關于山區林權抵押貸款的調查與思考

胡瓊 朱遠軍 楊五一

摘要：為進一步深化集體林權制度綜合配套改革，2012年興山縣在探索中開啟了林權抵押貸款業務，破解了山區林農、林社、林企融資難的“瓶頸”，解決了森林資源資本化的難題。本文以興山縣為例，在肯定山區林權抵押貸款業務所取得的成效的同時，指出了所存在的問題，并就進一步完善林權抵押貸款業務管理辦法進行了初步探索。

關鍵詞：興山縣；林權抵押貸款

中圖分類號：S757文獻標識碼：A文章編號：1004-3020（2014）03-0062-04

林權抵押貸款是林權所有人將其擁有的森林、林木的所有權、使用權或林地的使用權作為抵押物，向金融機構借款的行為。隨著集體林權制度改革的不斷深入，各地相繼啟動了林權抵押貸款、森林資源保險等綜合配套改革。本文以興山縣為例，就山區林權抵押貸款業務的現狀、問題和對策進行了一些探討，為湖北省林權抵押貸款業務的發展提供參考。

1林權抵押貸款的成效

1.1有效激活農村潛在生產力

興山縣地處鄂西山區，全縣8個鄉鎮、96個村，總人口1812萬人。國土面積2333萬hm2，林地面積1947萬hm2，占83%；耕地面積133萬hm2，僅占57%；森林覆蓋率76%，林木綠化率90%。2008年，興山縣全面推進集體林權制度改革，累計完成集體林權登記發證近5萬本、1840萬hm2，確權率和發證率100%，此次改革明確了林農所持有的《林權證》對應山林的所有權、經營權、處置權和收益權。為充分挖掘森林資源潛力，增加山區農民收入，促進林業經濟多元發展，2012年興山縣本富村鎮銀行在嘗試中，開辦了林權抵押貸款信貸業務。當年為1 200多戶林農辦理林權抵押貸款業務1 250筆，1 520多萬元，抵押面積達2 13333多hm2。林權抵押讓山區林農找到了出路，看到了希望，可有效激活農村潛在生產力。

1.2催生和培育了新型市場主體

山區農業要增效、農民要增收，必須轉變發展方式，培育發展龍頭企業、專業合作社、專業大戶、家庭農場等新型市場主體，走集約化、組織化、專業化、社會化發展之路。但現階段，廣大林農由于耕地偏少難以產生集約效應；加入專業合作社組織起來的農民，由于缺錢無法統一從事種子、肥料、技術、加工、銷售等活動，專業合作組織名不副實；有了基地的龍頭企業，有限的資金投入了生產環節，加工等生產環節的資金周轉較難。為解決林農缺錢的問題，2012年以來興山縣本富裕村鎮銀行累計為5家龍頭企業、37家農民專業合作社提供貸款2 000多萬元。湖北智慧果林業科技有限公司2013年投資核桃、葛根加工時資金出現缺口，通過林權抵押貸款獲取450萬元周轉資金，緩解了加工資金難題。目前，湖北智慧果公司已開發核桃、葛根系列產品25個，年度可實現銷售收入4 000萬元以上。響龍核桃專業合作社2013年春天擴大種植規模時也出現了資金緊張的局面，本富村鎮銀行通過林權抵押及時給該專業合作社貸款10萬元，緩解了資金發展難題。還有眾鑫香菇專業合作社，2013年上半年通過林權抵押貸款20萬元，發展袋料香菇生產，當年還清銀行貸款后，還贏利32萬元。林權抵押貸款不僅破解了山區林農、林企、林社融資難的瓶頸，促進了森林資源資本化的進程，還推動了以龍頭企業、專業合作社、家庭農場為代表的新型市場主體的發展。

