我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新策略探討

【摘要】本文針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中普遍存在的創(chuàng)新不足的問題，從創(chuàng)新的組織、機(jī)制、隊(duì)伍、流程、信息、文化等方面探討推進(jìn)創(chuàng)新工作的策略。

【關(guān)鍵詞】產(chǎn)品創(chuàng)新 商業(yè)銀行 策略

被譽(yù)為創(chuàng)新之父的著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特（Schumpeter，J.A.）指出：實(shí)質(zhì)性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而是創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)，后者較之于前者，“其效力之區(qū)別就像大炮狂轟與徒手推門之間相比。”尤其在銀行界，銀行產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)造新的價(jià)值增長(zhǎng)點(diǎn)成為關(guān)乎銀行生存和發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，因此，產(chǎn)品創(chuàng)新得到銀行界普遍關(guān)注。但我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新仍處于初級(jí)階段，還沒有建立能夠快速反應(yīng)、高效并持續(xù)推出新產(chǎn)品的產(chǎn)品創(chuàng)新體系，導(dǎo)致新產(chǎn)品推出具有偶發(fā)性、短期性、盲目性、被動(dòng)性。下面從創(chuàng)新的組織、機(jī)制、隊(duì)伍、流程、信息、文化等方面探討推進(jìn)創(chuàng)新工作的策略。

一、產(chǎn)品創(chuàng)新組織建設(shè)

目前銀行界產(chǎn)品創(chuàng)新通行兩種模式：集中式和分散式。集中式有利于跨業(yè)務(wù)條線產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品整合，避免重復(fù)開發(fā)和資源浪費(fèi)，有利于提高產(chǎn)品創(chuàng)新的專業(yè)性，有利于對(duì)立項(xiàng)、審批、決策、開發(fā)、驗(yàn)收環(huán)節(jié)的約束和提高管理水平；分散式有利于產(chǎn)品創(chuàng)新與營(yíng)銷的結(jié)合，提高產(chǎn)品創(chuàng)新的市場(chǎng)反應(yīng)能力。基于目前我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新職責(zé)普遍缺乏、創(chuàng)新力量相對(duì)較弱的現(xiàn)狀，應(yīng)建立在產(chǎn)品創(chuàng)新委員會(huì)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下的，以集中式為主、以分散式為輔的產(chǎn)品創(chuàng)新組織模式。集中創(chuàng)新主要指“三型”、“三跨”，即戰(zhàn)略型、前瞻型、組合型、跨部門、跨條線、跨行業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目，分散創(chuàng)新主要指本部門、條線內(nèi)的創(chuàng)新。

二、產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)

（一）建立產(chǎn)品創(chuàng)新的考核機(jī)制

考核對(duì)象主要是創(chuàng)新主體、支持主體、營(yíng)銷主體的負(fù)責(zé)人、產(chǎn)品經(jīng)理。對(duì)創(chuàng)新主體按當(dāng)年產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)際情況和計(jì)劃完成情況考核，納入負(fù)責(zé)人的績(jī)效考核指標(biāo)，考核指標(biāo)包括效益指標(biāo)、數(shù)量指標(biāo)、效率指標(biāo)等；對(duì)支持主體按產(chǎn)品創(chuàng)新支持的效率和效果進(jìn)行考核，綜合考慮支持人員參與創(chuàng)新的時(shí)間，支持的及時(shí)性、專業(yè)化程度等因素。考核主要由創(chuàng)新主體實(shí)施，結(jié)果作為支持主體負(fù)責(zé)人的績(jī)效考核指標(biāo)；對(duì)產(chǎn)品經(jīng)理主要考核創(chuàng)新項(xiàng)目的數(shù)量、質(zhì)量、新產(chǎn)品收益、市場(chǎng)占有率等，由產(chǎn)品創(chuàng)新委員會(huì)和所在部門共同考核，考核結(jié)果與績(jī)效工資掛鉤。

