許具備條件的民間資本依法設立中小型銀行等金融機構等一系列政策，使得未來金融市場變得更加自由化，競爭也會更加激烈。由于銀行業準入門檻的降低，金融風險也會逐漸增加，這就使得建立存款保險制度，維護銀行穩定發展變得尤為重要。總之，無論從國外形勢，國內現狀還是未來趨勢都在證明建立存款保險制度勢在必行！

我國在很早就提出了存款保險制度的想法，在1993年出臺的《國務院關于金融體制改革的決定》中就首次指出，要建立存款保險基金，保障社會公眾利益。1997年，全國金融工作會議提出要研究和籌建全國性中小金融機構的存款保險機構。2013年，在十八屆三中全會上明確提出了“建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制”。時至今日，我們的李克強總理指出中國金融改革開放已進入新階段。我們將以更大決心和力度推動金融改革創新，通過放寬市場準入，允許各類資本平等參與金融市場競爭；通過建立存款保險制度，更好保護存款人利益；有序擴大資本和貨幣市場對外開放。同時，繼續改革和加強金融監管，守住不發生系統性區域性風險的底線。從十幾年前到如今，關于建立存款保險制度的必要性、意義及其路徑設計等我國學者都有相關研究。很多學者都認為存款保險制度建設，是完善金融市場體系的要求，能在最大限度上保證利率市場化后的金融穩定性。

通過了解了存款保險制度的現狀以及意義，下面我來闡述一下該制度的路徑如何去設計。

首先，要實行嚴格的準入制度，各存款類金融機構在辦理存款保險業務之前要通過完善的金融機構體系信用評級，因此首先要建立金融機構的信用評級體系，按照信用等級初步劃分投保等級。

其次，在來臨的大數據時代，通過數據收集與分析，按照存款類金融機構的存貸款總量與流量來確定保金數額，存貸款總量多特別是貸款總量大的金融機構需要按高標準繳納存款保險金額。

然后，為避免在金融危機時發生擠兌風波，特別是民營資本進入銀行業的趨勢下，樹立公眾信心可以推行部分存款保險制度，將銀行存款分為兩部分，第一部分存款受到存款保險制度的保護，第二部分存款不受存款保險制度的保護。第一部分受保護的存款只能獲得基礎利息；第二部分的存款，存款人則可以為承擔的額外風險收取風險溢價。由于不受覆蓋的存款人將會在銀行的破產中遭受損失，此類存款人有兩種選擇來規避損失：變更存款銀行和索取更高的存款利率，通過這兩種方式對銀行施加約束。

最后，要實行及時退出制度，存款保險制度其目的是保證存款人利益，并不是保證每個參與保險的金融機構都能不折不扣地得到補償。所以，金融機構一旦因主觀原因出現經營危機，保險機構有權要求其退出存款保險體系或由其他金融機構對其接管或兼并，把銀行經營不善引起的風險降到最低程度。

接下來我將從以下幾個方面，對存款保險制度進行可行性的分析。

一是我國經濟發展現狀

從現階段我國城市居民金融資產的構成比例以及國際比較來觀察，我國居民的存款占有最大比例。有關資料顯示2005年即便是以高儲蓄著稱的日本，其儲蓄在居民金融資產結構中保持60%左右，而我國達到了72%。我國現階段社會保障體系還在完善過程中，但已步入老齡化社會，從穩定現階段金融秩序和保證社會安定的角度考慮，也表明建立顯性存款保險制度極其必要。

二是政策因素

十八大三中全會明確提出要建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制。伴隨著普惠金融概念的提出，和允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構，存款保險制度作為一項保障性措施需要走在利率市場化和金融領域改革的前沿。同時，存款類金融機構在市場競爭中的優勝劣汰面臨的破產風險的清算，都需要存款保險制度的維持和保障。

三是國際借鑒

從世界各國存款保險制度的具體安排來看暫不存在一個統一的存款保險制度模式，不同國家的制度設計與基本運作過程各具特色，美國的存款保險制度從1933年成立至今，經歷80多年的變遷，但是對破產和問題銀行的資金援助、存款賠付或收購的主要任務以及對投保金融機構的監管宗旨沒有變化。只是根據不同的年代的需求變化具體內容和實施方式，對存款人的利益起到了積極的保護作用。

總之存款保險制度的建立有利于加強中央銀行的監管力度，減輕中央銀行的負擔，同時有利于革新傳統觀念，提高公眾風險意識，從制度上來維護公眾的切身利益，保障中國金融行業的秩序穩定發展。

作者簡介：李陽（1993-），男，漢族，河南濮陽人，就讀于安徽財經大學，研究方向：金融學。