國(guó)有銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)變遷及發(fā)展建議

劉召

[摘 要]20世紀(jì)90年代，國(guó)有銀行紛紛撤出縣域經(jīng)濟(jì)，轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市地區(qū)，而近年，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、大中城市競(jìng)爭(zhēng)趨于飽和化與同質(zhì)化等原因，國(guó)有銀行又開始重返“三農(nóng)”金融市場(chǎng)，并取得了一定的成效，但仍然面臨很多困局。本文對(duì)國(guó)有銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)變遷進(jìn)行了分析，并提出一些促進(jìn)其發(fā)展的建議。

[關(guān)鍵詞]退出縣域經(jīng)濟(jì)；重返“三農(nóng)”金融市場(chǎng)；發(fā)展建議

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）4-0122-02

1 國(guó)有銀行退出縣域經(jīng)濟(jì)

1.1 退出縣域經(jīng)濟(jì)的原因

（1）一些縣域國(guó)有企業(yè)信用意識(shí)不強(qiáng)，許多銀行的貸款成了逾期貸款，以致銀行不愿再提供貸款。

（2）部分基層地方政府信用意識(shí)淡薄，突出表現(xiàn)在企業(yè)體制改革過(guò)程中，企業(yè)為了輕裝上陣而惡意逃脫金融債。

（3）農(nóng)村地區(qū)貸款需求較低，業(yè)務(wù)辦理較少，銀行的生存發(fā)展缺乏根本動(dòng)力。

（4）由于銀行認(rèn)為縣域小微企業(yè)的財(cái)務(wù)及抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，貸款的成本較高等原因，并不重視追求金融創(chuàng)新。

（5）經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市地區(qū)的貸款需求高，信用意識(shí)強(qiáng)，對(duì)金融消費(fèi)產(chǎn)品接受能力較高，具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1.2 退出對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響

（1）農(nóng)村信用社得到迅速發(fā)展。在以前國(guó)有銀行占據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)時(shí)，農(nóng)村信用社一直難以發(fā)展，而大規(guī)模撤離導(dǎo)致城鎮(zhèn)金融格局發(fā)生巨大變化，農(nóng)村信用社成為了主角，但由于服務(wù)功能不健全，根本無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（2）縣域金融狀況出現(xiàn)真空，城鄉(xiāng)差異被拉大。撤并后，國(guó)有銀行總行嚴(yán)格控制基層銀行貸款的權(quán)力，由于上存的利率很高，于是基層銀行便把資金存入上級(jí)銀行，加上郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只存不貸，導(dǎo)致大量資金最終存入中國(guó)人民銀行，由其分配到大中城市及東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，引起縣域金融出現(xiàn)真空，而農(nóng)村信用社的貸款資金規(guī)模十分有限，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏投資，農(nóng)民收入相當(dāng)緩慢，進(jìn)一步加劇了城鄉(xiāng)發(fā)展的不均衡。

2 國(guó)有銀行重返“三農(nóng)”金融市場(chǎng)

2.1 國(guó)有銀行重返“三農(nóng)”金融市場(chǎng)的原因

（1）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的巨大需求。近年來(lái)，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了巨大成就，農(nóng)民收入不斷提高，但農(nóng)村金融消費(fèi)服務(wù)卻依然嚴(yán)重不足。此外，農(nóng)村巨大的貸款需求難以從商業(yè)銀行得到滿足，導(dǎo)致許多農(nóng)民只能以更高的代價(jià)通過(guò)非正規(guī)金融組織或活動(dòng)進(jìn)行貸款融資。總之，日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融消費(fèi)需求與貸款需求為國(guó)有銀行開拓農(nóng)村市場(chǎng)提供了契機(jī)。

（2）國(guó)家政策的要求以及提供的便利。2006年，銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，允許在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”和“農(nóng)村資金互助社”三類新型金融機(jī)構(gòu)，并在2007年發(fā)布《中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》，為引導(dǎo)各類資本設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供了決策依據(jù)，此后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)又相繼出臺(tái)了一系列硬性政策用以確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域可以得到資金支持，并在一定程度上降低了設(shè)立成本。

（3）銀行業(yè)間激烈的競(jìng)爭(zhēng)迫使國(guó)有銀行尋求新興市場(chǎng)。國(guó)有銀行意識(shí)到農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)并不高，獲得的收益遠(yuǎn)比需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)多。另外，此前農(nóng)村金融市場(chǎng)的機(jī)遇一直吸引著外資銀行的目光，外資銀行開始大舉進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，無(wú)形中帶給中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的決策者諸多壓力，使其作出新的思考。而商業(yè)銀行在縣域設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)還相對(duì)較少，市場(chǎng)占有份額少，率先實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新，可在競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)。在中國(guó)金融市場(chǎng)上，隨著城市地區(qū)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)逐漸同質(zhì)化的情況下，農(nóng)村金融市場(chǎng)將是未來(lái)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的重要市場(chǎng)。

（4）國(guó)有銀行對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有許多優(yōu)勢(shì)。首先，管理水平與員工素質(zhì)整體較高，集中了各方面人才，并且與農(nóng)村信用社相比，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，擁有覆蓋全國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)和支付結(jié)算系統(tǒng)。其中，中國(guó)銀行還擁有全球網(wǎng)絡(luò)，有利于為農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)提供高效及時(shí)的金融服務(wù)。另外，國(guó)有銀行資金實(shí)力較強(qiáng)，有利于支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

