淺談人壽保險中道德風險成因與控制

【摘要】保險行業是我國新型的產業模式，在保險行業中，我國面臨諸多的問題與挑戰。近年來，道德風險一詞出現在人們的視野中。所謂道德風險，是指從事經濟活動的人在最大限度的增進自身效用的同時做出不利于他人的行動，或者當簽約一方不完全承擔風險后果時所采用的使自身效用最大化的自私行為。道德風險問題，成為制約我國保險行業發展的重要因素。

【關鍵詞】人壽保險 道德風險 阻礙

作為保險行業中重要的一員，人壽保險在保險中的地位尤為突出。人壽保險所擔保的主要方面是人的生命身體，人壽保險通過對發生人身危險的人及其家庭在經濟上給予一定幫助，緩解相關人員及家庭的經濟負擔。人壽保險在相關保險理賠上的重要作用，成為當今人們保險理財的首選。同時在人壽保險中，道德風險表現的尤為明顯。

一、人壽保險中道德風險的成因

在人壽保險中道德風險的成因有很多，本文主要從兩個方面進行詳細闡述：

（一）保險活動信息不對稱

在我國人壽保險行業中，當事人與保險公司雖然簽訂了一系列的合同，這些合同是當事人維護自身利益的有效武器。但在簽訂合同同時，大多數當事人對合同中內容沒有清晰的概念，有些人對合同當中專業術語和文字理解不清楚，很容易誤導當事人正確理解合同內容，造成當事人不能正確維護自身合法利益的局面。

保險商品具有強烈的專業性，保險合同具有內容多、術語繁雜等情況，當事人在簽訂相關合時，往往沒有仔細閱讀合同的內容，就被動的跟著保險人員進行簽約活動。在整個保險簽約過程中，保險工作人員熟知合同中的條款，明白各種專業術語的含義，使得保險公司在合同中占據著有利位置。一些保險公司也存在利用相關術語的專業性，誤導當事人正確解讀合同，損害了當事人在相關保險活動中的利益。

保險活動信息不對稱是保險行業中道德風險的主要成因，在人壽保險活動中也有明顯體現。人壽保險工作點是人的生命健康，在相關保險合同中，專業術語的使用情況更加頻繁。專業性術語加深了當事人理解相關條款難度，容易導致保險中生成道德風險。

（二）在法律上，射幸性是道德風險的主要成因

合同的射幸性是指，在保險過程中，被保險人能否獲得保險金、保險人是否需要支出保險金是不確定的。

在人壽保險中，當相關保險人發生保險事故時，被保險人所獲得的經濟利益遠高于所指出的保險金額。在人壽保險中，投保人可能所獲得的經濟利益遠高于他所支出的保險金額，但也存在沒有獲得利益的可能；對于投保人而言，他所支付的保險金額可能高于他所收取的保險金，同時也有可能只收取保險費而不承擔支付保險費的可能。這種理賠的風險性，導致射幸性成為道德風險的主要成因。

（三）其他方面造成道德風險的成因

在人壽保險中，道德風險成因有多方面，比如說，相關工作人員道德素質低下、保險市場惡性競爭的影響等，都會成為道德風險的成因。

在現階段保險市場中，保險公司層出不窮，保險的方式也多種多樣。各種保險公司為了爭奪市場，有時會采用惡意競爭的方式，最終影響了保險公司的形象，損壞了保險公司的業績，逼迫保險公司采取違法手段面對相關客戶的理賠要求；相關保險工作人員職業道德低下，在相關理賠方面損害當事人利益。這些方面，都是人壽保險中道德風險的成因。

二、人壽保險中道德風險的控制

對人壽保險中道德風險控制，是規范我國人壽保險行業的重要工作，如何進行人壽保險中道德風險的控制，筆者通過對我國保險行業的調查，提出以下幾點建議：

（一）明確保險內容

保險合同是當事人進行理賠的依據，針對我國投保人不能正確理解保險合同的情況，保險公司首先要做好相應的解答、分析工作。保險公司在簽訂保險合同中占據主體地位，是簽訂保險合同的場所，保險公司在明確保險內容中的地位尤為突出。在簽訂保險合同之前，保險公司要詳細的為當事人解讀合同中的各項條款，幫助當事人解讀整篇合同。保險公司也要完善相關條文，精簡保險合同，降低當事人的理解難度。

當事人在簽訂合同之前，要詳細閱讀合同中的各項條款，如遇到不清晰的地方，要仔細詢問，確保相關當事人在生命健康受到威脅之后，相關責任人能得到相應的經濟賠償。

（二）健全相關法規

相關法規是維護保險行業發展的基礎。針對保險行業中存在理賠風險，國家要加強對保險行業監管力度，維護保險行業健康發展；也要健全法律法規，規范保險行業的相關行為；保險公司也要加強自身的政策建設，及時修改自己在運營和管理上的不足，降低保險理賠的風險性。

（三）加強相關人員職業道德建設

保險工作人員職業道德是保險行業道德風險的成因之一。培養高素質、高道德的保險工作人員是降低保險行業道德風險的重要環節。保險公司在加強工作人員職業道德建設中，要加強對工作人員工作方面的監管，防止工作人員出現工作偏失的情況；要樹立模范，為工作人員樹立學習的目標；加強思想道德建設，用馬克思主義武裝頭腦，為工作人員提供精神上的指導方向。

三、結束語

綜上所述，在人壽保險中遏制道德風險需要保險公司、群眾和政府的共同努力。要以建立完善的監控管理機制為主，提高相關人民群眾在相關監管工作中的作用，激發人民群眾對保險行業的熱情，進一步推動我國保險行業的發展。

參考文獻

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作者簡介：楊寧（1977-），男，漢族，山東濟南人，中國人壽保險股份有限公司山東省分公司任職，研究方向：人壽保險。