1.3調動林農發展生產的積極性

2008年以來，興山縣政府大力發展以核桃為重點的木本油料產業，5年累計發展核桃基地133萬hm2，為把核桃產業做大做強，縣財政局、林業局、本富村鎮銀行相繼出臺了《興山縣森林資源資產抵押貸款管理暫行辦法》、《興山縣森林資源流轉管理辦法》、《興山縣森林資源資產評估管理辦法》，為林農、企業辦理林權抵押貸款業務提供了相關依據。同時通過政策激勵，林農專業合作，龍頭企業帶動，銀行林權抵貸，部門配套服務等組織發展模式，有效調動了林農發展生產的積極性，先后吸引620多名外出打工者回鄉創業。黃糧鎮金家壩村村民黃華，長年外出打工，2011年回鄉發展林下養雞，2012年本富村鎮貸款60萬元幫助他擴大規模，當年養雞4萬只，賺了近30萬元的豐厚利潤。在他的影響下，帶動了整個黃糧鎮的核桃、葛根種植和林下養殖業發展，金家壩村成為了林下養殖專業村。林農聶心忠是首批林權抵押貸款的受益者，2012年7月，本富村鎮銀行為他承包荒山種植核桃和林下養雞提供了3萬元貸款，使他當年償還貸款后還贏利5萬元。2012年僅黃糧一個鎮，累計就有710戶林農通過林權抵押貸款得到金融機構的支持。50多歲的村民郭子翠，把月亮包的15戶村民的1007 hm2山林流轉租賃30年，山上栽種核桃樹，林下放養生態雞，每年可獲得收入20萬元以上?？梢?，林權抵押貸款，可以有效調動林農發展生產、增收致富的積極性。

2林權抵押貸款存在的有關問題

2.1思想觀念滯后

林權抵押貸款是一個新生事物，受傳統思維影響和利益驅使，少數地方、部門和金融機構對林權抵押貸款認識不到位，思想轉換遲緩，存在畏首畏尾。少數鄉、鎮重視不夠，宣傳發動流于形式，沒做到家喻戶曉，林農對林權抵押貸款的知曉率、認知率還不高。其他金融機構不愿意實施林權抵押貸款，對開展此項業務仍心存疑慮，態度不甚積極。部分林農不愿以林權證作為貸款抵押物，需要信貸資金時則通過信用、保證或抵押等其他方式獲取融資需求。

2.2信貸管理難

貸前調查上，由于信貸員林權專業知識不熟，林權權屬面積認定復雜，信貸員開展信貸調查時，對于相鄰的林權界定，難以區分；村集體林權證屬集體所有，辦理抵押登記需三分之二以上村民簽字方有效，也給林權信貸實施帶來一定的難度。貸后跟蹤上，抵押山林往往地處偏僻，貸后跟蹤檢查非常困難。在期限管理上，林業是產出效益期較長的產業，從投入到產出往往需要幾年、幾十年，而林權貸款期限普遍只有2～5年，因此貸款期限與林農的回報期不相匹配，林農往往會出現首次還款來源不足，影響貸款的按時還本付息。

2.3抵押登記難

林權抵押貸款是一項新的信貸模式，但目前的林權抵押登記流于形式。林權抵押登記并非只是簡單的書面記載，而是必須形成一個集林權的認證、采伐、流轉、交易、登記為一體的綜合化電子聯網數據管理系統，以方便對林權確認和對其受益期進行合理預期，而目前的林權抵押登記在技術和程序上尚未達到此種程度，各縣市區也沒有制定統一規范的林權證抵押登記管理辦法，登記手續還不夠規范，進而影響林權抵押貸款業務在實際運作中的普及性。

2.4權資評估難

林權價值是確定貸款金額的重要依據。據調查，目前還有很多縣市區尚未成立專業抵押林權價值評估機構，縣一級林業部門抵押林權價值評估機構由于資質不夠，林權評估結論不統一，隨意性大等諸多原因，導致虛增評估價值的現象時有發生。信貸人員作為非專業人員由于對林木價值評估及林權權屬面積的認定缺乏專業知識，很難對林權價值作出正確的評估，難免會留下信貸風險隱患。再加上經濟林、成材林受市場價格因素影響波動大，估價變化隨之增大，而實施年度評審變更則增加成本，在一定程度上也制約著林權抵押貸款業務的開展。

2.5風險控制難

首先，林權資產風險的不確定性使林權資產風險難以控制，如一旦發生火災、自然災害、病蟲害、盜竊等都可能使林權變現困難。其次，法律規定上的不明確性使銀行對林權抵押變現困難重重。如當借款人不能償還到期貸款時，銀行對抵押物處置需辦理砍伐指標、拍賣、變賣、訴訟等一系列手續，必然遭遇處分權與當前森林采伐限額制度的碰撞。由于風險的可控性較普通抵押更為復雜且利小，目前省內，甚至國內仍缺乏良好的信貸征信體系，加之相應的森林資源資產保險業務機制的缺失，勢必造成林權抵押貸款業務潛在的風險增大。