2.2 重返“三農(nóng)”金融市場(chǎng)后取得的成就

銀行決定重返“三農(nóng)”金融市場(chǎng)之后，各個(gè)銀行間相互競(jìng)爭(zhēng)，敢于創(chuàng)新，至今已取得較為明顯的成就。例如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，如今已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)縣域網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋，以“惠農(nóng)卡+轉(zhuǎn)賬電話”的基本模式的“惠農(nóng)通”工程，正是該行提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面的有力嘗試。而由于放寬銀行在農(nóng)村設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的條件，各行紛紛采取行動(dòng)，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社比較明顯成為“三農(nóng)”金融服務(wù)的主流，其中村鎮(zhèn)銀行更是各行發(fā)展的首選。村鎮(zhèn)銀行可以使鄉(xiāng)村銀行文化獨(dú)立地發(fā)揮作用，從而避免以前的銀行文化和經(jīng)營(yíng)管理模式對(duì)新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行模式產(chǎn)生傳染效應(yīng)。目前由建行主發(fā)起設(shè)立并已開業(yè)運(yùn)營(yíng)的村鎮(zhèn)銀行已達(dá)數(shù)十家，并推出“速貸順”、“致富通”等支農(nóng)信貸產(chǎn)品以求滿足縣域小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶的需要。而中行則通過(guò)與富登金融控股公司攜手，共同打造出了中銀富登村鎮(zhèn)銀行這一品牌。

3 對(duì)國(guó)有銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)的發(fā)展建議

農(nóng)民收入不斷提高、國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”政策的傾斜等原因，已經(jīng)使國(guó)有銀行紛紛重返農(nóng)村金融市場(chǎng)，再加上外資銀行的涉足和原有的農(nóng)村信用合作社以及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，所以國(guó)有銀行應(yīng)積極通過(guò)發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，努力拓展支農(nóng)業(yè)務(wù)。

3.1 努力開拓“三農(nóng)”信貸市場(chǎng)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要大量的銀行信貸資金，國(guó)有銀行應(yīng)該積極拓寬農(nóng)村信貸市場(chǎng)，推廣支農(nóng)信貸產(chǎn)品。例如，大力支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的信貸投入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)并扶持一批具有發(fā)展?jié)摿ζ髽I(yè)、支持優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品基地的建設(shè)等。

3.2 建立和完善農(nóng)村的擔(dān)保體系

農(nóng)村金融信貸機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格地遵守信貸流程，保證信貸資金的安全，但由于我國(guó)農(nóng)村尚未建立起完備的信用體系，很難防止道德風(fēng)險(xiǎn)，因此多是以最低標(biāo)準(zhǔn)來(lái)發(fā)放信用貸款的，這難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要。因此，建立完善的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系有利于金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，有利于擴(kuò)大農(nóng)村信貸的供給。

3.3 增加對(duì)縣域中小微企業(yè)的信貸支持

中小微企業(yè)可以提供農(nóng)村大量勞動(dòng)力就業(yè)，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此，國(guó)有銀行要支持當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)積極參與縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，關(guān)注中小微企業(yè)的成長(zhǎng)，增加信貸投入，同時(shí)也要鼓勵(lì)企業(yè)依靠技術(shù)進(jìn)步提高生產(chǎn)率，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.4 與農(nóng)村信用合作社或郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開展合作，充分利用各自優(yōu)勢(shì)

國(guó)有銀行撤出縣域經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)后，農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，抓住機(jī)遇，發(fā)展迅速，在農(nóng)村中扎根多年，因此，出于減少設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)成本的角度考慮，國(guó)有銀行憑借擁有資金與服務(wù)管理的優(yōu)勢(shì)，可以與其開展合作，互相利用雙方優(yōu)勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)環(huán)境下，共同尋求盈利。

3.5 加快農(nóng)村金融消費(fèi)產(chǎn)品創(chuàng)新，增加信貸新品種的推廣

國(guó)有銀行要關(guān)注農(nóng)村個(gè)人金融業(yè)務(wù)的新需求，利用農(nóng)村社會(huì)保障體系的完善，開拓農(nóng)村個(gè)人金融消費(fèi)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。例如，加大購(gòu)建房貸款和助學(xué)貸款等信貸支持力度，并積極拓展農(nóng)民投資經(jīng)營(yíng)貸款領(lǐng)域，從而促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，也可推出一些理財(cái)產(chǎn)品，在有條件的地區(qū)推廣金融創(chuàng)新產(chǎn)品，為農(nóng)民提供多樣化的理財(cái)服務(wù)。

3.6 增大村鎮(zhèn)地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的覆蓋面

農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)雖發(fā)展迅速，但與農(nóng)村日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求相比，力度還不夠，此外，一些金融機(jī)構(gòu)在設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，對(duì)不能達(dá)到預(yù)期盈虧點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)就沒有設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致金融服務(wù)空白，而從未來(lái)長(zhǎng)久利益上來(lái)看，應(yīng)不斷加快農(nóng)村中小金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐，并且重在強(qiáng)化電子化渠道建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫敏婕.我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展分析[J].中國(guó)市場(chǎng)，2012（15）.