（二）建立產(chǎn)品創(chuàng)新的責(zé)任追究機(jī)制

重點(diǎn)是對(duì)因創(chuàng)新過程中“不作為”、推卸責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱、上線后評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn)投入產(chǎn)出嚴(yán)重偏差等，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新滯后同業(yè)而進(jìn)行的責(zé)任追究。如創(chuàng)新論證、審批環(huán)節(jié)出現(xiàn)創(chuàng)新需求與現(xiàn)行政策制度及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制要求的沖突，應(yīng)該以力爭(zhēng)滿足客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平，研究風(fēng)險(xiǎn)控制措施，而不是通過回避或否定以回避自己的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致無所作為而喪失市場(chǎng)的機(jī)遇。

（三）建立產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制

如設(shè)立新產(chǎn)品創(chuàng)意獎(jiǎng)、優(yōu)秀創(chuàng)新項(xiàng)目獎(jiǎng)、創(chuàng)新創(chuàng)效獎(jiǎng)、新產(chǎn)品營(yíng)銷獎(jiǎng)等，對(duì)創(chuàng)新全過程參與者根據(jù)其貢獻(xiàn)度大小進(jìn)行激勵(lì)。設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)投資基金，重點(diǎn)扶持一批革命性、前瞻性、風(fēng)險(xiǎn)性創(chuàng)新項(xiàng)目。

三、產(chǎn)品創(chuàng)新隊(duì)伍建設(shè)

要提高全行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，前提之一是創(chuàng)建一支高素質(zhì)的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，提供創(chuàng)新的人才保證。

（一）建設(shè)以產(chǎn)品經(jīng)理為主的產(chǎn)品創(chuàng)新專業(yè)隊(duì)伍

產(chǎn)品經(jīng)理制作為產(chǎn)品管理的一種成熟的組織形式，在工商界和國(guó)外銀行界耳熟能詳并得到廣泛的應(yīng)用。而目前我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品經(jīng)理制度尚處于摸索階段，只有個(gè)別行在個(gè)別產(chǎn)品上嘗試設(shè)立了產(chǎn)品經(jīng)理。

要制訂產(chǎn)品經(jīng)理管理制度，明確職責(zé)定位，梳理工作流程，創(chuàng)新運(yùn)作模式，建立績(jī)效考核體系、激勵(lì)機(jī)制，探索建立一整套的管理制度。強(qiáng)化產(chǎn)品經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)高素質(zhì)的產(chǎn)品專家，構(gòu)建以產(chǎn)品經(jīng)理為主的產(chǎn)品創(chuàng)新專業(yè)隊(duì)伍，從而提高我行的創(chuàng)新能力與產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）建設(shè)協(xié)作、高效的產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)

由創(chuàng)新需求部門提出方案并根據(jù)需要協(xié)調(diào)有關(guān)支持部門，組建新產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)。會(huì)計(jì)、法律、風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)等部門設(shè)置專門的創(chuàng)新支持崗位，配備專業(yè)人員，為產(chǎn)品研發(fā)提供市場(chǎng)分析、盈利測(cè)算、產(chǎn)品定價(jià)、會(huì)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)控制、技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用等支持。

四、產(chǎn)品創(chuàng)新流程建設(shè)

產(chǎn)品創(chuàng)新涉及客戶需求采集和分析、建立產(chǎn)品概念模型、產(chǎn)品分析和可行性研究、產(chǎn)品功能和流程設(shè)計(jì)、相關(guān)信息系統(tǒng)開發(fā)、新產(chǎn)品試點(diǎn)、產(chǎn)品推廣和營(yíng)銷活動(dòng)以及產(chǎn)品后期評(píng)價(jià)等諸多環(huán)節(jié)。客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、技術(shù)專家、法律顧問等各方面人員都需要參與。

創(chuàng)新流程的復(fù)雜性，更需要保持順暢和高效，同時(shí)，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行目前相對(duì)分散、破碎和不固定的創(chuàng)新職能，完善的創(chuàng)新流程將創(chuàng)新需要的各項(xiàng)職能清晰化和規(guī)范化，并將各項(xiàng)職能聯(lián)系起來。可以借鑒六西格瑪質(zhì)量效率管理理論和方法，各產(chǎn)品創(chuàng)新主體與支持部門聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)和參與者達(dá)成共同愿景，查找并彌補(bǔ)“短板”環(huán)節(jié)，剔除冗余的、沒有價(jià)值創(chuàng)造的環(huán)節(jié)，改進(jìn)效率低下的環(huán)節(jié)。打造一個(gè)快速反應(yīng)、系統(tǒng)、高效并持續(xù)改進(jìn)的產(chǎn)品創(chuàng)新流程，以更低的成本、更快的速度推出客戶所需要的產(chǎn)品與服務(wù)。