3對林權抵押貸款的建議和思考

林權抵押貸款是一項系統工程，牽涉面廣、政策性強，在貸款方式、管理制度、風險防范、政府配套等方面，尚有許多需要不斷完善、逐步規范、改革創新的地方，以期推動林權抵押貸款的發展，更好地服務城鄉統籌發展和生態文明建設。

3.1加快立法進程，配套政策措施

國家《森林法》、《森林法實施條例》、《農村土地承包法》、《土地管理法》、《集體林權制度改革實施意見》以及國家林業局頒發的《林木和林地權屬登記管理辦法》、《林木林地權屬爭議處理辦法》等法律、法規、政策雖然在林權確權、糾紛處理等方面提供了法律政策依據，但在林權抵押、森林資源保險、銀行抵押貸款方面缺乏可操作的較具體的法律依據和可操作的政策指導性意見。這急需相關部門出臺相應的管理辦法和適用的法律解釋。同時，針對目前國家只對納入計劃的林農大戶及林業職工個人營造林的林業貸款進行貼息，政策沒有覆蓋到廣大林農戶，這也需要政府部門選擇重點縣進行整縣推進的林業貸款財政貼息的試點工作。

3.2拓展金融機構，引導多元信貸

目前各地只有一家或幾家銀行開辦了林權抵押貸款業務，尚未構成和發揮市場主體多元投放、良性競爭、推進發展之優勢，而廣大林農需求貸款日益迫切。由于資金短缺，林業活力得不到釋放，生產力得不到發展，解決這個問題的關鍵就是進一步拓展金融機構，形成多元信貸投入機制。在推廣林權抵押貸款工作中，應盡快構建商業性信貸+開發性信貸+商業性保險有機結合的信貸投放模式，形成以林權證抵押為核心的多元貸款方式。要利用農村信用社網點多，覆蓋廣，對林業生產熟悉的優勢，引導農村信用社積極開展林權抵押貸款業務，成為林權抵押工作的主力軍。同時針對林木生長周期長的特點，多投放一些周期短、見效快的林下經濟作物，實現以短養長，確保貸款到期后能夠如期收回投資成本。

3.3實行部門聯動，建立長效機制

（1）積極開展森林資源保險試點工作。建議各地政府加強與保險公司的聯系溝通，研究制定林業保險試點方案，運用政府保費補貼與商業性保險相結合方式，積極探索完善森林保險產品，發揮好保險對林業金融信貸的補償保障作用。

（2）建立全程征信管理系統?？捎墒∫患壛謽I主管部門會同國家商業銀行和農村信用聯社、村鎮銀行出臺統一的林權抵押貸款操作規程和辦法，實行林權證登記、審查、評估、投保、信貸等審批簡化辦法和網絡化審批操作。

（3）完善森林資源資產評估機制。組建森林資產評估機構，強化對評估人員的統一培訓，完善評估前調研、評估中合議、評估后跟蹤機制，并建立健全嚴格的評估責任追究制度。同時加強與上級林業行政主管部門的溝通與協調，爭取上級權威機構定期對縣市區森林資源資產評估工作進行檢查指導。

（4）完善林權登記制度。借助“湖北省森林資源林政管理信息系統”軟件，把林權證管理、林木流轉登記和林木采伐許可證辦理實行電腦聯網，使被設定抵押的林權證處于鎖定狀態，充分發揮抵押登記制度的公示公信作用，以避免重復抵押登記現象，保障信貸資產安全。

（5）妥善做好林權抵押物處置工作。完善和規范森林資源資產抵押貸款服務體系和交易平臺，對已抵押、登記的森林資源資產，在年度采伐總限額中預留一定的采伐指標用于對抵押物的處置，如抵押人沒有按時還款，金融機構可按協議向林業主管部門提出采伐申請，通過林權交易中心對抵押物進行處置或流轉。

（6）建立大宗林木資源資產抵押貸款會商會審制度。對有基地有林權的村集體、龍頭企業、專業合作社、專業大戶，通過會商會審給予重點信貸支持，在其發展產業、興辦加工的過程中，定期加強跟蹤指導，建立貸后服務機制，以實現信貸投放和產業增收雙贏，推動農村經濟向集約化、組織化、專業化、社會化快速發展。

（責任編輯：唐 嵐）