五、產(chǎn)品創(chuàng)新信息建設(shè)

建設(shè)覆蓋全行的產(chǎn)品創(chuàng)新信息網(wǎng)絡(luò)。各分支機(jī)構(gòu)尤其是基層一線要充分發(fā)揮貼近市場(chǎng)、了解客戶的優(yōu)勢(shì)，提高對(duì)市場(chǎng)和客戶需求變化的敏感度，加大信息采集力度，及時(shí)做出反映并上報(bào)上級(jí)行，建立覆蓋全行、各業(yè)務(wù)條線，貫穿分支行和基層網(wǎng)點(diǎn)、快速反應(yīng)、上下通暢的市場(chǎng)信息采集、溝通渠道。

成立市場(chǎng)產(chǎn)品信息情報(bào)中心，各業(yè)務(wù)條線及分支機(jī)構(gòu)設(shè)立信息情報(bào)部門、崗位，收集、匯總、分析、發(fā)布來自客戶、市場(chǎng)、員工、同業(yè)、兄弟行的創(chuàng)新信息，為產(chǎn)品創(chuàng)新決策提供全面、及時(shí)的參考信息。

根據(jù)有關(guān)咨詢機(jī)構(gòu)的研究，75%的新產(chǎn)品創(chuàng)意來源于企業(yè)內(nèi)部，其中好的創(chuàng)意40%都來自于員工，應(yīng)高度重視員工創(chuàng)意的采集和應(yīng)用，建立產(chǎn)品創(chuàng)意數(shù)據(jù)庫(kù)。并強(qiáng)化對(duì)創(chuàng)意的評(píng)估與應(yīng)用，對(duì)具有可行性的創(chuàng)意立項(xiàng)開發(fā)。

六、產(chǎn)品創(chuàng)新文化建設(shè)

創(chuàng)新文化是有利于開展創(chuàng)新活動(dòng)的一種氛圍，是創(chuàng)新活動(dòng)中產(chǎn)生的與整體價(jià)值準(zhǔn)則相關(guān)的群體創(chuàng)新精神及其表現(xiàn)形式的總和。產(chǎn)品創(chuàng)新文化建設(shè)就是要大力弘揚(yáng)創(chuàng)新精神，營(yíng)造開放和諧、銳意創(chuàng)新、全員參與的文化氛圍。要樹立以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的產(chǎn)品創(chuàng)新理念，充分調(diào)動(dòng)各級(jí)員工尤其是基層員工創(chuàng)新的積極性和熱情，引導(dǎo)員工做創(chuàng)新的“有心人”，準(zhǔn)確把握和分析客戶需求，提出有效的產(chǎn)品創(chuàng)意。創(chuàng)造一個(gè)寬松的產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)部環(huán)境，制定允許失敗的制度安排，鼓勵(lì)對(duì)現(xiàn)有管理規(guī)章的突破，不僅看近期利益，還看發(fā)展趨勢(shì)、看綜合效益。

產(chǎn)品創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，除了以上六個(gè)方面的工作外，還需要方方面面的配套措施，做好產(chǎn)品創(chuàng)新工作任重而道遠(yuǎn)。但隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化、監(jiān)管環(huán)境的不斷優(yōu)化、科技水平的飛速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新工作一定會(huì)駛?cè)敫咚侔l(fā)展的快車道，形成具有自主創(chuàng)新能力的富于創(chuàng)新的國(guó)際一流商業(yè)銀行的目標(biāo)一定會(huì)早日實(shí)現(xiàn)。

作者簡(jiǎn)介：邢衛(wèi)平（1969-），男，河南滑縣人，本科學(xué)歷，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融創(chuàng)新。